Залог недвижимости это какой кредит

Оглавление:

Кредит под залог недвижимости: преимущества и риски

Самый большой риск при залоговом кредитовании – потерять право собственности на объект залога в случае неуплаты долгового обязательства. С другой стороны, потребительский кредит под залог недвижимости – выгодный источник финансирования любого проекта. Вместо того чтобы висеть «мертвым грузом» ваша собственность будет работать на вас.

Как лучше использовать заемные средства

Банки считают выданные вам под залог средства не целевыми, то есть использовать их можно по вашему усмотрению: купить автомобиль, другую недвижимость, вложить в бизнес или поехать в кругосветное путешествие. К примеру, выгодно приобрести квадратные метры в еще строящемся жилье, чтобы после сдачи квартиры в эксплуатацию продать ее значительно дороже.

Это вернет не только деньги, полученные в кредит под залог недвижимости, но и обеспечит значительную прибыль. Даже если строительство займет несколько лет, цены на жилье вырастут в несколько раз, что при фиксированной сумме платежей по кредиту будет очень прибыльным вариантом.

Условия получения кредита под залог недвижимого имущества

Денежный заем под залог жилья обычно дороже классической ипотеки примерно на 1-1,5% годовых. В некоторых банках разница может быть меньшей или вовсе отсутствовать, поэтому прежде чем заключать столь серьезную сделку, изучите предложения как можно большего числа кредитных организаций.

Период погашения кредита достигает 15-20 лет. Как правило, срок выше при большем проценте, а при более лояльных условиях – меньше. В любом случае речь идет о многих годах, а не ограничивается одной пятилеткой, как при беззалоговом займе, который к тому же раза 1,5-2 дороже.

Из оценочной стоимости вашей недвижимости вы вправе рассчитывать получить на руки до 50-70% всей суммы, в зависимости от конкретного банка и других условий. Некоторые банки могут фиксировать максимальную сумму несколькими сотнями тысяч долларов. Следовательно, элитную дорогостоящую недвижимость закладывать более рискованно, ведь вы можете потерять большую часть ее стоимости, если не сможете рассчитаться с банком.

Деньги для бизнеса под залог своего жилья

Чаще всего к подобной схеме получения кредита прибегают начинающие предприниматели, которым трудно получить целевой кредит именно для развития их дела. К данной категории предпринимателей банки предъявляют повышенные требования, стремясь перекрыть свои риски, так как знают, что большинство бизнесов не доживает до своего пятилетия.

Проработав на рынке уже полгода, бизнесмен может взять кредит для бизнеса, но по-прежнему под залог. Процедура оформления при этом более сложная, что вновь делает потребительский кредит под залог недвижимости более привлекательным и легким решением.

В чем выгода многолетнего кредита под залог жилья

Допустим, вам требуется сумма 30 000 долларов на покупку автомобиля. Стандартный автокредит обойдется в ежемесячный платеж около 400-500 долларов при 15-18% годовых и сроке 5-7 лет. Заем на такую же сумму под залог недвижимости стоимостью 50 000 долларов и выше на 10-15 лет будет стоить 200-300 долларов.

Получить же 20 000 долларов без залога и вовсе не получится. Даже схитрив и взяв в десяти банках по 2 000 долларов, в месяц придется возвращать им суммарно 800 – 1 000 долларов. Таким образом, выбирая кредит под залог недвижимости, платить вы будете дольше, но меньшими суммами. Единственный минус: банки берут в залог только ликвидное жилье, которое им будет проще продать вследствие неплатежеспособности клиента.

Кредит под залог недвижимости – когда это выгодно и почему.

Можно ли взять кредит под залог единственной квартиры?

Сможете ли вы взять потребительский кредит под залог единственной квартиры залогодателя, причём с определёнными обременениями сказать не берусь, так как однозначного ответа на ваш вопрос нет. Начну с того, что у каждого банка свои правила и подходы к кредитованию. И в каждом банке действуют свои внутрибанковские требования, предъявляемые к залогу, в том числе и к залогу квартиры. Однако, я вряд ли ошибусь, если скажу следующее — большинство Российских банков не устроит залог квартиры, если она является единственным жильём залогодателя. Поясню, почему я акцентирую внимание именно на единственном жилье.

К залогу квартиры банки, как правило, предъявляют определённые требования, в том числе и следующие:


Квартира не должна быть единственным жильём ссудополучателя и/или залогодателя.

Это требование связано с Российским законодательством, по которому изъять единственное жильё (квартиру) по обязательствам — невозможно, ну а раз изъять невозможно, то предлагаемый банку залог не может быть гарантом возврата кредита, и не может выступать залогом.

Вот как об этом говорится в статье 24 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 N 51-ФЗ (Часть первая, Раздел I, Подраздел 2, Глава 3):
«Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается гражданским процессуальным законодательством.»
А в Статье 446 Гражданского процессуального кодекса (ГПК РФ) приводится перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам. Из всего перечня имущества приведу только нужные для данного случая фрагменты:
«П. 1 — Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину — должнику на праве собственности:
— жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;»
В вашем случае залогодатель должен будет взять на себя обязательство по погашению кредита (на случае его неуплаты) и подписать с банком договор залога квартиры. Если же эта квартира у пенсионера единственная жилая площадь, то подписание договора по залогу недвижимости невозможно, как противоречащее законодательству, и на это ни один банк не пойдёт.

В залоговой квартире не должны проживать и не должны быть зарегистрированы несовершеннолетние и/или недееспособные граждане.

В течение всего срока кредитования, в квартире не должны проживать и быть зарегистрированы по этому месту жительства несовершеннолетние и/или недееспособные граждане, так как при обращении взыскания на квартиру могут быть проблемы с органами опеки и попечительства. Для оформления договора залога и реализации залога (при необходимости), Банку потребуется согласие органов опеки и попечительства на выписку жильцов. Согласие от органов опеки и попечительства не получить, если у проживающих в квартире несовершеннолетних/недееспособных нет другого жилья. Всё вернётся к той же 446 статье ГПК РФ и ещё к пункту 2 статьи 20 ГК РФ, в которой говорится, что: «Местом жительства несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет, или граждан, находящихся под опекой, признается место жительства их законных представителей — родителей, усыновителей или опекунов.» Нет другого жилья — нет перерегистрации на новое место жительства, нет перерегистрации — не получить решение суда по изъятию жилья в счёт долга. Для банка — это нежелательный замкнутый круг из требований законов.

Выход из положения — кредит без обеспечения

Я решила осветить этот нюанс потому, что он сопутствует вашему вопросу.

Итак, выход из положения у вас всё-таки есть- это кредит без обеспечения, который оформляется при достаточной платежеспособности и положительной кредитной истории (при её наличии). Многие банки сегодня предлагают клиентам кредиты в значительных суммах без залога и поручительства. Просто сумма таких кредитов у одних банков ограничивается 400 — 700 тыс. рублей, а у других 1000 — 3000 тыс.руб. Но так как банков много — то выбор есть. И даже в Сбербанке кредит (без обеспечения) имеет максимальную сумма, значительно большую, чем вам необходимо.

Итак, чтобы получить кредит в достаточно большом размере, вне зависимости от наличия или отсутствия залога квартиры, заёмщик должен быть платёжеспособным, т.е. в банк представляются документы, которые подтвердят, что ежемесячного дохода заёмщика достаточно на обслуживание долга и на его личные расходы и проживание. Это главное!

Если ваша платёжеспособность достаточна для оформления кредита в размере 1 млн. руб., то кредит наличными можно оформить без залога квартиры и не надо будет беспокоить пенсионера. Если ваша платёжеспособность недостаточна, то даже при наличии залога — в кредите вам будет отказано.

К этому остаётся ещё раз повторить, что существует большой выбор банков, которые предлагают потребительские кредиты наличными и без оформления квартиры в залог. Для подтверждения своих слов приведу для вас только несколько наиболее известных и крупных банков, имеющих на начало 2017 года такие предложения:

Кредит под залог недвижимости

Весьма популярной во всем мире разновидностью кредитования является займ под залог недвижимости. За счет предоставления заёмщиком такой «внушительной» гарантии банки готовы выдавать деньги под неплохой процент и на весьма приличный срок. Так как же получить кредит под залог недвижимости? Какие документы для этого необходимы? Каковы особенности такого кредитования? Что нужно, чтобы получить немалую сумму в кредит, отдав в залог недвижимость?

Предоставление в качестве залога недвижимости обычно требуется тогда, когда заемщику необходимо получить весьма внушительную сумму в долг у финансового учреждения. Ведь для получения крупного займа требуется предоставлять многочисленные справки с работы и не только. Многим нашим соотечественникам такая бумажная волокита попросту не нужна, так как отнимает немало времени.

Некоторые потенциальные заемщики попросту не могут предоставить ту или иную справку. Как быть? Пустить все на самотек и остаться без денег, которые сейчас очень нужны? На помощь как раз и приходит кредитование под залог недвижимости. Ведь для любого банка самым желаемым залогом будет как раз недвижимость, которая принадлежит потенциальному заемщику.

Взамен за это банк предлагает совсем небольшие процентные ставки и длительный срок кредитования. Что еще нужно заинтересованному в крупной денежной сумме заемщику?

Прежде чем подойти к рассмотрению всех нюансов кредитования под залог недвижимого имущества, важно изучить ситуации, когда квартиру или дом не получится оставить в качестве залога банку.

Какую недвижимость нельзя заложить?

Кредит под залог недвижимости не дадут заемщику в следующих случаях:

  • Квартира имеет крайне сомнительную юридическую историю.
  • В квартире имели место быть перепланировки, но они не были зарегистрированы.
  • Квартира находится в аварийной постройке, либо в доме, стоящем на очереди под снос или расселение.
  • В квартире прописан ребенок, являющийся несовершеннолетним, и часть квартиры принадлежит ему.
  • Если ваша квартира не имеет отношение ни к одному из этих подпунктов, возможно смело подаваться в банк за получением нужной суммы денег.
  • Какую недвижимость заемщик может предложить банку?

    Если вы планируете получение кредитных средств под залог недвижимости, то внимательно изучите, какую недвижимость можно предлагать банкам в качестве залога:

    • квартиру, которая расположена в многоквартирном доме;
    • строение, имеющее универсальное назначение и стоящее отдельно;
    • таунхаус (+участок земли);
    • помещение, которое является нежилым, но расположено в многоквартирном доме;
    • частный жилой дом (+участок земли).
    • Выгодно ли оставлять квартиру в качестве залога банку?

      Если рассматривать такой вид залога с позиции цены, то о выгоде говорить и не приходится. Банки очень дорожат своими средствами и репутацией, поэтому постараются «поиметь» с залога как можно больше.

      Бывают ситуации, когда банк принимает залог по цене, составляющей 70 процентов рыночной стоимости квартиры. Однако такие ситуации в банковской практике встречаются довольно редко. Какую сумму при этом получит клиент банка? Кредит под залог имущества будет равен стоимости квартиры (по оценке банка). Срок такого кредитования может достигать 20 лет, с учетом совпадения всех благоприятных факторов при подаче документов в банк.

      В чем преимущества?

      • Крупные суммы при наличии залоговой недвижимости банки дают намного охотнее, чем аналогичные кредиты без передачи залога. Ведь квартира превращается в своеобразный гарант сохранности выдаваемой суммы денег для банка.
      • Кредитное учреждение вносит в сумму процентов, которые с первого месяца начинает выплачивать заемщик, возможные риски. То есть, банки вносят свои реальные риски потерять финансы в проценты. По этой причине процентная ставка на кредиты под залог недвижимости будет намного ниже, чем на займы без залога.
      • Кредит под залог имущества дается на длительный срок. Крупную сумму вы можете выплачивать от 15 до 20 лет. Ежемесячные выплаты в связи с этим оказываются небольшими, не нанося урона семейному бюджету.
      • Недвижимость, которую заемщик передает в залог банку на протяжении всего срока выплаты кредита остается в собственности самого заёмщика.
      • Обычно банки в ста процентах случаев одобряют такие виды потребительских кредитов, если нет существенных преград для этого (непригодность недвижимости для залога или слишком плохая кредитная история заемщика).
      • Есть ли минусы?

        Как и любой другой вид кредитования, выдача займов под залог недвижимости имеет свои недостатки:

        На протяжении всего периода кредитования (это может быть и 20 лет) вам придется каждый месяц безукоризненно платить ежемесячные платежи. Любая просрочка или невыплата влечёт за собой последствия. Из-за этого банк продаст залоговое обеспечение. Если сложилось так, что вы по какой-либо причине не в силах выплачивать кредит, обращайтесь с письменным заявлением в банк с просьбой о реструктуризации накопившегося долга.

        Что потребуют от вас банки?

        При предоставлении кредита под залог недвижимого имущества банки предъявляют к потенциальным заёмщикам достаточно высокие требования.

        Так, для получения нужной суммы необходимо:

      • Быть платёжеспособным и иметь хорошую кредитную историю. Если у вас есть непогашенные кредиты, имеются все шансы получить отказ в последующем кредитовании даже при условии передачи квартиры в качестве залога.
      • Собрать пакет всех необходимых документов.
      • Подписать договор кредитования с банком.
      • В отдельных случаях (зависит от конкретного учреждения) банк может существенно расширить список своих требований к потенциальному заёмщику.
      • Как взять потребительский кредит под залог недвижимости без рисков?

        В последнее время появилось немало случаев, когда юридически неграмотные заёмщики теряли свои квартиры из-за того, что не прочитали или неправильно истолковали договор с банком. Не стоит экономить.

        Пакет документов?

        Чтобы заполучить потребительский займ под залог квартиры или дома, придётся побегать, собирая пакет документов нужно:

      • Документы, которые подтвердят вашу личность.
      • Документы, которые подтвердят ваше здоровье. Так, заёмщикам старше 56 лет придется предоставить справку из психоневрологического
        диспансера, наркологического диспансера. Альтернативой может стать предоставление водительских прав.
      • Документы, подтверждающие ваш доход: НДФЛ, копия трудовой. Если у вас есть какой-либо дополнительный доход, то важно также предоставить для его подтверждения справки: налоговую декларацию, договор аренды или трудовой договор.
      • Документы, дающие право на владение недвижимостью (свидетельство о собственности, выписка из ЕГРПН).
      • Нюансы такого кредита

        Чем интересна банкам залоговая недвижимость? Конечно, при этом они преследуют свою цель – дальнейшая продажа объекта по рыночной стоимости. При этом кредитному учреждению будет намного интереснее стандартная квартира в блочной многоэтажке, чем элитный таунхаус. Ведь при необходимости продать обычную квартиру будет намного проще. Таунхаус может простоять на торгах не один год.

        Также не слишком интересны банкам квартиры в старых домах. Намного выгоднее брать в качестве залога недвижимость в новостройке.

        Что ожидает владельца недвижимости на период кредита?

        На время выплаты кредита квартира оказывается в собственности заемщика. Однако на нее на этот период обязательно будет наложено обременение. То есть, пока долг полностью не погасится, и клиент не закроет свой потребительский кредит, он не может продать заложенное имущество. Точно также нельзя будет произвести отчуждение этой квартиры. Однако это вовсе не означает, что заёмщик не имеет прав совершать никакие действия с квартирой. Так, он имеет полное право не период выплаты долга осуществлять с недвижимость следующие действия:

      • Сдавать ее в аренду и получать стабильный доход каждый месяц, не оповещая кредитное учреждение, выдавшее займ.
      • Делать любой ремонт в квартире.
      • С разрешения банка заёмщик может прописывать в заложенной квартире своих родственников. Разрешение кредитного учреждения при этом требуется обязательно.
      • Какие последствия могут ожидать заемщика, отдавшего свою недвижимость под залог?

        Не стоит радоваться слишком низкой процентной ставке. Она свойственна всем кредитам такого уровня. Как уже было сказано выше, банку выгодно снижать ставки. Ведь он при этом получает недвижимость, которая с большой долей вероятности будет реализована впоследствии.

        Берите такой потребительский кредит с большой осторожностью. Прежде чем отправляться в банк для подписания договора, взвесьте свои возможности, сможете ли вы выплачивать долг на протяжении пятнадцати лет? Уверены ли вы в своем доходе? Если вы относитесь к людям, которые дают положительный ответ, то можно перейти к рассмотрению сегодняшних наиболее выгодных предложений от отечественных банков по кредитования под залог имущества.

        Предложения от банков пол залог недвижимости

        Сегодня практически каждый банк рад предложить своему клиенту такую программу кредитования. Ниже рассмотрены наиболее востребованные из них.

        Тинькофф Банк

        Тинькофф банк предлагает своим клиентам кредитование под залог недвижимого имущества. Период кредитования – до 15 лет. Предоставляется частным лицам. Для принятия недвижимости в залог требуется ее страхование. Сумма выдачи займа в Тинькофф банк может достигать 15 миллионов рублей. Банк работает дистанционного на каждом из этапов одобрения заявки и заключения договора, поэтому при рассмотрении заявки обязательно запрашивает выписку из ЕГРПН. Процентная ставка кредита под залог недвижимости составляет всего 15 процентов. Кредит может быть выдан несколькими траншами или одной суммой. Погашение кредита должно осуществляться равными платежами.

        Восточный Экспресс Банк

        Кредит наличными под залог недвижимости на не менее выгодных условиях выдает и Восточный Экспресс Банк. Процентная ставка у данного кредитного учреждения достигает 16 процентов. Возможно индивидуальное определение кредитной ставки для каждого клиента. Требуется справка 2-НДФЛ.сКредит может быть выдан в объёме от 300 000 рублей до 15 миллионов рублей. Погашение кредита должно производиться своевременно равными платежами на весь период кредитования. Срок кредитования от одного года до 240 месяцев. При предоставлении кредита необходимо обязательно страхование залогового объекта недвижимости, а также его оценка с выпиской из ЕГРПН. Заемщик должен быть не старше 76 лет. Выдаётся на любые цели.

        Кредит под залог недвижимости от Сбербанка является нецелевым. Выдается под процентную ставку 17,5 процентов. Сумма: от 500 000 рублей до 10 миллионов рублей. Погашение должно производиться каждый месяц равными платежами без просрочек.

        Займ может быть выдан на период до 20 лет. Возраст заемщика не должен превышать 75 лет. Требуется справка 2-НДФЛ. Срок работы на крайнем месте работы – не менее полугода. Рассмотрение заявки может затянуться до 8 дней.

        Кредит под залог имущества

        Кредит под залог имущества – вид банковской ссуды, при которой финансовые обязательства заемщика обеспечиваются его активами. В случае неисполнения в срок должником своих обязательств на заложенное имущество обращается взыскание.

        Залоговые взаимоотношения между должником и кредитором регулируются статьями 334-338 ГК РФ.

        Выдавая кредит под залог, банки несут меньшие риски невозврата денег. В связи с этим, как правило, у них появляется возможность, во-первых, снизить процентную ставку, а во-вторых, увеличить размер заимствования.

        Основной вопрос, связанный с кредитом под залог, состоит в том, что может служить обеспечением обязательств.

        Недвижимое имущество — наиболее востребованный предмет залога на рынке банковских услуг. Одна из разновидностей такого кредита – ипотека. Срок кредитования может составлять от одного года до 30 лет. Банки предоставляют по таким кредитам наименьшие ставки: на начало 2012 года — 11-15% . Размер займа может достигать 80% от стоимости закладываемого жилья или другой недвижимости. Договор о залоге этой категории подлежит обязательной государственной регистрации.

        Автотранспорт. Кредит под залог автомобилей практикуется банками крайне редко, за исключением ссуд на покупку новых автомобилей. Владельцам подержанных транспортных средств эту услугу предоставляют автоломбарды. В отличие от банков они специализируются на краткосрочном кредитовании и под более высокий процент: в среднем выше 40%. При получении кредита под залог автомобиля можно рассчитывать на сумму не больше 60% его оценочной стоимости.

        Ценные бумаги также могут выступать обеспечением при получении кредита под залог. Для этих целей могут использоваться векселя, облигации, акции. Как правило, банки охотнее всего принимают в качестве обеспечения по кредиту свои собственные ценные бумаги, такие как векселя. Максимальный размер займа, как правило, ограничен 70-80% рыночной стоимости закладываемых активов. Проценты по таким кредитам ниже, чем по необеспеченным займам.

        Драгоценные металлы можно разделить на две категории. Первый вид кредитов — под залог мерных слитков и инвестиционных монет — используется сравнительно редко, поэтому ставки определяются индивидуально в процессе переговоров. При этом такого рода обеспечение характеризуется одной из самых высоких степеней ликвидности. О подобной операции вполне возможно договориться с банками, которые специализируются на торговле драгметаллами и ведут обезличенные металлические счета (ОМС) клиентов. Второй вид кредитов — под залог украшений из драгметаллов. Эту нишу занимают ломбарды, процентные ставки там высокие, а стоимость оценки передаваемого в залог имущества относительно невелика.

        Вне зависимости от того, какое имущество передается под залог при получении кредита. Невозврат долга не означает, что оно становится собственностью кредитора. В случае с недвижимостью по закону кредитор обязан обратиться в суд. Вопрос о другом имуществе может быть урегулирован в договоре по соглашению сторон. Предмет залога на основании статьи 350 ГК РФ должен быть продан с публичных торгов, из полученной суммы в первую очередь удовлетворяются требования кредитора, а оставшаяся разница возвращается должнику.

        Смотреть что такое «Кредит под залог имущества» в других словарях:

        КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ — (англ. secured loan) – кредит, обеспеченный ценностями, из стоимости которых банк в случае неисполнения платежного обязательства заемщика получает право удовлетворить возникшие претензии на основании юридически закрепленной имущественной… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

        Кредит безработным — Для любой кредитной организации решающим фактором при выдаче ссуды является платежеспособность заемщика. Оформляя кредит безработному лицу, банк несет повышенный риск невозврата денежных средств. Поэтому не каждое финансовое учреждение готово… … Банковская энциклопедия

        кредит потребительский — Краткосрочные ссуды населению на приобретение потребительских товаров. Кредитором могут выступать банки, предприятия розничной торговли, ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи и другие институты, а заемщиком выступает … Справочник технического переводчика

        КРЕДИТ, ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ — краткосрочные ссуды населению на приобретение потребительских товаров. Кредитором могут выступать банки, предприятия розничной торговли, ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи и другие институты, а заемщиком выступает … Большой бухгалтерский словарь

        Кредит наличными — – общепринятое название кредитования физических лиц, когда сумма кредита выдается заемщику наличными деньгами. Это несвязный кредит, заемщик имеет возможность распорядиться полученной суммой по своему усмотрению. Таким образом, эту форму займов… … Банковская энциклопедия

        Кредит — (Credit) Кредит это сделка по передаче материальных ценностей в ссуду Понятие кредита, разновидности кредита, оформление, условия и выдача кредита Содержание >>>>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора

        Залог — (Pledge) Понятие залога, оформление залога, кредиты и залоги Информация о понятии залога, оформление залога, кредиты и залоги Содержание Содержание 1. в сельском хозяйстве — это 2. Обеспечение долга в экономике 3. Залог в истории 4.… … Энциклопедия инвестора

        Кредит ипотечный — ссуда под залог недвижимости. Наиболее простая форма Ипотека, которая существовала ещё в Древней Греции в 7 6 вв. до н. э. При рабовладельческом и феодальном строе К. и. представлял собой разновидность ростовщического кредита, носил в… … Большая советская энциклопедия

        Потребительский кредит — Потребительский кредит кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили… … Википедия

        ЛОМБАРДНЫЙ КРЕДИТ — краткосрочный банковский кредит под залог легко реализуемого движимого имущества (обычно под залог депонированных в банке ценных бумаг) … Юридический словарь

        Залог недвижимости это какой кредит

        Субсидирование % ставки будет до 01.01.2017 года.
        Постановление Правительства РФ от 29.02.2016 N 150.

        Уровень инфляции:
        2016 г. — 5,38%
        2016 г. — 2,52%

        Прожиточный минимум: 9786 руб.

        Кредит под залог недвижимости

        Кредит под залог недвижимости

        Автор: Еникеева Регина, риск-менеджер ООО «Риск-Консалт»

        Если Вы планируете получить кредит под залог недвижимости, то еще на стадии заполнения заявления обязательно столкнетесь с массой непонятных вопросов, новых понятий и терминов, которые мы и рассмотрим в данной статье.

        В настоящее время практически все банки дают кредиты под залог недвижимости ― квартира, дача, частный дом, земельный участок или другая недвижимость. Это выгодно обеим сторонам ― и заемщику, и финансовому учреждению. Банки охотно дают деньги под залог недвижимости по причине надежности залога: если в залог клиент отдает свое жилье, это гарантия возврата кредита и процентов. А заемщику это выгодно, потому что процентная ставка намного ниже, чем у обычного потребительского кредита без обеспечения (обычно на 3-4 процентных пункта).

        Исходя из условий залогового кредитования, заемщик сохраняет право собственности на залоговое имущество после передачи его в залог. Следствием залога будет наложение определенного обременения на недвижимость. Например, взяв кредит под залог квартиры, владелец имеет право делать в ней ремонт; сдать квартиру в аренду; получив согласие на то банка, прописать в ней родственников. Но продать квартиру до момента выплаты всей суммы кредита и снятия обременения владелец не имеет права.

        Денежные средства, которые дают банки под залог недвижимости, могут доходить до 80 % от стоимости недвижимости, которая была оценена банком. Как правило, банк предоставляет кредит 50-60 % от рыночной стоимости объекта. Сроки кредитования очень выгодны для заемщиков и могут составлять 25 лет.
        Какую недвижимость предпочитает банк
        В залог могут быть приняты следующие объекты недвижимости:

      • квартиры;
      • жилые дома с участками;
      • таунхаусы с участками;
      • нежилые помещения в многоквартирных домах;
      • отдельно стоящие коммерческие помещения универсального назначения.
      • Требования банка к залогу

        Прежде всего, закладываемое имущество должно быть ликвидным, т.е. способным быстро превращаться в деньги. Данное требование предполагает не только хорошее состояние имущества, но и его востребованность на рынке. Например, банк охотнее возьмет в залог квартиру за 3 млн руб. чем элитное жилье за 20 млн. руб. Низколиквидной считается недвижимость, расположенная более чем в 30 км от областных центров (50км – от столицы), а также старые дома, квартиры в старых домах, коммерческая недвижимость в плохом состоянии.

        Недвижимость, передаваемая в залог, должна быть свободна от обременений, во всяком случае, в части, соответствующей запрашиваемой сумме кредита. Обременение недвижимости достаточно несложно выявить, запросив в едином государственном реестре на недвижимое имущество (ЕГРПН) выписку – там будут указаны возможные обременения и правопритязания, а также все собственники объекта недвижимости

        Внимание!
        Банки не выдают кредиты под залог недвижимости в случаях, когда квартира находится в доме, подлежащем сносу; когда объект залога находится в аварийном состоянии; если неправильно оформлены документы на перепланировку; когда при приватизации не были учтены права несовершеннолетних; когда в квартире прописан несовершеннолетний. (При этом перечень подобных ограничений индивидуален для каждого банка).

        Процедура согласования и оформления кредита

      • Во-первых, банк анализирует деловую репутацию и платежеспособность заемщика. Отсутствие просроченной задолженности по кредитам, положительная деловая репутация – ОБЯЗАТЕЛЬНЫ. Для кредита в 3 млн. руб., средний месячный доход заемщика должен составлять не менее 150 т.р.
      • Во-вторых, финансовое учреждение оценивает саму недвижимость, которая предлагается в залог. Нужно быть готовым к тому, что банк потребует от вас плату за произведенную оценку. В некоторых финансовых учреждениях оценка залога производится бесплатно, к ним, в частности, относятся ЗАО КБ «Мираф-Банк» и АКБ «Северо-Западный 1 Альянс Банк».

      Представители банка, выезжают на объект залога с целью проверки состояния имущества, оценки его пригодности. Как правило, банк требует предоставить оценку на объект залога от аккредитованной оценочной компании. При этом распространена ситуация, когда банк снижает рыночную стоимость на свое усмотрение. На основании предоставленного оценщиком отчета банк определяет залоговую стоимость. Стоимость залога меньше рыночной стоимости имущества компании на величину дисконта. Финансовое учреждение определяет величину дисконта исходя из конкретных условий кредитования, степени ликвидности объекта, наличия у потенциального заемщика положительной кредитной истории. Показатель включает в себя возможные потери кредитной организации: непогашение (частичное или полное) кредита, неуплату процентов, штрафов и пени. Дисконт в среднем составляет 20-50% от рыночной цены объекта. Наличие оценочной компании в списке аккредитованных банком следует предварительно проверить на сайте финансового учреждения.

      В-третьих, банк отслеживает целевое использование кредита. Например, если вы планируете взять деньги на ремонт или строительство загородного дома, в финансовое учреждение предоставляется смета о ходе ремонта, об этапах стройки, в соответствии с которой банк будет проверять правильное расходование денежных средств.

      В сроки, установленные кредитным договором заемщик должен представить в банк документы, подтверждающие целевое использование кредитных средств, а именно: смету расходов, кассовые чеки, приходные ордера на стройматериалы, договор об оказании услуг на ремонт с указанием стоимости услуг и т.п., а также Свидетельства о праве собственности залогодателей на ремонтируемую недвижимость.

      Условия предоставления кредита

      У каждого финансового учреждения существуют свои условия предоставления кредита заемщикам. Сумма кредита, предоставляемая банком, зависит от оценочной стоимости недвижимости и в среднем составляет 50-80%. Существующие ограничения по максимальной сумме кредита в разных банках могут быть разными. Как правило, это 5-10 млн. руб.

      Процентные ставки по кредиту могут варьироваться в пределах 15%-20% годовых в рублях, что в среднем чуть больше, чем при классическом ипотечном кредитовании (12-14%), но гораздо меньше, чем при беззалоговом потребительском кредитовании (16-25%).

      Теоретически максимальным сроком кредитования считается 25 лет, но обычно этот срок меньше ― 7-20 лет.

      Таким образом, кредит под залог недвижимости имеет ряд преимуществ перед другими видами кредитования, а недостаток у него только один ― риск потери заложенной недвижимости, который при отсутствии стабильно высоких доходов может быть весьма высоким. Следует учесть, что помимо ежемесячных платежей по кредиту и процентам, необходимо также выплачивать страховку жилья и страховку жизни заемщика. Отказ от страхования увеличивает базовую процентную ставку банка на несколько пунктов, в среднем приблизительно на 2-4%. Правда, страхование жизни заемщика и его жилья предусмотрено не во всех банках. В этом случае заемщику следует выяснить предварительно все условия кредитования в финансовом учреждении, либо обратиться за помощью к специалистам в этой области.

      Для того чтобы избежать риска потери собственности, перед тем, как взять кредит под залог недвижимости, нужно тщательно взвесить свои финансовые возможности.

      Список документы для получения кредита

    • Анкета-заявка на получение кредита под залог недвижимости;
    • Паспорт (+копии заполненных страниц паспорта);
    • Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН);
    • Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
    • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
    • Свидетельство о заключении / расторжении брака;
    • Нотариально заверенное согласие супруга(-и) владельца закладываемого объекта недвижимости;
    • Справка по форме 2-НДФЛ или справка о доходах в свободной форме, заверенная работодателем;
    • Копии документов, подтверждающих право собственности на залоговое имущество;
    • Документы по иным финансовым обязательствам, если таковые имеются;
    • Пакет документов на залоговую недвижимость.
    • Следует отметить, что в зависимости от банка список документов на кредит может измениться.

      Установите приложение из Google Play и получите 100 рублей на телефон!

      Установите приложение и получите 100 рублей на телефон!

      Когда заходит речь о кредитах, связанных с жильем, все сразу вспоминают ипотеку. Но это не единственный возможный вариант, ведь есть еще кредит под залог недвижимости. В этом случае гарантией выплаты кредита является различного рода жилье.

      Сегодня кредит под недвижимость достаточно популярен, ведь он позволяет получать серьезные суммы и тратить их по своему усмотрению. При этом наибольшим спросом сейчас пользуется ломбардный вариант кредитования.

      Разница есть: при обычном кредитовании с залогом в виде дома, квартиры или офиса полученные от банка средства можно потратить на заранее определенные нужды. При этом по отношению к заемщику выдвигают ряд стандартных требований: у него должна быть хорошая кредитная история, надежный поручитель, стабильный официальный доход, ликвидное имущество. При этом его заявку рассматривают 2-3 недели.

      Ломбардное кредитование под недвижимость предполагает только одно-единственное условие — у заемщика должен быть залог. Если в качестве гарантии выплат выступает квартира, дом или офис, имеющие четко определенную рыночную стоимость, банк в общем случае выдает 40-60% от стоимости этого объекта. И в этом случае кредитную организацию не интересует финансовое положение заемщика, его поручители или история. И решение по такому кредиту выносится оперативно — в течение 2-3 дней.

      Обратите внимание, такие кредиты выдают как ломбарды, так и обычные банки: сегодня последние предлагают множество программ, в которых залогом выступает недвижимость. Более того, для кредита можно обратиться и к частному инвестору — физическому лицу, которое от своего имени предоставит ссуду. И характер оформления такого кредита может быть любым, начиная от подписания ипотечного договора и заканчивая сделкой купли-продажи.

      Чаще всего ломбардное кредитование используется тогда, когда нужно приобрести квартиру или когда нет нужного количества оборотных средств. В обеих ситуациях такой кредит обеспечивает срочную финансовую подпитку и помогает расплатиться по текущим долговым обязательствам с расчетом на будущие доходы.

      У ломбардного кредитования следующие преимущества:

    • целевое назначение отсутствует;
    • деньги можно получить сравнительно быстро;
    • банку не нужна кредитная история, поручители, документы о доходах.
    • Но помните, важнее всего залог. Если нужно получить кредит под недвижимость, просто необходимо доказать, что закладываемый дом, офис или квартира принадлежит именно вам. Если же у этого объекта есть другие совладельцы, они должны быть согласны с тем, что их имущество выступает в качестве залога. Поэтому крайне важно позаботиться об оформлении всех нужных бумаг.

      Чтобы получить кредит под недвижимость, необходимо предоставить следующие документы:

    • Копии паспорта и идентификационного кода, как свои, так и каждого из совладельцев объекта.
    • Копии свидетельства о браке, а также идентификационного кода и паспорта жены (мужа).
    • Документы, определяющие право собственности на объект залога.
    • Заверенное нотариусом соглашение супруги (супруга) на передачу недвижимости в качестве гарантии выплаты кредита.
    • Технический паспорт на залоговое имущество.
    • Справки из БТИ и ЖЭКа.
    • Если все эти документы будут сразу же предоставлены, с быстрым получением кредита не возникнет никаких проблем.

      Но и в этом случае заемщик должен помнить о целом ряде нюансов. Так, банки всегда настроены оценить залоговое имущество как можно дороже, чтобы увеличить те комиссионные, которые они получат. Также они, иногда даже слишком навязчиво, предлагают заемщикам застраховать свою недвижимость именно у них. Важно принимать эти моменты во внимание при оформлении кредита и не идти на поводу у банка тогда, когда это не дает вам выгоды.

      Опасно ли брать кредит под залог квартиры?

      Оформление любого кредита всегда сопровождается определенными рисками. А если речь о кредите под залог квартиры или иного вида собственности, то сомнения заемщиков еще более актуальные. Главный риск залогового кредита — это потеря собственного имущества, которое гражданин оставил в залог при оформлении. Опасен ли кредит под залог квартиры? Безусловно, он сопровождается рисками. Но они актуальны только в том случае, если заемщик перестанет платить по счетам.

      Заберет ли банк вашу квартиру?

      Потеря квартиры — самый большой риск для заемщиков. При оформлении кредита с участием залога на квартиру накладывается обременение. Заемщик, получивший кредит, может беспрепятственно пользоваться своим имуществом, ограничение накладывается только на регистрационные действия: невозможно продать или подарить квартиру (часть квартиры).

      Если заемщик в течение всего срока выплаты кредита соблюдает установленный график платежей, то никаких проблем у него не возникнет. После погашения кредитного долга в полном объеме банк снимает обременение с недвижимости, после чего гражданин вновь вправе совершать со своей недвижимостью сделки.

      Но если заемщик совершает нарушения кредитного договора, тогда возникают риски потерять квартиру. При невыполнении гражданином своих обязательств банк может инициировать процесс изъятия заложенного имущества.

      Когда банк может забрать квартиру?

      Не нужно думать, что как только вы совершите просрочку, банк кинется скорее забирать у вас квартиру. Это не так. Банку совершенно неинтересно заниматься судебными процессами и реализацией объекта, поэтому он до последнего будет стараться вернуть заемщика в график платежей.

      Если заемщик совершает просрочку, то для начала начинает работать специальная служба банка, которая занимается проблемными договорами. Она ведет диалог с заемщиком, узнает причины просрочки. По идее, если заемщик действительно попал в сложную финансовую ситуацию, то банк может предложить кредитные каникулы или проведение реструктуризации. Если должник идет на контакт, банк будет стараться помочь ему — в последнее время кредиторами применяется именно такая практика.

      Если заемщик уклоняется от выплаты кредита

      Если заемщик не идет на контакт, просрочка растет, то рано или поздно банк будет вынужден организовать обращение в суд с целью изъятия имущества должника. Некоторые граждане ошибочно считают, что кредитор не сможет забрать квартиру в счет погашения долга в следующих случаях:

      1. Если в квартире прописаны несовершеннолетние дети.
      2. Если у должника нет иной жилой собственности.
      3. Но это не актуально, если квартира официально числится в залоге банка. Ни дети, ни отсутствие жилья не станут препятствием на пути выселения. До момента судебного заседания и даже во время него у заемщика еще есть шансы договориться с банком, но после вынесения решения суда обратного пути уже не будет. Должник выселяется из жилья, порой применяется принудительное выселение с привлечением судебных приставов, а далее имущество отправляется на торги.

        Как избежать риска потери недвижимости?

        Самое главное — не совершать просрочек. Финансисты рекомендуют при наличии таких крупных кредитов создавать себе подушку безопасности, состоящую из 2-3-х ежемесячных платежей. Кредит под залог квартиры — длительная по сроку возвращения программа, за этот период может случиться что угодно, поэтому нужно быть готовым к непредвиденным обстоятельствам.

        И даже если вы вынуждены совершить просрочку или просто понимаете, что не сможете внести очередной платеж, следует заблаговременно обратиться в банк и рассказать о своих проблемах. Сейчас кредиторы лояльны в этих вопросах и помогают таким заемщикам, предлагая кредитные каникулы либо реструктуризацию задолженности.

        Остерегайтесь мошенников!

        Граждане, которые не могут получить банковский кредит, прибегают к услугам различных финансовых организаций, занимающихся тем, что предоставляют кредиты под залог недвижимости. Чаще всего невозможность получения ссуды в банке связана с закредитованностью заемщика, с наличием у него плохой кредитной истории или с невозможностью подтвердить доход официальными справками.

        Среди небанковских организаций очень часто встречаются мошенники, цель которых — завладеть чужим имуществом. Под видом кредитной компании или кредитного кооператива мошенники привлекают потенциальных заемщиков рекламой на листовках или в интернете. Мошенники — отличные психологи. В итоге вместе с якобы кредитным договором гражданин может подписать дарственную или договор купли-продажи. Соответственно, и денег в итоге гражданин не получает, и квартиры своей лишается.

        Есть и еще один распространенный вид мошенничества. Финансовая организация прописывает содержание кредитного договора таким образом, что заемщик все равно его нарушит. Ну а при нарушении договора кредитор сразу же оперативно начинает процесс изъятия имущества.

        Как безопасно совершить сделку?

        Если вы не уверены в своих силах, то лучше обратиться за помощью к специалистам. Сейчас на рынке востребованы услуги фирм, которые занимаются помощью в оформлении кредитов. И кредит под залог квартиры — именно тот случай, когда следует воспользоваться их услугами.

      4. подбор кредитной программы;
      5. помощь в сборе документов;
      6. сопровождение сделки.
      7. Делаем выводы

        Сам по себе кредит под залог недвижимости не опасен, если грамотно подойти к его оформлению и дальнейшему погашения. Если после оформления вносить платежи без нареканий, то никаких проблем не будет, опасности нет никакой. Кроме того, вы всегда можете обратиться за помощью в фирмы, которые помогают выгодно заключить кредитный договор.

        Смотрите еще:

        • Программа переселение список регионов Государственная программа переселения соотечественников в Россию в 2018 году Российская Федерация осуществляет мероприятия по содействию переселению соотечественников в страну. Таковые утверждены Указом Президента РФ № 637 22.06.06. […]
        • Пособия по уходу за ребенком до 15 лет в 2018 году в пермском крае Пермский край располагается в зоне северных территорий Российской Федерации. В связи с этим выплаты за ребенка в Пермском крае подлежат увеличению на соответствующий районный коэффициент (1,15 и 1,2). Региональные власти из собственного […]
        • Реестре примерных основных общеобразовательных программ Реестре примерных основных общеобразовательных программ 8(495)912-63-37 [email protected] Реестр примерных основных образовательных программ: Примерная основная образовательная программа основного общего образования Реестр […]
        • Гк рф по алиментам Юридическая Россия Гражданский кодекс рф алименты У меня в 1-ом браке удочереный ребенок,мы в разводе.Нотариально можно оформить отказ от отцовства.И как алименты. Нет только через суд Возможно ли уменьшение размера неустойки за […]
        • Вычет матери одиночке 2014 Налоговый вычет для матери одиночки Здравствуйте, подскажите пожалуйста. От первого брака, сейчас в разводе, у меня есть дочь, ей 19 лет. Еще у меня есть двое детей- у них в графе отец стоит прочерк. Сейчас , я вышла замуж, муж детей не […]
        • Срок давности по пеням и налогам Срок давности по налогам и пеням Добрый день. Подскажите пожалуйста. У нас есть задолженность по налогу ЕНВД и пеней по нему на конец 2011 года. Есть ли срок давности по налогу и пеням. Может ли налоговая потребовать с нас данные суммы к […]
        • Основанием для разграничения правонарушений на преступления § 3. Разграничение преступлений и иных правонарушений Преступления являются разновидностью правонарушений. Преступления следует отличать от гражданско-правовых деликтов, административных и дисциплинарных правонарушений. Главным признаком, […]
        • Статья 116 уголовного кодекса рф комментарий Статья 116 УК РФ. Побои (действующая редакция) Побои или иные насильственные действия, причинившие физическую боль, но не повлекшие последствий, указанных в статье 115 настоящего Кодекса, совершенные из хулиганских побуждений, а равно по […]