Отменить штрафы по кредиту

Оглавление:

Как убрать проценты по нескольким или одному кредиту?

Здравствуйте! У моей матери сложилась сложная ситуация, требующая материальной помощи ( строительство дома и прочее..). Ей пришлось влезть в долги и кредиты. Их у неё больше пяти, и все около 300-400 т.р. На данный момент и вот уже пару месяцев маме нечем платить эти самые кредиты ( ситуация с валютами в банке, маленькая зп..)., т.е она банкрот, и вот эти самые кредиторы, банки настаивают на оплате не только самой суммы ежемесячной оплаты, но и процентов ежемес., а также штрафов и пени. А вопрос вот в чём, можно ли как то убрать хотя бы ежемесячные проценты ( а они бывают больше, чем сама сумма оплаты)?

Ответы юристов (2)

Уменьшить эти выплаты можно только двумя способами:

— путем реструктуризации долга, путем заключения соответствующего соглашения с банком но это только при наличии согласия банка. Для этого нужно написать в банк заявление и предоставить документы в обосновании своего тяжелого материального положения.

— ждать пока банки заявят в суд соответствующие требования, а в суде вы уже будете просить суд снизить размер неустоек и пеней. Относительно процентов- то их сложно отсудить, практически невозможно.

С уважением, Александр.

Если Вы нарушаете график платежей, то банк вправе обратиться в суд с иском о расторжении договора досрочно и взыскании суммы кредита, процентов, начисленных штрафов (неустоек за просрочку платежа). При это никакого досудебного порядка в данном случае законом не предусмотрено.

Если Вы хотя бы раз допустили просрочку, то в любом кредитном договоре предусмотрена ответственность: банк вправе начислить штраф. Штраф может быть как начислен в твердой сумме за каждую просрочку, как правило от 500 руб. и выше за каждую просрочку платежа, либо в размере определенного процента — например, от 0,5% за каждый день от суммы долга и выше.

Поэтому, если Вы уже допустили просрочку, то банк автоматически ее начислит Вам в сумму следующего платежа.

Вся проблема в том, что в графике платежей он не указан, поэтому когда Вы вносите следующий платеж, Вам необходимо выяснять размер задолженности с учетом начисленных штрафов — он будет в любом случае больше, чем сумма, указанная в графике.

Если Вы просто внесете сумму по графику, без учета начисленных штрафов, то в первую очередь будет погашен штраф, потом проценты, а в оставшемся размере — сумма основного долга. То есть не вся, которую Вы должны были погасить по графику. Таким образом, банк снова расценит это как просрочку и снова выставит Вам штраф. И так до — бесконечности.

В результате возникают ситуации, когда люди годами платят банку не по графику либо в суммах меньших, чем по графику, а сумма основного долга не уменьшается, либо уменьшается совсем незначительно.

Что делать, если допустили просрочку по платежу?

1. Узнать, какова сумма задолженности в настоящее время с учетом начисленных штрафов и внести ее полностью, чтобы дальше уже платить по графику.

2. Обратиться с заявлением в банк о предоставлении реструктуризации, то есть просить предоставить отсрочку по платежу. В данном случае нужно понимать, что банк не согласится разрешить Вам просто временно не платить по кредиту, хоть какие у Вас трудности возникли. Но в ряде случае банк может пойти на встречу и снизить размер начисленных штрафов, либо временно не включать в платеж сумму для погашения основного долга. Также нужно понимать, что реструктуризация — это право банка, но никак не обязанность.

3. Не платить вообще и ждать суда. В суде можно будет заявить ходатайство об уменьшении начисленных штрафов, пеней (неустойки) на основании ст.333 Гражданского кодекса, суды их, как правило, снижают. Иногда достаточно существенно. Таким образом Вы уменьшите размер задолженности.

Что делать, если у Вас несколько кредитов?

Все варианты, которые изложены выше Вы можете использовать и в отношении каждого кредита. Дополнительно лишь появляется еще вариант:
4. Выбрать кредит, который Вы сможете платить без просрочек. При наличии задолженности по нему — оплатить ее и далее платить по графику, а по остальным — ждать суда.

Что будет после решения суда?

После того, как решение вступит в законную силу, его исполнением будет заниматься судебный пристав-исполнитель. Судебный пристав вправе производить взыскание с заработной платы, пенсии иных доходов в размере не более 50%. Вправе наложить арест на имущество, принадлежащее должнику в целях его реализации.

Если у Вас действительно тяжелое материальное и (или) семейное положение, то Вы можете обратиться в суд с заявлением о предоставлении отсрочки/рассрочки исполнения решения. На период рассмотрения такого заявления производство по делу приостанавливается, то есть судебный пристав по нему нечего делать не может. При этом не исключен шанс, что при сборе необходимых документов с учетом Вашего тяжелого материального (семейного) положения эту рассрочку Вы получите.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Списание пени и штрафов по кредиту

Здравствуйте. Для начала нужно разобраться, на какой процессуальной стадии находится дело, было ли решение суда, получил ли банк исполлист. Если есть решение, нужно запросить его в суде (дистанционно по почте либо через представителя по доверенности), изучить решение. Обычно в решении указано, какая сумма взыскана основного долга, какая сумма — проценты и штрафы. Если не согласны с решением, его можно обжаловать, при пропуске срока на обжалование — ходатайствовать о его восстановлении, т.к. решение Вы не получали. Если решения по делу еще нет, снижение штрафов реально, но для этого Вам нужно участвовать в процессе, дистанционно или через представителя. Вы указываете, что банк присылает Вам смс о запрете выезда из РФ. Ограничение выезда может быть наложено только в ходе исполнительного производства судебным приставом. Поэтому со стороны банка это скорее всего просто мера Вас припугнуть для скорейшей оплаты долга. Откуда вообще стало известно что банк подал на Вас в суд? Советую для начала разобраться с этим, а дальше решать по дальнейшим действиям.

Вы можете узнать в ФССП возбуждено ли исполнительное производство в отношении вас, например на официальном сайте http://fssprus.ru/iss/ip/

Возможно, банк просто на вас морально давит, чтобы вы выплачивали кредит.

В любом случае, вам все же выгоднее чтобы банк обратился в суд. Так как снизить завышенные штрафы вы сможете только в суде, на основании статьи 333 Гражданского кодекса. Банк же пени и штрафы будет только увеличивать.

Кроме этого, если у вас тяжелое материальное положение, в суде можно просить отсрочку или рассрочку исполнения судебного решения в соответствии со статьей 203, 434 Гражданского процессуального кодекса.

Также из ваших официальных доходов могут высчитывать до 50% в счет погашения долга, согласно статьи 99 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Ваши выплаты действительно ситуацию не спасут, задолженность как росла, так и будет расти. На реструктуризацию ни в коем случае не соглашайтесь, это еще больше вас может затянуть в долги.

В любом случае, сначала нужно узнать было ли вынесено решение суда по вашему делу или нет, и тогда уже можно будет определить ваши дальнейшие действия.

Если правильно Вас понимаю, ситуация Ваша такова.

В письменном виде у Вас есть только тот кредитный договор с графиком платежей, который был заключён изначально. Точно Вы знаете, то и когда платили, а остальное — лишь со звонков?

Лично Вы не получали ни повесток в суд, ни Решения суда, ни писем от приставов? К тому же, Вы сменили место жительства и даже страну, потому если к ВАм что то и приходит письменно, то Вы это не получаете?

Что нужно сделать.

1. Неведение хуже всего. Обратитесь в почтовое отделение по адресу, который был указан в договоре банка с заявлением пересылать все письма на иной адрес. Это платно. Где то рублей 200, одно заявление действует 3 месяца, потом нужно снова. Адрес можете указать в России какого — либо знакомого, который Вас точн известит, что Вам пришло письмо.

2. С банком в переписку я полагаю, Вам учше не вступать. Вам придётся указать обратный адрес, так им будет известно, где Вас искать, а у банков филиалы не только по России бывают, но и за её пределами)))

3. Определитесь для себя однозначно: будете платить или будете избегать этого.

4. Если будете платить — всё понятно, переводы направляете, да и всё.

5. Если платить не собираетесь, то оцените: какой срок кредита? 5 лет? Тогда 5 лет + срок исковой давности — 8 лет. Иногда в договорах прописывается, что срок действия договора заканчивается через год после оплаты кредита п графику или по факту. В этом случае к этой дате + 3 года. Это срок, который Вам понадобится, чтобы безнаказанно не платить. Вы всё это время будете за границей? Тогда без проблем.

6. В настоящее время вероятность того, что Вы не выездной — близка к 0. Без Решения суда это невозможно, о Решении суда Вы, скорее, знали бы.

7. Почему банк не заинтересован в том, чтобы расторгать договор — Вам указали выше. Так он имеет возможность «накрутить» Ваш долг больше, чем через суд.

Вывод: в настоящее время Вы должны банкку по полной программе, что он Вам там насчитает. «срезать» можно только через суд.

Суд можете инициировать Вы (это Вам выгодно). Может Банк (это им не выгодно).

Если явитесь в суд сами, то придётся указывать настоящий адрес местожительства (Вы же не будете лгать суду, рискуя попасть под наказание?. Кроме того, не ранее, чем через месяц и 1 неделю после суда (через 30 дней Решение вступит в силу, если никто не оспаривает + изготовление исполнительного листа и передача приставам), Вы реально можете стать «невыездным».

Если явиться Ваш представитель (человек с довереностью от Вас), то он может и не знать, где Вы постоянно проживаете в настоящее время и указать известный ему адрес, указанный Вами в договоре на оказание услуг (он может соответствовать пспортному или нет). После решения суда Ваш долг (срезанный) уйдёт к приставам по адресу Вашей регистрации.

Думаю, Вам достаточно информации, чтобы принять Решение, что вы дальше будете делать с этим кредитом.

Уважаемый Рустам. Хотите совет? Если вам нечем платить, т.к. вы в трудной жизненной ситуации, то ничего не платите. Внесение платежей менее сумм, указанных в графике, ситуацию не исправит. Платежи будут уходить на погашение срочных и штрафных процентов. А тело кредита (есть такое выражение) останется неизменным. И вы никогда не выйдите из кабалы. На реструктуризацию долга не соглашайтесь. Она не оправдывает надежд и не снижает его. Ждите! Ждите того, что может быть истечёт срок исковой давности. Такие случаи бывают. Если банк предъявит вам иск о взыскании кредита, то в сумме иска обязательно будут проценты, которые по вашему ходатайству, учитывая сложное материальное положение, будут снижены. Суды идут на это. Кроме того, вы можете просить суд предоставить вам отсрочку или рассрочку платежей, которая также предоставляется. На период отсрочки или рассрочки проценты не начисляются. Когда это произойдёт (судебное разбирательство по иску банка), вам неизвестно. Это уже право банка, когда потребовать. Пока решения нет, можете свободно «кататься» через границу. О предъявлении иска банком вы обязательно будете знать, т.к. копия иска будет направлена вам по известному банку вашему месту жительства. Затем после вынесения решения суда оно вступит в законную силу не ранее, чем через месяц. Здесь вы сориентируетесь, когда «спрятаться» за пределами РФ. Я не нацеливаю вас на это. Это ваше право, где проживать. Но вероятность ограничения выезда велика. Хотя это будет нескоро, учитывая время на возбуждение исполнительного производства, нерасторопность судебных приставов (пока очередь до вас дойдёт). Вас СПИ также обязательно вызовет. Ничего страшного не произойдёт. Жилья в РФ нет, имущества нет, заработной платы тоже. Известны случаи, когда решения суда так и остаются не исполненными. И сумма, указанная в нём, подлежащая взысканию с вас, увеличиваться не будет. При этом никто вас не посадит, на принудительные работы не отправит, чего боятся многие кредитополучатели. Удачи. Мой ответ — ваш отзыв.

Если банк отозвал иск, Вам не может быть ограничен выезд из России — это дело приставов, а не банка-обманщика.

Штрафы Вы можете снизить только при рассмотрении судом Вашего спора с банком.

Ст. 333 ГК РФ позволяет (Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, СУД вправе уменьшить неустойку).

Пока у Вас нет суда, нет и штрафов (неустойки).

Штрафы по кредиту

2 июля 2016, 01:31

При оформлении ссуды следует внимательно изучать раздел кредитного соглашения, который содержит сведения о штрафных санкциях. Большинство заемщиков планирует своевременно погашать задолженность, не нарушая условия договора. Однако, даже при незначительной просрочке, банк имеет право начислять неустойку. Ниже вы найдете ответы на вопросы. Правомерно ли поступает кредитор? Как рассчитать штрафы и пени? Какие существуют варианты выхода из сложившейся ситуации(*)?

Что считается задержкой платежа по кредиту

Малейшее отклонение от подписанного заемщиком графика погашения ссуды является просрочкой. При задержке платежа на сутки финучреждение имеет право начислять неустойку, размер которой указан в кредитном соглашении. Поэтому, в случае финансовых проблем, необходимо связаться с банком и сообщить причину просрочки займа. Дальнейшие действия кредитора зависят от:

  • размера задолженности;
  • длительности просрочки;
  • условий договора займа;
  • желания самой финансовой организации.
  • Если банк посчитает причину задержки платежа уважительной, то может принять решение в пользу заемщика:

  • не начислять пеню;
  • не прибегать к штрафу;
  • предоставить отсрочку по платежам на некоторое время.
  • В зависимости от длительности просрочки, вас ожидают следующие последствия:

  • По одному платежу – вежливое напоминание о долге и начисление единовременного штрафа, в соответствии с кредитным соглашением.
  • По двум и более платежам – настойчивые звонки с напоминанием о непогашенном кредите. Увеличение суммы долга за счет набежавших штрафов.
  • Задержка платежей более года – огромные суммы неустоек, постоянные звонки и письма от банка, угрозы передачи кредита коллекторам или обращения в суд.
  • Как рассчитать штрафы и пени

    В соответствии с п.1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой по просроченным платежам являются:

    • Штраф – разовый платеж, который взимается за каждую просрочку в размере, обозначенном в кредитном соглашении. Например, если сумма штрафа составляет 150 р., то за 3-месячную просрочку вы заплатите 450 р.
    • Пени – начисляются ежедневно, в процентах на сумму задолженности. Их размер обозначен в кредитном соглашении. При длительной просрочке пени могут превзойти проценты по займу.

    Статья 395 ГК РФ гласит, что размер пеней составляет 1/360 ставки рефинансирования. Сегодня ее величина равна ключевой, т.е. 10,5% годовых. Соответственно, за каждый просроченный день взимается 0,0292% от суммы долга. Согласно п. 2 ст. 332 ГК РФ, уровень неустойки может быть увеличен по согласию сторон.

    Пени рассчитываются по формуле:

    Сумма пеней = сумма задолженности * размер пени в % * количество дней просрочки / 100.

    Как снизить и оспорить пени за просрочку

    Часто финансистов не устраивает обозначенный в законе низкий размер неустойки. Они прописывают в кредитном договоре высокий размер пеней. Подписывая документ, вы выражаете свое согласие с его условиями. Соответственно, банки взимают большие штрафы на законном основании.

    Противостоять подобным действиям кредиторов вы можете через суд. Статья 333 ГК РФ гласит, что вы можете обратиться с иском, если начисленная неустойка не соразмерна с последствиями, наступившими в результате нарушения обязательств. При оформлении ходатайства о снижении штрафных санкций, обратите внимание суда на следующие факты:

  • пени превышают упущенную выгоду финансовой организации;
  • просрочка по займу не привела к существенным последствиям для кредитора;
  • кредитор задержал подачу иска в суд, что привело к росту пеней;
  • трудное финансовое положение должника: тяжелая болезнь, наличие иждивенцев и другие обстоятельства.
  • Чтобы дело было принято к рассмотрению, вы должны доказать попытку урегулирования вопроса с банком в досудебном порядке.

    Как списать штрафы по кредиту

    Избавиться от начисленных неустоек вы можете в результате:

  • Запуска процедуры банкротства, поскольку с 1 июля 2015 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Учтите, что данный процесс длительный и дорогостоящий.
  • Завершения срока исковой давности. В соответствии со ст.196 ГК РФ этот период составляет 3 года. По его истечении кредитор не имеет право требовать возврата долга.
  • Переведения банком задолженности в категорию «безнадежных». Незначительные суммы, по которым затраты на взыскание долгов превышают доход от возврата, подлежат списанию по решению банка.
  • Передачи долга коллекторам. Поскольку эти агентства скупают кредиты с дисконтом до 20%, при грамотном подходе, можно договориться о списании неустоек.
  • Как не платить штраф

    Если вы плохо ориентируетесь в тонкостях кредитования — воспользуйтесь платными услугами специалистов. Юридические финансовые фирмы законным способом обеспечивают своим клиентам:

  • списание пеней, штрафов и неустоек;
  • фиксирование задолженности;
  • возврат комиссий и страховок по займу;
  • защиту интересов в суде;
  • снижение ежемесячных платежей по кредиту;
  • прекращение звонков от коллекторов и кредиторов.
  • В зависимости от ситуации, опытные юристы проконсультируют вас относительно шансов на успех и составят план дальнейших действий.

    Можно ли вернуть штраф

    При наличии неустоек по просроченным платежам, заемщику проблематично погасить основной долг. Поступившие средства банк в первую очередь направляет на погашение штрафов и пеней, а оставшуюся сумму – на сам кредит. В результате долг постоянно растет. Защищая свои права в сложившейся ситуации, обратите внимание кредитора на следующие моменты:

  • Статья 319 ГК РФ гласит, что банк обязан направлять средства заемщика в первую очередь на оплату основного долга и процентов. Если в кредитном соглашении прописано иное, то можно его признать через суд недействительным, из-за несоответствия с законом.
  • В статье 333 ГК РФ прописано, что объем штрафных санкций не должен превышать сумму займа. Начисленную неустойку вы можете оспорить в суде.
  • Вы имеете право подать заявление в банк об отмене штрафов или снижении их размера, указав уважительные причины задержки платежа. Банки часто идут на уступки, чтобы не доводить дело до суда.
  • Если вам не удастся мирно уладить вопрос – обращайтесь в суд.

    Закон о штрафах по кредитам

    Президент РФ подписал закон, позволяющий снизить размер штрафов для ипотечных заемщиков. Начисляемые проценты по кредиту за период просрочки не могу превышать уровень ключевой ставки ЦБ, установленной на момент подписания договора. Если проценты не начисляются, то размер пеней не может превышать 0,06% от ежедневной суммы задолженности.

    * — дата актуализации 09.07.2016 г.

    Отмена штрафов за просрочку платежей по кредитам – мнение рынка


    После недавней новости, главной темой которой стало предложение об отмене санкций за просрочку платежей по кредитам, мы задумались над тем, насколько такая идея имеет право на существование. С одной стороны, экономическая ситуация сегодня не очень благоприятная. Финансовое положение многих россиян, в более спокойные времена взявших кредиты и вынужденных сегодня их отдавать, близко к плачевному. Возможно, приняв это во внимание, и можно было бы хоть бы временно отказаться от штрафов? С другой стороны, если идею оформят в виде законопроекта и примут его, изменениями наверняка воспользуются не очень сознательные граждане, которые, в принципе, могут платить, просто не очень хотят. В результате ухудшится платежная дисциплина, банки сократят объемы кредитования – и вот пожалуйста, имеем полный спектр негативных явлений. Мы спросили у всех – в том числе, наверное, адресовали свой вопрос и банкирам, чью точку зрения нетрудно угадать и так – как они относятся к инициативе депутата Госдумы Сергея Вайнштейна, и вот какие ответы мы получили. Как всегда, благодарим всех, кто поделился своим мнением на страницах GAAP.RU!


    Татьяна Сапрыкина, независимый финансовый директор, соучредитель бизнес-клуба Top Electi:

    Не поддержку предложение г-на Вайнштейна отменить штрафы за просрочку кредитов. Человек должен объективно оценивать свои финансовые возможности, прежде чем брать кредит. Если кредит берется на несколько лет, нужно просчитывать, в том числе, и риск потери работы, заработка и в соответствии с этим принимать решение, нужен ли кредит или нет. Мало кто просчитывает все риски и взвешивает «за» и «против», часто кредиты берутся под влиянием эмоций. Порой даже очень внушительные суммы — к примеру, приобретение автомобиля. Взнос в месяц вроде небольшой, срок 2-3 года – тоже и тут же подписывают договор.

    Считаю, не стоит потакать безответственности граждан. Сложившаяся в последние год ситуация на рынке кредитов – хороший урок как для банков, так и для граждан. Банки слишком заигрались в быструю прибыль, а граждане пусть расплачиваются за свою беспечность и желание красивой жизни.


    Евгений Рякин, управляющий партнер компании Кредитный Советник, автор книги «Кредитные истории»:

    Депутат Ванштейн вообще слабо представляет себе, о чем идет речь.

    Во-первых, в случае подачи дела в суд о взыскании задолженности неустойка и так снижается судом, т.к., согласно статье 333 ГК РФ, суд имеет на это право. Поэтому штрафная санкция в 100 тысяч, например, может быть снижена в суде в 10, а то и 20 раз. Такова судебная практика.

    Во-вторых, депутат ошибается, говоря о том, что Гражданский кодекс не указывает на право кредитора по взысканию неустойки. В статье 330 ГК РФ черным по белому указано, что «Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения».

    Поэтому хотелось бы рекомендовать депутату хотя бы прочитать положения ГК РФ, прежде чем вносить предложения, ущемляющие свободу договорных отношений и идущие в противоречие с Гражданским кодексом.

    Антон Толмачев, генеральный директор юридической компании «ЮрПартнерЪ»:

    Считаю, что на данный момент острой необходимости в отмене или ограничении штрафных санкций нет. На практике суды всегда охотно идут навстречу должникам — физическим лицам (особенно в спорах с банками) и уменьшают размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ. Более того, любые ограничения такого рода будут нарушать права банков, установленную законом свободу договора. И действительно, если законодатель отменит штрафные санкции, банкам придется еще значительнее ужесточить условия выдачи кредитов и сами договорные условия.

    Ирина Леонтьева, директор по развитию коллекторского агентства АФПБ:

    Начисление штрафов за просрочку является единственным первоочередным инструментом недопущения высокой доли просроченных платежей в кредитных портфелях банков. Ввиду экономического спада отмена штрафов может усилить ударную волну по банкам. В итоге снизятся и без того невысокие объемы потребительского кредитования.

    Кроме того, не имея стимула гасить долг, заемщики будут откладывать платежи до последнего, что только усугубит их непростое положение. Ведь когда-то долг придется возвращать: законного способа избежать этого не существует.

    Также стоит отметить, что часто банки совместно с коллекторами сами согласуют отмену штрафов и пеней, если должник готов в определенный срок погасить задолженность.

    Евгения Столярова, коммерческий директор, Агентство новых технологий адв.:

    Фиксация штрафов за просроченные кредиты, на мой взгляд, дала бы населению возможность реальной оценки последствий просрочки. На данный момент крайне мало людей с просрочкой, понимающих, сколько конкретно они должны. «Масло в огонь» активно подливают коллекторы, которые озвучивают должникам различные суммы, не поясняя их происхождение.

    Как пример, могу привести свой опыт общения по телефону с коллекторами. Просрочка — год. Сумма, не оплаченная до погашения — около 100 000 рублей. Общая сумма кредита — 600 000 рублей. На прошедшей неделе, в начале ее, в течение 2х часов было 3 звонка из коллекторского агентства разными операторами. Первый оператор сообщил, что мой долг вместе со штрафами и процентами составил около 680 000 руб., после чего я сказала, что буду решать вопрос только через суд. Через 20 минут был очередной звонок, уже другим оператором. Озвучили сумму около 420 000 рублей. На вопрос, почему мой долг упал на 260 000 рублей за 20 минут, мне сообщили, что «банк может пойти на уступки, если оплата поступит в течение недели». Я снова сообщила, что суд все-таки оптимальнее для меня. Еще через час был 3й звонок — предложили оплатить 180 000 рублей в ближайшие 3 дня и вернуться в график платежей, опять-таки, со ссылкой на уступки банка. Так что фиксация штрафов для меня решила бы проблему общения с жадными и наглым коллекторами, которым, судя по сообщению из банка, мой долг был передан по цессии, что должно исключить ссылки на «уступки банка» как несоответствующие реальности, ввиду уступки долговых обязательств банком агентству.


    Андрей Петков, генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово»:

    Просрочка не зависит от реального финансового состояния заемщика. Многие люди, при условии отсутствия штрафов за просрочку, располагая свободными денежными средствами, с большой вероятностью потратят их на любые другие нужды, а не на выплату займа в срок.

    Отсутствие такого понятия как срочность расшатает и без того хромающую дисциплину по выплатам заемных средств. Возникнет соблазн постоянно откладывать дату погашения, набрать пять, а то и все десять займов или кредитов. Такая ситуация только загонит в финансовую кабалу. Кредитная нагрузка окажется не по силам и обернется социальным дефолтом для заемщика.

    Логично оставить возможность списания штрафных санкций на усмотрение компаний. Мы часто идем навстречу нашим клиентам, когда у них возникают финансовые трудности. При форс-мажорных ситуациях и на ранних стадиях просрочки списываем часть неустойки.

    Николай Журавлев, консалтинговое агентство Мастерпланс:

    Если полностью отменить штрафы за нарушение сроков платежей по кредитам, то мотивация выдерживать их резко снизится.

    Про это сказано еще в советской классике: “Лежа в теплой до вонючести дворницкой, Остап Бендер отшлифовывал в мыслях два возможных варианта своей карьеры Вариант с многоженством родился под влиянием вычитанного в вечерней газете судебного отчета, где ясно указывалось, что некий многоженец получил всего два года без строгой изоляции”.

    Данная логика достаточно часто используется предприятиями, просрочивающими платежи по налогам. Если не злоупотреблять сроками просрочки и периодически гасить задолженность, то пеня по ставке рефинансирования — это фактически льготная ставка по кредиту. Какой банк даст вам деньги под такие проценты?

    А уж по потребительским кредитам без штрафов за просрочку — она вырастет раз в 10, поскольку полагаться на ответственность заемщиков точно не приходится, и кратный рост платежей является для них главным сдерживающим фактором.

    Александр Морозов, президент компании «Финкарта»:

    Начнем с главного. Следует пояснить, что цель, которую преследовали депутаты, выдвинувшее это предложение, уже достигнута. Тот сегмент «закредитованных» должников, которых должны были поддержать отменой штрафов, на следующей неделе вполне официально получит такую возможность. Дело в том, что вступает в действие закон о банкротстве физических лиц, который позволяет приостановить начисление штрафов в ходе процедуры финансового оздоровления банкрота.

    Способна ли отмена штрафов действительно снизить доступность финансовых услуг? Приходится констатировать, что это так и есть. Цепочка выглядит следующим образом: если нет финансового наказания за нарушение сроков платежей, то мотивация платить вовремя объективно снижается. Соответственно, размер просроченных платежей увеличивается, а значит, стоимость кредитного риска для кредитных организаций возрастает. Эта стоимость входит в размер процентной ставки по кредиту, которая, как следствие, тоже растет. В финале, увы, кредитный продукт становится дороже, поэтому еще меньшее количество людей могут себе его позволить.

    Иван Шаров, Генеральный Директор брокерской компании «Финансовое агентство»:

    Начиная с 2014 года качество кредитных портфелей банков начало снижаться. Рост закредитованности населения, повышение уровня социального дефолта, а также снижение платежной дисциплины заемщиков привели к тому, что доля невозвратов в выдачах банков стала достигать 15-20%.

    Такие цифры негативны не только для банков и их финансовых результатов – добросовестный заемщик также страдает от роста рисков в кредитной системе, так как для борьбы с этими рисками банки начинают ужесточать кредитную политику, снижать уровень одобрения и, как один из вариантов, повышать стоимость кредита – процентную ставку – чтобы перекрыть потенциальные убытки от неплательщиков.

    Отмена штрафов за просрочку не только будет способствовать снижению платежной дисциплины, упомянутому в решении Правительства РФ, но и переложит нагрузку от недобросовестных заемщиков на других клиентов банков, которые будут вынуждены получать более высокие ставки по займам.

    Сергей Седов, генеральный директор МФО “Займер”:

    На наш взгляд, полная отмена неустоек в случае неисполнения обязательств по договору займа — мера, которая не будет правильной и справедливой для займодавца. Взимание неустоек для нас — один из способов обеспечения обязательств по договору займа ввиду рискованности кредитной деятельности. Данная мера направлена на стимуляцию заемщика своевременно и в полном объеме исполнять принятые на себя обязательства, и в тоже время она обеспечивает защиту имущественных прав займодавца. Безусловно, штрафы, начисляемые за просрочку платежа, должны быть адекватными и реальными. Их применение связано не с получением дополнительных доходов займодавцем, а наоборот — с сокращением уровня просроченной задолженности.

    Как снизить штрафы и пени по просроченному кредиту

    Если Вы допустили просрочку оплаты по кредиту, то можете быть уверенными, что за нарушение сроков платежа банк насчитает Вам неустойку. Штрафы и пени, предусмотренные кредитным договором, как правило, достаточно высоки. В связи с этим, начисленная банком неустойка порой становится сопоставимой с самой суммой долга. Так, например, если Вы допустили в течение трех месяцев подряд просрочку возврата потребительского кредита на сумму 50 000 рублей, то при пени 0,5 % за каждый день просрочки, размер неустойки, начисленной банком, составит 22 500 рублей. В той же ситуации при наличии в кредитном договоре штрафа (а не пени) за пропуск ежемесячного платежа в размере 10 % от непогашенной суммы кредита, размер неустойки составит 15 000 рублей. Чем больше будет длительность просрочки или чем выше будут размеры неустойки, предусмотренной кредитным договором, тем ощутимее будут финансовые потери должника.

    Узнав о начислении банком значительной суммы неустойки, имеет смысл попробовать ее снизить. Особенно это актуально для ситуаций, в которых сумма требуемых банком штрафов и пеней составляет половину и более суммы кредита. Тем более что некоторые банки могут специально откладывать момент обращения, с тем, чтобы штрафов и пеней набралось побольше.

    Возможность снижения штрафов и пеней предусмотрена законом, а именно статьей 333 Гражданского кодекса РФ. Согласно указанной статье Гражданского кодекса РФ «если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». При оценке последствий нарушения обязательства и размера начисленной кредитором неустойки, судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.). Такое разъяснение для судов сделал Пленум Верховный Суд РФ в пункте 42 своего совместного Постановления с Пленумом Высшего Арбитражного Суда № 6/8 от «01» июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ».

    В том случае, если банк начислил неустойку, но еще не обратился в суд за ее взысканием, следует написать письменное заявление в адрес банка, в котором необходимо указать на наличие, по Вашему мнению, явной несоразмерности начисленной банком неустойки. Также в письме в адрес банка важно предложить банку произвести снижение начисленной суммы неустойки. Письмо важно сделать в двух экземплярах, один из которых передать в офис банка (или его территориального отделения, доп. офиса и т.п.) с постановкой сотрудником банка отметки на втором экземпляре о получении письма. В том случае, если сотрудник банка откажется сделать отметку на втором экземпляре, то отправьте свое письмо в адрес банка по почте в виде заказной корреспонденции с уведомлением о вручении и описью вложения.

    Если по итогам рассмотрения полученного письма банк пойдет Вам на встречу и примет решение о снижении неустойки, то достигнутую договоренность будет необходимо зафиксировать в письменном виде. В том случае, если банк письменно откажется снижать начисленную неустойку, либо оставит Ваше заявление без ответа, то будет необходимо готовиться к решению вопроса о снижении неустойки в суде.

    В том случае, если банк после начисления неустойки обратился в суд за ее взысканием, вместе с остатком непогашенного долга по кредиту, то в рамках судебного процесса необходимо письменно походатайствовать перед судом о снижении неустойки. При этом, к ходатайству будет полезно приложить Ваше письмо в адрес банка с просьбой о снижении неустойки, которое осталось без удовлетворения или без ответа (если Вы его направляли).

    Для обоснования своего ходатайства о снижении неустойки в тексте самого ходатайства стоит обратить внимание суда на:

    • отсутствие для банка каких-либо серьезных последствий, наступивших в результате имеющейся просрочки возврата кредита. Несмотря на положения статьи 330 Гражданского кодекса РФ гласящие, что неустойка взыскивается за сам факт нарушения обязательств (и банку не нужно доказывать причинение ему убытков) важно отметить, что размер неустойки в любом случае должен быть разумным. В том случае, если начисленная банком неустойка огромна, а каких-либо серьезных негативных последствий от просрочки возврата кредита не возникло, то имеются все основания считать, что размер неустойки в 0,3 %, 0,5 % и т.п. явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств;
    • соотношение начисленной банком неустойки иставки рефинансированияЦентробанка РФ. Если размер начисленной банком пени составляет, скажем, 0,3 % за каждый день просрочки, то это будет свыше 100 % в пересчете на годовой процент, при том, что ставка рефинансирования Центробанка РФ в разы ниже. Все это позволяет говорить о том, что требуемый банком размер неустойки дает возможность не только компенсировать банку его потери (если таковые имеются), но и получить заметный доход. В некоторых ситуациях такой доход может быть превышающим выгоду банка от получения платы за пользование кредитом. Так, например, кредит, по которому возник долг, мог быть выдан банком под 20 % годовых, а размер начисленной банком неустойки при пересчете на годовой процент составляет более 100 %. В итоге, становится очевидным, что при взыскании задолженности по кредиту (с учетом начисленных процентов за пользование кредитом), а также неустойки за нарушение срока возврата кредита, доход банка от полученной неустойки будет выше, нежели доход от выданного кредита.
    • соотношение суммы непогашенного по кредиту долга и размера начисленной банком неустойки. В том случае, если сумма долга по кредиту невелика, а размер начисленной банком неустойки в разы превышает сумму долга, то стоит говорить, что взыскание неустойки по факту позволяет получить кредитору доход, значительно превышающий ту выгоду, которая для него предполагалась при нормальном исполнении кредитного договора;
    • необоснованно длительный период времени в течение которого банк «тянул» с обращением в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту и неустойки за нарушение сроков возврата кредита. Несмотря на то, что банк имеет право обратиться в суд в любое время в рамках предусмотренных законом сроков исковой давности, стоит обращать внимание суда на указанное выше обстоятельство. В дополнение к этому важно отмечать, что поскольку кредитным договором предусмотрена заметная неустойка, а банк без какой-либо видимой причины задержал подачу иска в суд, то, скорее всего, это объясняется желанием банка взыскать не столько сумму долга, сколько огромную неустойку, получив тем самым от взыскания неустойки значительно больший доход, нежели чем было предусмотрено кредитным договором;
    • Ваше тяжелое материальное положение должника, плохое состояние здоровья, требующее расходов на лечение, наличие на иждивении несовершеннолетних детей и/или других нетрудоспособных лиц и другие подобные обстоятельства. Указанные обстоятельства могут помочь убедить суд в том, что нарушение сроков возврата кредита и заявленное в рамках судебного процесса ходатайство о снижении размера неустойки обусловлены некоторыми объективными обстоятельствами, и не являются следствием недобросовестности должника и/или его желания «насолить» кредитору;
    • и т.п.
    • Заявление ходатайства о снижении размера неустойки не является 100 % гарантией того, что суд его удовлетворит. В тоже время, важно отметить, что если суд откажет в снижении размера неустойки без каких-либо обоснований, то соответствующее решение суда имеет смысл обжаловать в установленном законом порядке, с тем чтобы попробовать добиться снижения неустойки в суде вышестоящей инстанции.

      Уважаемые посетители HotDolg!
      Во избежание рисков, перед принятием каких-либо решений с использованием информации, размещенной на сайте, необходимо обращаться за получением консультации или иной необходимой помощи (правовой, управленческой, психологической) по конкретной сложившейся у Вас ситуации к специалисту. Если Вы хотите получить мнение юриста по Вашей проблеме или если Вы хотите получить иную правовую помощь (составление документа, представление интересов в суде и т.п.), то используйте сервис «Записаться на консультацию» в верхней правой части сайта. Обращаем Ваше внимание, что предоставлять ответы на задаваемые посетителями вопросы в комментариях к материалам проекта HotDolg (тем более оперативно), в связи с их большим количеством, не представляется возможным.

      Начислили пеню за просрочку кредита, что делать?

      Бывают ситуации, когда человеку срочно требуются денежные средства. Для решения финансовых проблем многие берут кредиты. Это — временное решение и долги тут придется выплачивать. Просрочка выплат по кредиту приводит к штрафам. Поэтому, клиентам банков, которые хотят воспользоваться этой услугой, рекомендуется ознакомиться с пунктом договора о пенях и продумать порядок оспаривания.

      Как оспорить начисление пени за просрочку платежа?

      Существуют разные виды штрафов за просроченный кредит. Одни банки начисляют пени на следующий день, после истечения срока для внесения платежа. Другие принимают в расчет сам факт нарушения. Сумма первого штрафа по кредитному договору, символическая — 50-100 рублей, редко больше. Но каждая следующая просрочка процентных выплат увеличивает сумму в разы. Так, за второй день или факт нарушения, она может быть уже 300 рублей, за третий — 1000, и так далее.

      Чтобы оспорить штраф за долги по кредитному договору, в обязательном порядке рекомендуется с ним повторно ознакомиться. Если условия, когда начисляется пеня, нарушают права потребителя — суд признает их недействительными. Для консультации по этому вопросу рекомендуем обратиться к нашему юристу.

      Просрочка в банке

      У клиентов-должников возникает вопрос — как оспорить неустойку по кредитному договору? Для этого гражданину нужны законные основания. Если пеня наложена в соответствии с договором и законом — ее оспорить нельзя.

      Но когда банк нарушает права клиентов и назначает штрафы за просроченный кредит не по договору — тогда оспорить этот вопрос возможно. При этом требуют уменьшения суммы пени, или даже компенсации от банка. Для последнего варианта нужны следующие основания:

    • несоответствие размера выплат с процентной ставкой;
    • выплаты не просрочены;
    • при составлении договора допущены ошибки и нарушения.
    • В перечень доказательств обязательно должна входить копия договора с процентной ставкой, сроками выплат и штрафами за задолженности.

      Часто граждане обращаются за получением кредитов не в крупные банки, а к микрофинансовым организациям. Да, там предлагают выгодные, на первый взгляд, условия:

      • низкая процентная ставка;
      • большие суммы выплат;
      • отсутствие «бюрократической волокиты».
      • Но «подводных камней» тут много. Без консультации квалифицированного юриста к сотрудничеству с МФО прибегать опасно. Сумма пени за долги может неприятно удивить.

        Оспорить санкции МФО проще. Суд часто принимает сторону заемщика, если предоставлены веские доказательства незаконности требований банковской организации, включая размеры и сроки выплаты пени.

        Куда обращаться?

        Чтобы оспорить штраф за просроченный кредит, не стоит начинать скрываться от банка, месяцами проживая за границей или на даче. Это — ошибочный ход, который не помогает в решении вопроса с долгом. Поддержание платежеспособности должника — в интересах кредитора. Рекомендуется пойти на диалог и договориться с банком, попросив снижения суммы пени, кредитные каникулы или реструктуризацию долга.

        Для доказательства финансовых затруднений и пересмотра штрафа, потребуется предоставить соответствующие документы. Это могут быть записи из трудовой об увольнении, справки и квитанции из больниц или еще какие-то документы, которые доказывают наличие финансовых проблем у клиента и позволяют оспорить решение банковской организации.

        Если банк все равно отказывается пойти навстречу клиенту по вопросу долга — придется обращаться в суд с иском, и оспаривать штрафные санкции за просроченный кредит. По закону, приставы могут наложить арест на половину зарплаты, которая будет идти в счет оплаты суммы пени. Изъятие имущества возможно только когда должник не предпринимает шагов для погашения штрафов по кредиту.

        Как сократить размер штрафа за просрочку кредита?

        Возможность сокращения размера пени зависит от условий кредитного договора. Если в нем указаны два и более варианта штрафных санкций за просроченный платеж, судебная практика позволяет оспорить один из них, что облегчит ситуацию должника, снизив размер суммы долга. Аналогичный вариант, когда банк накладывает штраф, основываясь и на условиях договора, и на статье 395 Гражданского кодекса, в которой говорится о процентах за пользование денежными средствами. Один из этих штрафов можно оспорить.

        Гражданин может обратиться к моменту о соразмерности неустойки за просрочку кредита со степенью тяжести нарушения. Налагать колоссальных размеров штраф за два просроченных дня — это слишком. В этой ситуации суд может принять сторону клиента, который хочет оспорить пеню, и потребовать от банка снижения размера суммы долга. Полная отмена выплаты пени возможна только при серьезных нарушениях со стороны кредитора, о которых уже говорилось выше.

        Заявление в банк об отмене штрафов и пени. Инструкция

        Образование просрочек тянет за собой начисление пени и штрафов. Возможно ли избежать рост кредитного долга? Как остановить начисление огромных штрафов, если нет финансовой возможности платить?

        Заявление об отмене штрафов за просрочки: проблемы и решения

        У меня не принимают заявление

        В России нет такого закона, который бы разрешал банку не принимать у заявителя письменное уведомление или просьбу о чем-нибудь. И здесь не играет роли факт, как вы погашаете кредит и являетесь ли должником.

        Практика показывает, что банк может отказать в принятии заявления. Отказ может быть обоснованным или необоснованным:

      • обоснованный отказ может быть мотивирован тем, что у вас неуважительная причина, по которой образовалась просрочка;
      • необоснованный отказ – если банк без объяснений отдает вам заявление, убеждая в том, что не может и не хочет его регистрировать.
      • Как заставить банк принять заявление

        Вы подаете в банк заявление о том, что согласны платить долг только по решению суда, а банк не принимает ваши требования.

      • Лично приносите заявление в банк (предварительно можете сделать его ксерокопию, но подаете оригинал).
      • Ждете, пока заявлению присвоят регистрационный номер, то есть, под порядковым номером в регистрационной книге банка впишут ваше имя и информацию о заявлении.
      • После регистрации на заявлении ставят печатку банка, указывая номер, под которым оно было зарегистрировано. То же самое должны сделать и с вашей ксерокопией, или сделать свою, но печать банка должна быть «мокрой» (то есть, не ксерокс печати банка, а именно печать, которая была поставлена уже на ксерокопии).
      • Вы забираете копию заявления с регистрационным номером.
      • Если банк отказывается принимать заявление, требуйте письменный отказ с объяснением причины. Если вы будете настаивать на своем, и не убежите из банка, как только вас назовут «мошенником», банк будет обязан зарегистрировать ваше заявление.
      • Причины, при которых заявление о неначислении штрафов и пени должно быть принято

      • Вы болели, а значит, были нетрудоспособны. Лучше предоставить банку с заявлением копию заключения врача, а также копии чеков о приобретении медикаментов.
      • Вы лишились основного заработка. ( Копия трудовой книжки).
      • Семья лишилась основного кормильца и в семье есть несовершеннолетние дети (свидетельство о смерти, свидетельство о рождении детей, чеки об оплате образования детям, в том числе совершеннолетним).
      • Кому-то из кормильцев пришлось уйти в декрет в связи с рождением ребенка.
      • Все эти причины могут послужить существенным доказательством того, что вы не можете погашать кредитный долг по обыкновенному графику.

        Инструкция как составить заявление о неначислении пени в банк

        Оглавление заявления с указанием данных получателя и отправителя (на имя начальника отделения банка, название банка, ФИО заявителя).

        В теле заявления следует указать:
        1. Название и номер договора.
        2. Дата, с которой у вас образовались просрочки.
        3. Причину просрочки (возможные причины указанные выше).
        4. Укажите, что вы не отказываетесь от долга (как проверить долг?) и готовы платить по решению суда.
        5. Просите об отмене штрафных санкций.
        6. В конце заявления дата и подпись.
        7. Смотрите еще:

          • Правила узлов учета тепловой энергии Подготовлены новые правила коммерческого учета тепловой энергии, теплоносителя Минстрой России разработал новую редакцию правил коммерческого учета тепловой энергии, теплоносителя. Одно из основных изменений — проводить обязательные […]
          • Безопасность жизнедеятельности законы Правовые основы БЖД Юридической базой всех отраслей законодательства является Конституция РФ (1993 г.), которая обладает наивысшей юридической силой. Основы конституционного строя РФ в области БЖД изложены в статье 7, а права и […]
          • Оформить спортзал в детском саду Оборудование спортзала в детском саду по фгос: делаем правильно При обустройстве спортзала в детском саду существуют три главных непреложных правила: оборудование должно быть в первую очередь безопасным, то есть соответствовать нормам […]
          • Приказ минздравсоцразвития от 260411 Приказ минздравсоцразвития от 260411 Выполнять, иду 342н 26.04.11 рф от приказ минздравсоцразвития существовала Ей это 26.04.11 удалось, залезли в головной приказ глубже, порылись там хорошо, а уж 342н привели в […]
          • Авторское свидетельство и патент Патент и авторское свидетельство: сходство и различия В нашей стране право собственности на любое изобретение может быть передано непосредственно государству, в результате чего выдается авторское свидетельство, действительное 15 лет с […]
          • Страховой стаж без начислений Что такое страховой стаж Наличие стажа играет первостепенную роль в финансовом обеспечении гражданина, как в период его активной трудовой деятельности, так и в годы его нахождения на пенсии. Одним из видов стажа, то есть времени, когда […]
          • Подать иск во время суда Обращение в суд. С чего начать? Если предстоит первое обращение в суд, то всегда возникает закономерный вопрос — с чего начать? Этот материал мы подготовили специально для тех кто не имеет опыта подготовки и подачи в суд документов для […]
          • Закон о банковских операциях Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 – основной документ, регулирующий создание и деятельность […]