Залог прав требования по вкладу это

Залог прав по договору банковского счета — порядок залога

Граждан, которые часто пользуются средствами финансовых учреждений, интересует вопрос: что предполагает собой залог прав по договору банковского счета и порядок его оформления?

Это открытие счета в банке или другом кредитном учреждении с целью передачи прав по нему в залог. В данной статье мы расскажем, какой установлен порядок залога прав по договору банковского счета.

Залог прав банковского счета

В российском законодательстве появилась новелла – залог прав, связанный с договором банковского счета. В Гражданском кодексе РФ данный термин никак не трактуется.

В данной ситуации держателем залога может выступать не только кредитное учреждение, но и другой субъект гражданских правоотношений. В залог могут быть переданы любые права, которые имеют отношение к распоряжению открытым банковским счетом. Но главный упор все-таки делается на денежные средства, которые находятся во владении должника и помещенные на расчетный счет.

Неблагонадежный должник не имеет права сам прекратить исполнение договора залога, так как данная процедура возможна лишь с одобрения залогодателя. Вдобавок, залогодатель имеет полномочия не идти навстречу должнику, отклонив его предложение или выдвинуть ему условие об оперативном исполнении основного обязательства.

Права под залог — как это происходит

Как вы понимаете, должником может быть не только физические лица, но и организации. После подписания неплательщиком соглашения о залоге, он открывает залоговый счет.

Проще говоря, именно стороны договора устанавливают временные рамки. Нужно помнить, что залоговый счет представляет собой специальный вид счета, и уже открытый счет другого назначения преобразовать в него не представляется возможным. Вдобавок, залоговый счет не будет входить в систему страхования вкладов.

После этого заемщик должен сообщить финансовой организации, что у него имеются долговые обязательства перед третьими лицами. С целью подтверждения данного факта нужно предоставить соглашение о залоге. Если обязательства появились перед кредитной организацией (банком), в которой оформлен расчетный счет, то залоговые отношения возникают с момента оформления счета.

В документе о залоге прав по договору банковского счета есть раздел о том, какую денежную сумму требуется передать в качестве залога.

В соглашении о залоге прав по договору банковского счета может не быть информации об остатке. В этом случае он по умолчанию будет считаться равным сумме, которая на данный момент имеется на расчетном счете.

У залогового счета имеется еще одна особенность, выражающаяся в том, что к денежным средствам, находящимся на нем, не могут применяться:

  • Положения Гражданского Кодекса РФ о реализации имущества, находящегося в залоге.
  • Глава 45 ГК РФ. Имеется в виду та часть, которая регламентирует механизм списания денежных средств.
  • В случае если требуется списание денежных средств, то это можно осуществить с разрешения держателя залога.

    Важно! По причине, что под залог попадают все права на распоряжение денежными средствами, которые находятся на счете, рекомендуется в соглашении о залоге прав по договору банковского счета четко обозначить моменты остатка на счете и сроки, в которые должно быть выполнено основное обязательство, по окончании которого держатель залога имеет право взыскать предмет залога.

    Залог прав по договору банковского счета согласно нормам ГК РФ

    Статьи по теме

    Эксперт анализирует содержание статей ГК РФ о залоге прав по договору банковского счета с точки зрения императивного и диспозитивного характера указанных норм.

    Ниже рассматриваются нормы ст. 358.9, ст. 358.10 и ст. 358.11 ГК РФ.

    Основные положения о залоге прав по договору банковского счета (ст. 358.9 ГК РФ)

    П. 1 ст. 358.9 ГК РФ:

    «Предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета».

    Данный пункт предоставляет сторонам право заключить договор залога прав по договору банковского счета. По большей части эта норма определяет квалифицирующие признаки данного вида договора залога. В этой части автономия сторон недопустима. Ее диспозитивность находит свое выражение в другом. В соответствии с комментируемой нормой залоговый счет является таковым с момента открытия. Иными словами, уже открытый расчетный счет не может стать залоговым. Представляется, что в данной части стороны могут изменить закрепленное в норме правило и установить режим залогового счета для открытого расчетного счета.

    Подобная возможность позволит сторонам более гибко регулировать свои отношения и позволит снизить число случаев, когда залоговые счета открываются, но не используются. Это приведет также к снижению издержек предпринимателей, так как они будут использовать залоговые счета только в случае реальной необходимости, а не открывать их «на всякий случай».

    Пункты 2–5 ст. 358.9 ГК РФ устанавливают случаи, при которых может быть заключен договор залога прав по договору банковского счета. Данные нормы направлены на регулирование отношений по вступлению субъектов в отношения по отдельному виду залога, в связи с чем являются императивными:

    «2. Залогодержателем при залоге прав по договору банковского счета может быть, в частности, банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета.

    3. Залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета.

    4. Договор залога прав по договору банковского счета может быть заключен также при отсутствии на момент его заключения у клиента денежных средств на залоговом счете.

    5. Договором залога имущества иного, чем права по договору банковского счета, может быть предусмотрено, что причитающиеся залогодателю денежные суммы (страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено, и т. п.) зачисляются на залоговый счет».

    Особо стоит отметить, что в условиях, когда наличие договора залога прав по договору банковского счета не является обязательным условием открытия залогового счета, банк не вправе требовать предоставить данные о залогодержателе. Однако такое право у банка предусмотрено в инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И (абз. 3 п. 4.14). Данная инструкция не должна применяться в указанной части, так как противоречит закону.

    В п. 6 ст. 358.9 ГК РФ сказано:

    «Удостоверение обязательства банка по заключенному с клиентом договору об открытии залогового счета выдачей банком ценной бумаги не допускается».

    Здесь законодатель установил прямой запрет на удостоверение обязательства банка по заключенному с клиентом договору об открытии залогового счета выдачей банком ценной бумаги. Данная норма вновь представляет собой положение, вызывающее вопросы к законодателю. Норма явно сформулирована как запрет. В таком случае основания запрета должны очевидно следовать из нее. Однако основания запрета настолько туманны, что понять их до конца нам не удалось. Если строго подходить к данному положению, то его место явно не в положениях о залоге, так как оно касается ситуации, когда еще нет ни договора залога, ни основного обязательства, а просто открыт залоговый счет.

    Но будем придерживаться позиции, что анализируемая норма как-то связана с договором залога. В таком случае представляется, что подобный запрет направлен на то, чтобы не произошло разрыва в акцессорности залога и обеспечиваемого обязательства. При выпуске ценной бумаги залог перестает зависеть от основного обязательства и привязывается уже к ценной бумаге. Как мы указывали ранее введение не акцессорного залога на данном историческом этапе является исключительной прерогативой законодателя.

    П. 7 ст. 358.9 ГК РФ:

    «Если иное не предусмотрено настоящей статьей и статьями 358.10–358.14 настоящего Кодекса, к договору об открытии залогового счета применяются правила главы 45 настоящего Кодекса».

    Эта норма закрепляет субсидиарное применение правил о договоре банковского счета. Данная взаимосвязь не может быть изменена сторонами, так как это будет противоречить правовой природе как договора залога прав по договору банковского счета, так и договора банковского счета.

    П. 8 ст. 358.9 ГК РФ:

    «Правила настоящего Кодекса о залоге прав по договору банковского счета (настоящая статья и статьи 358.10–358.14) соответственно применяются к залогу прав по договору банковского вклада».

    Данное положение устанавливает, что правила о залоге прав по договору банковского счета применяются к залогу прав по договору банковского вклада. Подобная норма приводит к тому, что при залоге прав по договору банковского вклада он не попадает в систему страхования вкладов, что явно несправедливо. Решать данную ситуацию можно по-разному. Например, ограничительно толковать п. 8 и распространять его действие только на те случаи, когда вклад используется в расчетных операциях. А можно рассматривать п. 8 как диспозитивный и позволяющий исключить соглашением сторон договора залога применение правил о залоговых счетах к залогу прав требований по договору банковского вклада.

    Представляется, для последнего варианта гораздо больше оснований, и он является более убедительным с точки зрения обоснования, так как нет видимых аргументов для ограничения автономии воли сторон договора залога. Более того, диспозитивность рассматриваемой нормы позволит установить справедливое регулирование, выгодное обеим сторонам договора залога.

    Содержание договора залога прав по договору банковского счета (ст. 358.10 ГК РФ)

    П. 1 ст. 358.10 ГК РФ:

    «В договоре залога прав по договору банковского счета должны быть указаны банковские реквизиты залогового счета, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом прав по договору банковского счета».

    Это положение определяет существенные условия договора залога прав по договору банковского счета. Данные условия связаны с регулированием по вступлению субъектов в отношения по специальному виду залога. В связи с этим положения п. 1 ст. 358.10 ГК РФ не могут быть изменены соглашением сторон.

    П.п. 2, 3 ст. 358.10 ГК РФ:

    «2. Если иное не предусмотрено договором залога прав по договору банковского счета, договор считается заключенным с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора.

    3. Договором залога прав по договору банковского счета может быть предусмотрено, что предметом залога являются права залогодателя по договору банковского счета в отношении твердой денежной суммы, размер которой указан в договоре залога. В этом случае размер денежных средств на счете залогодателя в любой момент в течение времени действия договора залога не должен быть ниже определенной договором суммы.

    Если иное не предусмотрено договором залога, уменьшение размера твердой денежной суммы, в отношении которой заложены права залогодателя по договору банковского счета, соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства не допускается».

    Пункт 2 ст. 358.10 ГК РФ устанавливает в качестве общего правила тотальный залог в отношении всех денежных средств на залоговом счете, которые там находятся или будут находиться. Данное правило, несомненно, не может отвечать интересам сторон договора залога во всех случаях. Следовательно, стороны имеют возможность изменить это правило. При этом полномочия сторон достаточно широки. Они могут воспользоваться вариантом, который закреплен в п. 3 комментируемой статьи (неснижаемая твердая сумма), или установить иной объем залога. В том числе, стороны могут модернизировать регулирование, предусмотренное п. 3. Например, установить, что твердую сумму можно снижать на определенный промежуток времени, но с обязательным последующим пополнением.

    Аналогичная логика применима и к правилу о влиянии исполнения по основному обязательству на уменьшение размера твердой денежной суммы, в отношении которой заложены права залогодателя по договору банковского счета.

    Возникновение залога прав по договору банковского счета (ст. 358.11 ГК РФ)

    Ст. 358.11 ГК РФ:

    «Залог на основании договора залога прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога. В случае, если залогодержателем является банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета, залог возникает с момента заключения договора залога прав по банковскому счету».

    Возникновение залога прав зависит от субъектного состава договора залога. Он определяет как объем полномочий по изменению правил, предусмотренных комментируемой статьей, так и состав лиц, соглашение которых приведет к желаемому изменению.

    В случае, когда залогодержателем является банк, для проявления автономии воли достаточно соглашения между залогодателем и залогодержателем. Таким соглашением стороны могут установить любой момент после заключения договора залога прав по договору банковского счета. В другом случае, когда залогодержателем является не банк, для изменения правил статьи требуется соглашение между банком, залогодателем и залогодержателем. В противном случае соглашение сторон договора залога не будет распространяться на банк, так как соглашение двух лиц не может создавать обязанности для третьих лиц, в нем не участвующих.

    В качестве момента возникновения залога залогодержатель, залогодатель и банк могут установить любой момент после заключения договора залога или непосредственно момент его заключения. При этом необходимо иметь в виду, что в обоих случаях залог прав по договору банковского счета не может возникнуть ранее основного обязательства, что диктуется акцессорными характеристиками залога.

    Правовые отличия залога имущественных прав по договору банковского вклада и гарантийного депозита (Михеева И.Е.)

    Дата размещения статьи: 31.05.2016

    С 1 июля 2014 года вступили в силу изменения в Гражданский кодекс Российской Федерации (далее — ГК РФ) , которыми раздел § 3 главы 23 «Залог» был дополнен положениями о залоге имущественных прав по договору банковского счета (вклада). Данный правовой институт имеет определенные сходства с гарантийным депозитом и вместе с тем не является тождественным ему. Данные способы обеспечения исполнения обязательства имеют различную правовую природу и отличаются по существенным условиям, что анализируется в статье.
    ———————————
    Федеральный закон от 21.12.2013 N 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» // СЗ РФ. 2013. N 51. Ст. 6687.

    Каждый из указанных способов обеспечения исполнения обязательств имеет свои преимущества. Так, залоговый счет, открываемый для учета залога имущественных прав по договору банковского вклада, защищен от взыскания третьими лицами. Залогодержатель имущественных прав по договору банковского вклада имеет право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами при банкротстве вкладчика (залогодателя).
    1. Согласно п. 2 ст. 209 ГК РФ собственник имущества вправе по своему усмотрению совершать любые действия в отношении этого имущества, в том числе отдавать его в залог и обременять его другими способами. Таким образом, вкладчик может передать имущественные права по договору банковского депозита (вклада) (далее — банковский вклад) в залог, заключив договор залога имущественных прав по договору банковского вклада, а также заключить с кредитной организацией договор гарантийного депозита (вклада) (далее — договор гарантийного депозита).
    Поскольку при применении любого из указанных способов обеспечения исполнения обязательств удовлетворение прав кредитора осуществляется за счет суммы вклада, размещенного в кредитной организации, на практике указанные правовые институты нередко необоснованно отождествляют.
    Между тем обозначенные способы обеспечения исполнения обязательств имеют различную правовую природу и отличаются существенными условиями, отдельные из которых будут рассмотрены в настоящей работе.
    2. Вопрос о правовой природе является одним из ключевых при разграничении залога имущественных прав по договору банковского вклада и гарантийного депозита.
    2.1. Отношения между залогодателем и залогодержателем урегулированы Гражданским кодексом Российской Федерации, согласно п. 1 ст. 334 которого кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Предметом залога в соответствии с п. 1 ст. 336 ГК РФ может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права. Таким образом, залог имущественных прав по договору банковского вклада является одним из видов залога, предусмотренных ГК РФ, предметом залога которого является право вкладчика на возврат суммы размещенного в кредитной организации банковского вклада. Напомним, что кредитные организации и до внесения изменений в ГК РФ, дополнивших Кодекс специальными нормами о залоге имущественных прав по договору банковского вклада, использовали данный вид залога. При этом до 1 июля 2014 года стороны руководствовались положениями главы 44 «Банковский вклад» ГК РФ и положениями главы 23 ГК РФ о залоге.
    2.2. В отличие от залога имущественных прав гарантийный депозит действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрен .
    ———————————
    Следует отметить, что в отдельных странах гарантийный депозит на законодательном уровне признается способом обеспечения исполнения обязательств. В качестве примера можно привести положения Кодекса Республики Беларусь от 25.10.2000 N 441-3 «Банковский кодекс Республики Беларусь», в ст. 148 которого предусмотрено, что «для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель или третье лицо могут передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте».

    Требования к гарантийному депозиту содержатся в Положении Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (далее — Положение N 254-П), согласно пп. 6.2.2 которого под гарантийным депозитом (вкладом) понимается размещенный в кредитной организации — кредиторе депозит (вклад) юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией неисполненные денежные обязательства либо обязательства, возникшие (которые могут возникнуть) в результате исполнения кредитной организацией принятого на себя условного обязательства кредитного характера, а также размещенный в кредитной организации — кредиторе депозит (вклад) юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией по договору поручительства либо в силу банковской гарантии обязательства по обеспечению надлежащего исполнения основных обязательств, если одновременно выполняются следующие условия: отсутствуют препятствия для прекращения обязательств путем зачета требований по гарантийному депозиту (вкладу), включая отсутствие в договоре депозита (вклада) условия о возможности досрочного возврата (востребования) депозита (вклада); срок возврата депозита (вклада) юридического лица — заемщика (контрагента по условному обязательству кредитного характера, а также юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией по договору поручительства либо в силу банковской гарантии обязательства по обеспечению ненадлежащего исполнения основных обязательств) наступает не ранее наступления срока исполнения его обязательства перед кредитной организацией и не позднее 30 календарных дней после наступления указанного срока.
    ———————————
    Вестник Банка России. 2004. N 28.

    Банк России в своем письме от 24 февраля 2010 г. N 15-1-3-9/794 разъяснил, что для определения гарантийного депозита в целях Положения N 254-П используется самостоятельный вид договора, определенный ГК РФ, — договор банковского депозита (вклада). При этом признание депозита гарантийным обусловлено выполнением требований, установленных в пп. 6.2.2 указанного Положения. Из чего следует, что, по мнению Банка России, гарантийный депозит является банковским вкладом, который одновременно должен выполнять обеспечительную функцию, что обусловлено включением гарантийного депозита в главу 6 Положения N 254-П как способа обеспечения исполнения обязательств, учитываемого кредитными организациями при формировании резервов по ссуде, по ссудной и приравненной к ней задолженности.
    ———————————
    СПС «КонсультантПлюс».

    Судебные органы при рассмотрении споров, связанных с гарантийным депозитом, признают данный правовой институт способом обеспечения исполнения обязательств (см., например: Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 29.05.2013 по делу N А40-56991/2012).
    В последнем из указанных Постановлений суд указал: «. получение кредита истцом в сумме 7350000 руб. подтверждается материалами дела, а размещение заемщиком гарантийного депозита с целью обеспечения кредитных обязательств предусмотрено действующим законодательством».
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, рассматривается как смешанный договор. Такой договор позволяет в рамках одного договора урегулировать различные отношения сторон в их совокупности, а не прибегать для этого к различным договорным моделям. С точки зрения внутреннего строения смешанный договор можно рассмотреть как гражданско-правовой договор, который содержит разные условия нескольких договоров, но в то же время все эти условия относятся к одним и тем же лицам. Таким образом, договор гарантийного депозита можно признать смешанным договором, к отношениям сторон которого должны применяться правила о банковском вкладе (глава 44 ГК РФ «Банковский вклад»), отдельные положения о способах обеспечения исполнения обязательств (глава 23 «Обеспечение исполнения обязательств») и требования Положения N 254-П (пп. 6.2.2). Следует отметить, что точка зрения о смешанной природе гарантийного депозита не является бесспорной.
    3. Условие о порядке погашения задолженности за счет суммы вклада также позволяет разграничить залог имущественных прав по договору банковского вклада от гарантийного депозита.
    3.1. Реализация заложенных прав по договору банковского вклада в соответствии с п. 1 ст. 358.14 ГК РФ может осуществляться в судебном или во внесудебном порядке путем списания банком на основании распоряжения залогодержателя денежных средств с залогового счета залогодателя и выдачи их залогодержателю или зачисления их на счет, указанный залогодержателем. Общие правила реализации заложенного имущества к залогу имущественных прав по договору банковского вклада не применяются.
    В случае признания лица, которому открыт банковский вклад, права по которому переданы в залог, банкротом залогодержатель имеет преимущественные права на получение удовлетворения своих требований за счет заложенных прав перед другими кредиторами. Данный вывод подтверждается также разъяснениями Банка России. Так, согласно письму Банка России от 08.04.2015 N 31-2-2/2718 в соответствии с п. 1 ст. 133 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:
    «. в случае если залогодатель, признанный банкротом, является должником по основному обязательству, в обеспечение исполнения которого права по договору банковского счета переданы в залог, требование кредитора подлежит удовлетворению в порядке, установленном для удовлетворения требований кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом прав по договору банковского счета, в порядке, установленном п. 2.2 ст. 138 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Согласно п. 5 ст. 138 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» требования залогодержателей по договорам залога, заключенным с должником в обеспечение исполнения обязательств иных лиц, также удовлетворяются в порядке, предусмотренном данной статьей. Указанные залогодержатели обладают правами конкурсных кредиторов, требования которых обеспечены залогом имущества должника, во всех процедурах, применяемых в деле о банкротстве. «.
    Следует отметить, что залоговый счет, открываемый для учета залога имущественных прав, защищен от взыскания со стороны третьих лиц. Так, согласно п. 2 ст. 358.14 ГК РФ правила о списании денежных средств, предусмотренные главой 45 ГК РФ о банковском счете, не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете. В п. 3 ст. 69 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» также предусмотрено, что судебный пристав-исполнитель не может обратить взыскание на денежные средства, находящиеся на залоговом счете.
    ———————————
    СЗ РФ. 2007. N 41. Ст. 4849.

    3.2. В ином порядке осуществляется реализация прав кредитора по гарантийному депозиту. В соответствии с требованиями пп. 6.2.2 Положения N 254-П в гарантийном депозите должно быть предусмотрено условие об отсутствии препятствия для прекращения обязательств путем зачета требований по гарантийному депозиту. Таким образом, Банк России установил, что реализация прав кредитора по гарантийному депозиту осуществляется путем зачета. В соответствии со ст. 410 ГК РФ зачет возможен в отношении встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Длительное время у кредитных организаций возникали вопросы относительно правомерности проведения зачета по депозитному счету, учитывая, что абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ предусмотрено, что юридические лица не вправе перечислять находящиеся в депозитах денежные средства другим лицам. В своем письме от 24.02.2010 N 15-1-3-9/794 Банк России данную ситуацию прояснил, указав, что гражданское законодательство Российской Федерации не обусловливает проведение зачета по денежным обязательствам необходимостью перечисления (зачисления) денежных средств по обязательствам, прекращаемым зачетом, лицом, осуществляющим зачет. Таким образом, установленный ст. 834 ГК РФ запрет на перечисление денежных средств, находящихся на депозитах юридических лиц, другим лицам не препятствует возможности осуществления зачета в отношении депозитов, в т.ч. гарантийных. Выводы Банка России подтверждаются устойчивой судебной практикой .
    ———————————
    См.: Постановление ФАС Московского округа от 15.06.2006 N КГ-А40/4972-06 // СПС «КонсультантПлюс».

    При банкротстве вкладчика по договору гарантийного депозита действующим законодательством не предусмотрены какие-либо особенности удовлетворения требований кредитной организации, заключившей с должником такой договор. Следовательно, залог имущественных прав по договору банковского вклада имеет для кредитора в этом смысле определенные преимущества.
    4. Стороны договора залога имущественных прав и гарантийного депозита.
    4.1. Залогодателем по договору залога имущественных прав по вкладу является вкладчик, которым может быть как юридическое лицо, так и физическое. Из общего смысла п. 2 ст. 358.8 ГК РФ следует, что залогодержателем при залоге прав по договору банковского вклада согласно п. 2 ст. 358.8 ГК РФ может быть кредитная организация, заключившая с клиентом (залогодателем) договор банковского вклада, а также любое другое лицо. В случае если залогодержателем является третье лицо, между кредитной организацией, в которой открыт залоговый счет для размещения вклада, имущественные права по которому передаются в залог, вкладчиком-залогодателем и залогодержателем в соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 358.12 ГК РФ предусмотрено заключение соглашения. При этом законодатель не указывает характер такого соглашения и не уточняет обязательность его заключения для сторон. Представляется, что таким соглашением может являться договор залога, в котором залогодатель и залогодержатель кроме своих прав и обязанностей могут предусмотреть права и обязанности кредитной организации, в которой открыт залоговый и депозитный счета. Таким договором также может являться и договор, предусматривающий открытие залогового счета, в котором помимо кредитной организации и клиента могут быть предусмотрены права и обязанности залогодержателя. Заключение соглашения в рамках второго из указанных договоров является более приемлемым и может осуществляться в том числе путем подписания соответствующего дополнительного соглашения к уже ранее заключенному договору. Кредитная организация, в которой открыты залоговый счет, в силу закона в т.ч. обязана: вести учет данного залога, проводить операции с учетом указанного соглашения, предоставлять залогодержателю сведения об остатке денежных средств на залоговом счете, а также осуществлять иные обязанности, предусмотренные ГК РФ. Включение прав и обязанностей кредитной организации в договор залога имущественных прав по договору банковского вклада не меняет стороны такого договора, поскольку согласно ст. 334 ГК РФ сторонами договора залога всегда являются только залогодатель и залогодержатель. Аналогичный вывод следует и для договора банковского вклада, залогодержатель не становится стороной такого договора.
    4.2. К вкладчику по гарантийному депозиту Банком России предъявляются определенные требования (пп. 6.2.2 Положения N 254-П). Одним из таких требований является то, что таким лицом может быть только юридическое лицо. Из установленного Банком России порядка реализации прав кредитора путем зачета, предполагающего совпадение должника и кредитора, следует, что такими вкладчиками в силу положений ГК РФ могут быть только лица, которые имеют (будут иметь) перед банком денежные обязательства, указанные в пп. 6.2.2 Положения N 254-П, т.е. заемщик, принципал, лицо, которое выступило поручителем по обязательствам должника, иные лица, соответствующие требованиям Банка России.
    В гарантийном депозите другой стороной договора может являться только кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Банка России на привлечение вкладов, поскольку согласно требованиям п. 1 ст. 835 ГК РФ право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом. Также в пп. 6.2.2 Положения N 254-П предусмотрено, что гарантийным депозитом могут обеспечиваться обязательства исключительно перед кредитной организацией. Кроме того, Банком России установлен способ реализации прав кредитора путем зачета, и это предопределяет то, что гарантийный депозит может быть размещен только в той кредитной организации, перед которой у должника имеется задолженность, обеспеченная гарантийным депозитом, поскольку для зачета кредитор и должник должны совпадать. Из чего следует, что банком (кредитором), в обеспечение исполнения обязательств перед которым предоставлен гарантийный депозит, и банком, в котором размещен гарантийный депозит, будет являться одно и то же лицо.

    1. Несмотря на определенную схожесть залога имущественных прав по договору банковского вклада и гарантийного депозита, указанные правовые институты не являются тождественными, поскольку имеют существенные различия, которые заключены прежде всего в их правовой природе.
    2. Указанные способы обеспечения исполнения обязательств отличаются друг от друга порядком погашения задолженности за счет суммы депозита, в случае с гарантийным депозитом это происходит путем зачета, а при залоге имущественных прав по договору банковского вклада — путем списания со счета залогодателя денежных средств на основании распоряжения залогодержателя и выдачи или зачисления их на счет залогодержателя. Представляется, что способ реализации прав кредитора путем зачета, установленный для гарантийного депозита, является более привлекательным для кредитора, поскольку позволяет оперативно погасить возникшую задолженность и нет необходимости соблюдать судебный либо внесудебный порядок обращения взыскания на денежные средства.
    3. Договор залога имущественных прав по договору банковского вклада имеет ряд преимуществ перед гарантийным депозитом.
    Так, в случае введения в отношении вкладчика процедуры несостоятельности (банкротства) банк, заключивший с вкладчиком договор гарантийного депозита, не сможет при предъявлении своих требований в рамках конкурсного производства к такому вкладчику пользоваться преимуществами перед другими кредиторами в рамках ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на удовлетворение своих требований за счет суммы депозита. В то же время такие права предоставлены залогодержателю, который, являясь залоговым кредитором, имеет право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества (ст. 138), что предоставляет ему реальную возможность получить исполнение.
    Залоговый счет, открываемый для учета залога имущественных прав по договору банковского вклада, защищен от взыскания третьими лицами. Так, согласно п. 2 ст. 358.14 ГК РФ правила о списании денежных средств, предусмотренных главой 45 ГК РФ о банковском счете, не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете. Аналогичное положение закреплено в ФЗ «Об исполнительном производстве».

    1. Огородов Д.В., Челышев М.Ю. Смешанные договоры в частном праве. Отдельные вопросы теории и практики // Законодательство и экономика. 2005. N 10.

    Договор залога, который эффективнее банковской ячейки.

    В нашей повседневной жизни мы постоянно сталкиваемся с ситуацией, когда нам необходимо обеспечить исполнение обязательства. Например, покупая квартиру, мы хотим быть уверены в том, что покупатель по договору надлежащим образом исполнит свои обязательства по перечислению стоимости совершенной покупки. По мнению многих, самым надежным способом является банковская ячейка. Мы закладываем туда деньги, видим их. Ключи от ячейки у нас. А вот когда наступает момент изъятия заложенных в ячейку денег, то может случиться так, что их там не оказывается. В СМИ неоднократно описывались такие ситуации. Как сделать так, чтобы все были довольны, чтобы и «овцы целы, и волки сыты»?

    Залог прав требования по договору банковского счета – прекрасный способ обеспечения обязательств.

    Не многие знают, что более 4 лет тому назад в Гражданском Кодексе Российской Федерации появились нормы статьей 358.9 — 358.14, которые устанавливают правила нового вида залога — залога прав по договору банковского счета. При помощи механизма именно такого залога можно достаточно надежно обеспечить исполнение обязательств практически по любому гражданско – правовому договору. И это очень выгодно для кредитора, ибо денежное требование и деньги – это самое привлекательное из всех видов предмета залога.
    Анализ вышеуказанных норм позволяет констатировать факт о том, что для оформления залогового правоотношения необходимо совершить два действия:
    1) открыть залоговый счет в банке;
    2) заключить договор залога прав по договору банковского (залогового) счета.

    Основное и первое условие – наличие залогового счета.

    Из положений действующего законодательства вытекает, что залоговый счет является специальным банковским счетом. В соответствии с пп. 2.8, 4.14 инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» он открывается в самостоятельном порядке. Обычный депозит или расчетный счет не могут быть преобразованы в залоговый счет. Без этого счета права залогодержателя не могут быть защищены даже при наличии договора залога прав требования. Именно из этого постулата исходит судебная практика, что отражено в п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2016) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.12.2016).
    Важно знать, что в соответствии с п. 3 ст. 358.9 ГК РФ залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета. А это значит, что открытие залогового счета – это первый шаг на пути реализации схемы обеспечения обязательств при помощи вышеуказанного вида залога прав.

    Второе условие – заключение договор залога прав по договору банковского (залогового) счета.

    Без заключения договора залога прав по договору банковского счета данная схема не работает. Именно этот договор является основанием возникновением залогового правоотношения. Предметом такого договора являются права по договору банковского счета, то есть права владельца банковского счета на распоряжение денежными средствами на указанном банковском счете, но не сами находящиеся на счете денежные средства (п. 4 «Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2016)» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.12.2016).
    При этом залог на основании договора залога прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав и представления ему копии договора залога. В случае если залогодержателем является банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета, залог возникает с момента заключения договора залога прав по банковскому счету (ст. 358.11 ГК РФ).

    Что нужно предусмотреть в договоре для того, чтобы «пристегнуть» банк к солидарной ответственности Залогодателя перед Залогодержателем?

    Как мы все знаем, в основе любых отношений лежит договор. Правильно составленный договор — гарантия того, что у вас не возникнет вопросов с его исполнением, а в случае судебных споров вы будете надежно защищены и сможете качественно отстоять свои права в суде.
    Между тем практике масса случаев, когда наличие договора не спасает ситуацию. Поэтому для того, чтобы Залогодержатель спал спокойно, необходимо соблюсти следующие правила:
    Во – первых, в предмете договора залога прав по договору банковского счета необходимо указать на обязательство, которое обеспечивается, сослаться на конкретный договор (основной договор), заключенный между Залогодателем и Залогодержателем. При этом в основном договоре Залогодатель является должником, а Залогодержатель кредитором.
    Во — вторых, предметом такого договора должны являться права залогодателя по конкретному договору залогового счёта. При этом не важно- есть ли на этом счете денежные средства на момент заключения договора залога прав по договору банковского (залогового) счета.
    В — третьих, необходимо указать на то, что договор заключается с условием о залоге прав по Договору залогового счёта в отношении твёрдой суммы, находящейся на залоговом счёте и определить размер этой суммы. Это будет означать, что в залоге находится право требования конкретной суммы, но не сама сумма.
    Если эти правила будут соблюдены, то у банка появится обязанность контролировать действия залогодателя по распоряжению денежными средствами, находящимися на залоговом счете, а именно:
    — не исполнять распоряжения залогодателя без письменного согласия залогодержателя, если такое исполнение приведет к тому, что сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже определенной договором залога твердой денежной суммы;
    — не исполнять распоряжения залогодателя, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже суммы, эквивалентной размеру обеспеченного обязательства, указанному в договоре залога, если банк получит уведомления залогодержателя в письменной форме о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного залогом обязательства.
    Важно знать о том, что если банк не исполнит вышеуказанные обязанности, то он будет нести перед залогодержателем солидарную с залогодателем ответственность в пределах денежных сумм, списанных с залогового счета (п. 5 ст. 358.12 ГК РФ).

    Правила удовлетворения требований залогодержателя.

    В соответствии с п. 1 ст. 358.14 Гражданского кодекса Российской Федерации при обращении взыскания на заложенные права по договору банковского счета в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации в судебном или во внесудебном порядке требования залогодержателя удовлетворяются путем списания банком на основании распоряжения залогодержателя денежных средств с залогового счета залогодателя и выдачи их залогодержателю или зачисления их на счет, указанный залогодержателем (п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации). Правила о реализации заложенного имущества, установленные ст. ст. 350 — 350.2 Гражданского кодекса Российской Федерации, в этих случаях не применяются.

    И последнее, о чем нужно знать.

      Денежные средства, размещенные на банковских счетах, используемых в качестве залоговых счетов, не подлежат страхованию((п. 6 ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

      Залог прав требования по вкладу это

      RAEX (Эксперт РА) – крупнейшее в России рейтинговое агентство c 20-летней историей. RAEX (Эксперт РА) является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности.

      RAEX (Эксперт РА) включено в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.

      На сегодняшний день агентством присвоено более 700 индивидуальных рейтингов. Это 1-е место и около 42% от общего числа присвоенных рейтингов в России, 1-е место по числу рейтингов банков, страховых и лизинговых компаний, НПФ, микрофинансовых организаций, гарантийных фондов и компаний нефинансового сектора.

      Рейтинги RAEX (Эксперт РА) входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями (ВСС, ассоциацией «Россия», Агентством стратегических инициатив, РСА, НАПФ, НЛУ, НСГ, НФА), а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.»

      • Главная
      • Основные направления деятельности
        • Финансовый рынок
        • Инновации
        • Отраслевые проекты – Крупнейшие компании России
        • Развитие регионов
        • Обустройство городов — Российский дом будущего
        • Будущее финансовой системы России
          • Предложения к Стратегии развития лизингового рынка на 2010 – 2012 гг. (2009 г.)
          • Предложения к Стратегии развития банковского сектора на 2010 – 2012 гг. (2009)
          • Концепция развития финансового рынка России, 2008
          • Петербургский международный экономический форум – 2009
          • Рекомендации Парламентских слушаний
          • Пресс-релизы
          • Фотогалерея
          • Концепция развития финансового рынка России, 2008
            • Резюме
            • Резюме (20 тезисов)
            • Основные выводы
            • Макроэкономические условия реализации
            • Банковский сектор
            • Страховой сектор
            • Институциональные инвесторы и управление активами
            • Лизинговые услуги
            • Развитие законодательства и регулирования
            • Повышение доступности финансовых услуг
            • Карта рисков неисполнения мер стратегии
          • Развитие законодательства и регулирования
            • Приоритетные задачи регулирования и программирования в банковском секторе
            • Основные проблемы: от экономики к праву
            • Направления развития российского финансового законодательства
            • Финансовые инновации: задачи государственного регулирования
            • Залоговое право: задачи модернизации
            • Направления совершенствования законодательства о залоге
            • Развитие системы рефинансирования ипотеки и совершенствование регулирования рынка ипотечных ценных бумаг
            • Инвестиционное законодательство и кредитные рейтинги
            • Предоставление и рефинансирование кредитов для малого и среднего бизнеса: текущее состояние, проблемы и пути их решения
            • Совершенствование надзора на финансовом рынке России
            • Направления совершенствования законодательства о залоге
              • Возможные направления совершенствования законодательства о залоге
              • Концептуальные предложения об изменении законодательства о залоге и повышение конкурентоспособности российского финансового рынка
              • Возможная структура «нового» законодательства о залоге
              • Залог субъективных прав (требования) и денежных средств
              • Залоговые отношения на финансовом рынке (денежном рынке, рынке ценных бумаг и рынке деривативов)
              • Залог и законодательство о несостоятельности
              • Залог субъективных прав (требования) и денежных средств

                В зависимости от выбранной модели совершенствования законодательства о залоге нормы, регулирующие залог субъективных прав могут быть включены:

                1. в часть первую Гражданского кодекса (глава 23),
                2. в часть вторую Гражданского кодекса и специальные законы, регулирующие конкретные виды договоров и обязательств,
                3. в специальный Закон о залоге движимого имущества и имущественных прав.
                4. Как можно ожидать, первый вариант потребует чрезмерного увеличения объема главы 23 ГК РФ, поскольку положения, содержащиеся в ст.54-58 Закона о залоге (залог прав), должны быть существенно расширены и уточнены.

                  Среди разнообразных субъективных прав особую значимость приобретает решение вопроса о залоге прав по договору банковского счета (вклада), возможность которого до настоящего времени оспаривается. В Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 июля 1996 года № 7965/95 отмечено, что залог – способ обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества. При этом в силу ст. 28, 29 и 30 Закона о залоге и ст. 349 и 350 ГК РФ удовлетворение требований осуществляется путем продажи заложенного имущества с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга. Тем самым одним из существенных признаков договора о залоге является возможность реализации предмета залога. Денежные средства, а тем более в безналичной форме, этим признаком не обладают. Таким образом, исходя из сути залоговых отношений, денежные средства не могут быть предметом залога.

                  Несмотря на высказанные в юридической литературе возражения, позиция ВАС РФ была уточнена в п. 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 15 января 1998 года № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге». В нем отмечено, что исходя из природы «безналичных денег», они не могут быть переданы в залог по правилам, регулирующим залог вещей (п. 3).

                  Позиция ВАС РФ состоит в том, что права требования по договору банковского счета, за исключением права требования возврата денежной суммы, составляющей остаток на счете при его закрытии, не могут быть ни уступлены, ни заложены. Договор банковского счета порождает два вида обязательств. Во-первых, это отношения по денежному обязательству, в котором банк выступает в качестве должника, а клиент — кредитора. Содержанием этого обязательства является обязанность банка вернуть (выплатить) на предусмотренных договором условиях находящуюся на счете денежную сумму. Вторая группа отношений возникает в связи с возложением на банк обязанностей по выполнению распоряжений владельца счета о выдаче или перечислении средств в пределах остатка денежных средств на счете. Залог права требовать исполнения распоряжений об осуществлении банковских операций представляется не имеющим экономического смысла. Как правило, говоря о залоге прав по договору банковского счета, имеют в виду обеспечение, предоставляемое в размере остатка средств на счете, и, таким образом, речь идет о залоге прав клиента требовать возврата остатка средств со счета полностью или частично. По мнению ВАС РФ, отношения, возникающие из договора банковского счета, являются неделимыми и, следовательно, частичная уступка отдельных прав требований по данному договору невозможна.
                  Невозможность уступки прав требований по договору банковского счета зачастую также аргументируется спецификой данного вида договора и наличием различных норм и правил, регламентирующих отношения по банковскому счету. Договор банковского счета, в частности, предусматривает:

                5. открытие банковского счета на определенное лицо (при этом механизм перевода банковского счета с одного лица на другое или замены клиента по договору банковского счета отсутствует), и
                6. распоряжение средствами на банковском счете путем предоставления расчетных документов, заверенных строго определенными подписями в соответствии с предоставленной банковской карточкой.

                В отличие от залога прав по договору банковского счета, большинство авторов признают возможность залога и уступки прав по договору банковского вклада. В постановлении Президиума ВАС РФ от 29 февраля 2000 г. № 6041/97 отмечается, что депозитный договор (договор банковского вклада) не допускает осуществления расчетных операций. Кроме того, в соответствии с п. 3 ст. 834 ГК РФ юридическое лицо не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам. Однако эта норма не лишает вкладчика возможности уступить третьему лицу свое право требования к банку о выплате вклада по договору уступки требования.

                Изменения в законодательство должны устранить обозначенные правовые неопределенности. Наряду с регулированием залога прав в названном законе следовало бы внести полную правовую определенность в вопрос об обеспечительной уступке права, возможность которой допускает п.1 ст.824 ГК РФ. Целесообразно расширить основания такой уступки (помимо договоров финансирования под уступку денежного требования). С теоретической точки зрения такое изменение законодательства может послужить отправной точкой для обсуждения вопроса об обеспечительной передаче вещных прав (например, права собственности).

                Смотрите еще:

                • Оформить спортзал в детском саду Оборудование спортзала в детском саду по фгос: делаем правильно При обустройстве спортзала в детском саду существуют три главных непреложных правила: оборудование должно быть в первую очередь безопасным, то есть соответствовать нормам […]
                • За какие года начисляют пенсию За какие года начисляют пенсию Ежегодно у нас в стране выходит на пенсию около двух миллионов человек. Как начисляется пенсия в 2017 году, что влияет на ее размер - для большинства из них загадка . Разберемся как это делается и поможем […]
                • Страховой стаж без начислений Что такое страховой стаж Наличие стажа играет первостепенную роль в финансовом обеспечении гражданина, как в период его активной трудовой деятельности, так и в годы его нахождения на пенсии. Одним из видов стажа, то есть времени, когда […]
                • Фмс патент в москве Патент на работу для граждан Украины Стоимость: согласно официальным ценам ММЦ в Сахарово. Легальность патента: в итоге вы получите 100% легальный патент, подлинность которого сможете проверить самостоятельно на официальном сайте […]
                • Приказ 706 н от 230810 Холодильники строгого режима Каждое четвертое аптечное учреждение нарушает температурный режим при хранении ЛП Еще в феврале 2014 г. федеральный Росздравнадзор разослал информационное письмо территориальным органам и всем фармацевтическим […]
                • Пособие бай Два, одно или ни одного: сколько пособий могут получать родители, чьи дети живут на две страны «Если дети получают белорусский паспорт, то и право на пособие у них тоже должно быть, не так ли?» — рассуждает Анна. В октябре прошлого года […]
                • Прокурор мохов Прокурор мохов Адрес 107140, г. Москва, ул. Краснопрудная 22Б (схема проезда) Телефоны для обращения граждан +7 (495) 785-70-00 Телефон для обращения СМИ +7 (495) 785-70-00 (доб. 180) Факс +7 (499) 266-16-75 Отдел с дислокацией в г. […]
                • Как правильно оформить безналичный расчет Что собой представляют безналичная форма расчета Безналичная оплата – это один из наиболее удобных вариантов ведения расчетов; это высокая их скорость и практически полное отсутствие нормативных ограничений в осуществлении […]