Кому нужна страховка жизни

Оглавление:

Необходимость страховать студентов от несчастных случаев: страхование жизни и здоровья

Необходимость страховать студентов от несчастных случаев – что это: реальность или фантазии страховых компаний, рассчитывающих получить побольше прибыли? Почему возникает необходимость страховать студентов от несчастных случаев?

Чем обусловлена необходимость страховать студентов от несчастных случаев

Во-первых, страхование несчастного случая — страховка, полезная для всех категорий населения. Страхуют пенсионеров и школьников, кормильцев семьи и будущих мам. Существуют как индивидуальные (см. основные условия страхования жизни), программы страхования, так и программы, рассчитанные на нескольких членов семьи (см. семейное страхование от несчастного случая).

Во-вторых, страхование студентов от несчастного случая позволяет разрешить ситуацию, в которой молодой человек уже поступил в учебное заведение, заплатил деньги за обучение, а затем из-за несчастного случая не смог продолжить обучение.

В-третьих, необходимость страховать студентов обусловлена большой активностью этой группы населения. Молодые люди ведут активный образ жизни, занимаются спортом, отправляются в путешествия. В таких условиях возможность несчастных случаев увеличивается. А, значит, появляется реальная необходимость заключить договор на страхование студентов от несчастного случая.

Сколько стоит страхование студентов от несчастных случаев?

Заключая договора на страхование студентов, страховые компании учитывают особенности жизни этой социальной группы. Если оформляется полис на страхование жизни, несчастный случай, который может произойти со студентом, включается в перечень рисков. В случае, когда случилось несчастье, не нашедшее отражение в договоре, страховка не выплачивается.

Например, студент занимается экстремальным видом спорта. Если спортивная травма не отражена в договоре страхования, на выплату страховки рассчитывать не придется. Чем длиннее перечень возможных несчастных случаев, тем дороже обходится страховка.

Можно ли уменьшить стоимость страховки?

Стоимость страховки можно уменьшить двумя способами. Первый: внесение в договор ограниченного количества страховых случаев. Однако, этом случае увеличиваются шансы на возникновение ситуации, пугающей любого человека, заключившего договор на страхование: несчастный случай произошел, но страховку не выплачивают.

Гораздо лучше уменьшить стоимость страховки другим способом – воспользовавшись одной из специальных страховых программ (страховые программы для студентов, семейное страхование и т.п.).

Накопительное страхование жизни и здоровья инвестора

Давайте попробуем вместе ответить на вопрос: Зачем нужно страховать нашу жизнь и здоровье?

Знаю по личному опыту, что ответ на этот вопрос открыт для многих людей.

В этой небольшой статье постараемся ответить на него: Зачем лично вам нужен страховой полис накопительного страхования жизни и здоровья.

Вы еще молоды и здоровы: Зачем вам страховой полис накопительного страхования жизни и здоровья?

Здесь мне объяснить вам все просто. Каждый день по телевизору (да и не только по телевизору) мы видим последствия серьезных автомобильных аварий.

Кстати я в своей жизни дважды попадал в серьезные аварии на своем автомобиле. Чудом остался жив. После одной из этих аварий, пролежав почти полгода в госпитале, досрочно уволился из армии по состоянию здоровья (в 48 лет полковником).

Благо уже была военная пенсия, некоторые финансовые накопления и супруга с сыном самостоятельно могли финансово обеспечить себя.

А если бы авария произошла в более молодом возрасте (а это было вполне вероятно)? Что было бы тогда?

Ни о какой счастливой ЖИЗНИ на пенсии не было бы и речи…

Мне в этой связи нравится сравнение известного финансового консультанта Владимира Авденина, который проводит аналогию накопительного страхования жизни и здоровья с тем, как защищают саженцы.

Вокруг молодого деревца строят небольшую ограду, чтобы не затоптать, или не скосить случайно.

Пройдет время, саженец окрепнет, и надобность в ограде отпадет. Если сравнивать с молодым человеком, то он несет в себе большой потенциал – пройдет время, он вырастет в высокооплачиваемого специалиста, который будет обеспечивать детей и родителей, и обязательно создаст личный капитал.

Если только – не помешает несчастный случай, который может уничтожить жизнь, здоровье и трудоспособность.

И поэтому на старте трудового пути – как саженец оградой – разумный молодой человек защищают свое будущее страховым полисом накопительного страхования жизни и здоровья.

Не дай бог, вы остались инвалидом: Зачем вам страховой полис накопительного страхования жизни и здоровья?

Пожалуй, самое плохое, что может произойти в жизни, – остаться инвалидом.

И заработать для него, чтобы прокормить себя и свою семью, становится весьма проблематично. Откуда взять деньги?

Помощь государства? Да, государство вам поможет:

С 1апреля 2013 года:
Пенсия (с учетом ЕДВ) у инвалида 3 группы — 4757.78 рублей.
Пенсия (с учетом ЕДВ) у инвалида 2 группы — 5715.13 рублей.
Пенсия (с учетом ЕДВ) у инвалида 1 группы — 10217.13 рублей.

Как вы думаете, сможете вы на эти деньги прожить сами (а нормально жить хочется всем, и инвалидам в том числе), прокормить свою семью, обеспечить образование детям…?

Ответ однозначен – НЕТ, если нет страховки жизни, здоровья и трудоспособности.

При наличии страховки потеря здоровья и трудоспособности означает выплату 100% страхового возмещения. Это те деньги, которые молодой человек заработал БЫ за долгие года трудовой деятельности, оставаясь здоровым.

Накопительная страховка жизни, здоровья и трудоспособности защищает финансовые интересы человека – если беда оставит без способности трудиться – он будет при деньгах, их выплатит страховщик. Вот зачем нужна хорошая страховка жизни, здоровья и трудоспособности молодым людям, которые только начинают свою трудовую деятельность.

Кроме того, полис накопительного страхования жизни и здоровья накапливает для Вас капитал — а небольшими вполне посильными взносами легко создать капитал для пенсии, если человек молод и может оформить длинный страховой полис.

Вы молодые родители: Зачем вам страховой полис накопительного страхования жизни и здоровья?

В дополнение к сказанному выше относительно накопительного страхования жизни и здоровья для молодых людей, на молодых родителях лежит большая ответственность за их детей.

В финансовом отношении дети, как правило, зависят от родителей до того момента, когда самостоятельно смогут зарабатывать себе на жизнь (до 22-25 лет).

И если в это время с родителями произойдет несчастный случай, который оставит семью без денег при отсутствии у родителей страхового полиса накопительного страхование жизни и здоровья, – детей ждет незавидное будущее.

Существует еще одна опасность, которая подстерегает молодых родителей. Как говорят страховщики: «дети – прыгающий страховой случай». И это действительно так. Дети любознательны, активно изучают мир, не ведая опасности.

И если с ребенком произойдет несчастье, что будет в результате? Расходы на госпитализацию и лечение, возможно – вынужденный длительный отпуск одного из родителей по уходу за ребенком. Все это – серьезный удар по бюджету молодой семьи, в котором и так на данном жизненном этапе денег немного.

Понимая это, страховщики разработали специальный накопительный страховой полис в пользу ребенка – он защищает одновременно и взрослого, и ребенка. И накапливает деньги к совершеннолетию ребенка. Имя ему накопительный страховой полис в пользу ребенка «Солнышко».

Подробнее об этом страховом полисе вы узнаете из отдельной статьи «Солнышко».

Вам уже 35-45 лет: Зачем вам страховой полис накопительного страхования жизни и здоровья?

Эта часть статьи для тех, кто в самом расцвете сил – людям примерно 35-45 лет.

Как и у многих из вас к этому времени у меня было несколько реальных возможности отправиться на тот свет или покалечиться.

К счастью, все это позади – надеюсь и Вас тоже миновал несчастный случай. Но это все равно не решает проблемы. Страховщики говорят: «Страховой полис накопительного страхования жизни и здоровья, он от неприятного и неизбежного«.

Неприятное – это то, что мы рассмотрели выше, а неизбежное – это старость, выход на пенсию.

Все мы рано или поздно по разным причинам отойдем от дел, и нужен солидный капитал, чтобы обеспечить себе достойную человека жизнь на пенсии. Иначе – нищенский уровень государственного пенсионного обеспечения.

Денег нужно много, а времени остается в обрез. И если к середине жизни еще нет страхового полиса накопительного страхования жизни и здоровья, то – для Вас звенит тревожный звоночек.

Успеете ли? Здесь время неумолимо работает против Вас.

И не забывайте про случайность или болезнь – подкосить они могут в любой момент, прервав программу накоплений на старость. Страховая защита от риска потери трудоспособности нужна обязательно!

Вы дедушка или бабушка: Зачем вам страховой полис накопительного страхования жизни и здоровья?

Зрелые люди, если правильно управляли личными финансами – имеют личный финансовый капитал и/или значительные финансовые активы.

Помните, в начале статьи про огражденный саженец? Саженцы уже выросли в мощные деревья, и им страховой полис не нужен.

В этом возрасте у большинства людей есть дети и внуки. И перед ними встает задача грамотной, эффективной передачи наследства.

И здесь снова востребовано накопительное страхование жизни и здоровья.

Дело в том, что страхователем (тем, кто платит за страховой полис) и застрахованным (тем, кого защищает страховой полис) – могут быть разные люди.

Если вы дедушка, который имеет дочку и внука, вы можете оформить страховой полис, который будет защищать вашу дочь и внука. И сможете оплачивать этот страховой полис.

В чем плюс такого подхода к накопительному страхованию жизни и здоровья:

  • целевое использовании средств.
  • Если вы передадите дочке крупную сумму денег на образования внука, которая будет востребована лет через 15, как знать, доживет ли капитал до этого срока? Не будет ли истрачен на что-то еще?

    Оформив страховой полис накопительного страхования жизни и здоровья для дочки и внука, вы будете точно знать, что:

    • во-первых, дочь и внук защищены от несчастного случая на весь срок страхового полиса, и
    • во-вторых, внук к совершеннолетию получит значительный капитал – деньги на его образование.

    Страховой полис дает защиту родным людям, и уверенность в том, что к нужному сроку капитал у них будет – что бы ни случилось в их жизни. И это огромный плюс.

    Такой страховой полис накопительного страхования жизни и здоровья – реальная финансовая забота о будущем своих близких, цивилизованная передача наследства.

    Вы состоятельный человек и/или бизнесмен: Зачем вам страховой полис накопительного страхования жизни и здоровья?

    По российским законам на средства, инвестированные в накопительное страхование жизни, нельзя обратить взыскание.

    Это означает, что средства в страховом полисе накопительного страхования жизни и здоровья недосягаемы для налоговой инспекции, при тяжбах с партнерами, разводах, и пр., и пр.

    Другие же активы, такие как недвижимость, средства на счетах, драгоценности — легко попадут под удар.

    И бизнес, и состоятельные люди знают, что нужно иметь ликвидные активы на случай непредвиденных обстоятельств. И здесь страховой полис накопительного страхования жизни и здоровья с единовременным взносом (сингл) — оптимальный выбор.

    Прелести страхового полиса «Сингл» более подробно будут рассмотрены в последующих материалах раздела.

    Здесь перечислю лишь кратко основные особенности страхового полиса «Сингл»:

  • средства ликвидны — их можно забрать в любой момент,
  • защищены от претензий третьих лиц и государства,
  • обеспечивают хорошей страховой защитой на случай травм/проблем со здоровьем,
  • капитал приносит инвестиционный доход,
  • можно явно указать выгодоприобретателя/лей, которые получат капитал при смерти застрахованного через 14 дней; не требуется ни завещания, ни вступления в наследство — просто указание выгодоприобретателя при оформлении полиса, и все.
  • Итак, как вы видите, с пеленок и до старости людям нужен страховой полис накопительного страхования жизни и здоровья.

    Если Вас заинтересовала программа накопительного страхования жизни и здоровья, оставьте заявку в разделе «Контакты».

    Наш консультант предложит Вам ту страховую программу и ту страховую компанию, которые подойдут именно Вам.

    Если вы не смогли найти здесь нужной вам информации по накопительному страхованию жизни, задайте свой вопрос мне лично в комментариях или в разделе «Контакты».

    PS. Если материал «Зачем и кому нужен страховой полис накопительного страхования жизни и здоровья?» оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

    Что еще читать по накопительному страхованию жизни и здоровья:

    Зачем нужно застраховать свою жизнь и здоровье именно сейчас?

    Большинство людей, услышав о страховании жизни, задаются вопросом, а могут ли они себе позволить купить этот продукт. Эксперты говорят, что нельзя не позволить себе этого ради своего же благополучия. И готовы это доказать.

    Причина №1. Это финансовая помощь на случай непредвиденных ситуаций, связанных с восстановлением здоровья и поддержанием благополучия семьи.

    Статистика демонстрирует ежегодный рост числа ДТП и увеличение количества серьезных заболеваний, поэтому страховой полис — тот инструмент, который поможет защитить семейный бюджет от финансовых потерь, связанных с последствиями травм, опасными заболеваниями и другими неприятностями, требующими серьезных затрат для восстановления здоровья.

    Своевременная страховая выплата, в разы превышающая страховой взнос, позволит оперативно решить проблемы со здоровьем, обеспечит необходимыми денежными средствами для выздоровления и реабилитации, а также поможет покрыть расходы, связанные с потерей привычного дохода в период болезни и после неё. Полис страхования жизни также предусматривает защиту жизни и здоровья кормильца семьи. В случае самого страшного события родственники оперативно получат страховую выплату, которая поддержит семью в трудную минуту.

    Причина №2. Это ваш комплексный вклад в уверенное будущее.

    Невзирая ни на какие экономические потрясения, каждый человек стремится накопить и сохранить капитал, выгодно инвестировать деньги и получить дополнительный доход с вложений. По окончании срока действия договора накопительного страхования предусмотрена выплата денежной суммы, сформированной из страховых взносов клиента.

    С помощью программы пенсионного страхования жизни можно увеличить свой доход: накопить дополнительную пенсию и получать ее на протяжении определенного в договоре срока. Немаловажен факт наследования пенсии семьей в случае необратимого события.

    А «детская» программа страхования позволит взрослому не только планомерно сформировать к желаемому сроку гарантированный капитал для ребенка, но и одновременно защитит обоих от последствий непредвиденных событий, связанных с восстановлением здоровья.

    Причина №3. Это доступно каждому.

    Средняя стоимость полиса накопительного страхования жизни с возможностью защиты здоровья составляет примерно 30 тыс. рублей или около 76 рублей в день, что по сумме сопоставимо со стоимостью пакета молока. Не слишком большой вклад в финансовое благополучие своей семьи, правда?!

    Причина №4. Это надежное вложение средств.

    Надежность сегмента страхования жизни регламентируется и контролируется на государственном уровне, что дает дополнительные гарантии сохранности инвестиций клиентов в защиту их жизни и здоровья.

    Кроме того, свои страховые резервы страховщики жизни вкладывают в государственные акции и облигации, что не только развивает экономику страны, но и гарантирует получение стабильного дополнительного дохода клиентами.

    Причина №5. Это возможность получить финансовую защиту с наибольшей выгодой.

    Люди, купившие полис накопительного страхования жизни сроком от 5 лет, получат приятный бонус — возможность ежегодного получения социального вычета по налогу на доход физических лиц (НДФЛ).

    Фориншурер не является страховым агентом или посредником, поэтому вы получите цену страхового полиса от менеджеров страховых компаний Украины напрямую

    Узнайте стоимость страхования

    ©2008-2017 Фориншурер: Страхование жизни — специализированный B2C-проект журнала №1 о страховании в Украине forinsurer.com, рассчитанный на потребителей страховых услуг, главная задача которого помочь в выборе надёжной страховой компании.

    © Полное или частичное использование рейтингов страховых компаний Украины запрещено. База данных рейтингов является интеллектуальной собственностью журнала Insurance TOP.

    Зачем нужна страховка жизни и здоровья при ипотеке

    Какие цели преследует личное страхование жизни и здоровья при ипотеке, зачем оно нужно кредитору и заемщику, и какой из сторон оно более выгодно?

    Как гласит пословица – все под Богом ходим, и хроника происшествий тому подтверждение. Так что вопрос «страховать или не страховать», когда речь идет о жизни и здоровье ипотечного заемщика, можно считать риторическим: без совершения этого действия большая часть банков попросту откажет в кредите. Другой вопрос – какие цели преследует личное страхование жизни и здоровья при ипотеке, зачем оно нужно кредитору и заемщику, и какой из сторон оно более выгодно? «Кредиты.ру» выяснили нюансы, связанные с «интимным» видом страховок.

    Откуда ноги растут

    Всего несколько лет назад никто из тех, кто запрашивал ипотеку в банке, не рассматривал всерьез возможности увильнуть от страхования жизни и здоровья. Банк сказал надо – значит, надо, и заемщик ответил «есть»… Воду, как нередко бывает, замутил Роспотребнадзор, заявивший, что требование в обязательном порядке страховать жизнь не предусмотрено федеральным законом «Об ипотеке».

    Действительно, закон до сих пор говорит только об одном обязательном виде страхования – залогового имущества. Так что, с точки зрения юридической казуистики, категорическое требование кредитора к заемщику оформить любой другой страховой полис, противоречит закону «О защите прав потребителей» (а именно, 16 статье).

    В ходе судебного разбирательства точка зрения Роспотребнадзора нашла поддержку не только в суде первой инстанции, но и на коллегии Высшего арбитражного суда. Решение ВАС не подлежит обжалованию, так что с тех самых пор банк формально не имеет права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

    Но закон – что дышло: обязать вас банк не может. Да и не будет. Но вот отказать в вожделенной ипотеке, причем «без объяснения причин» — имеет полное право. Конечно, разумный заемщик поймет, за что его лишили пропуска в квартирный рай, но доказать это в суде вряд ли сможет.

    За пять лет, прошедшие с возникновения прецедента, ситуация мало изменилась: большая часть банков, выдающих ипотечные кредиты (по оценкам экспертов, более 90%) сохранили требование страхования жизни и здоровья как обязательное условие. А заемщики, хотя и знают о своих правах, страхуются и не спешат в суд. То есть достигнуто состояние «ни мира, ни войны». И если разобраться, то причины тут вовсе не в «рабской покорности» ипотечников: просто большинство из них являются сознательными и осторожными людьми зрелого возраста, и понимают, что за 10, 20, а уж тем более 30 лет выплаты кредита риск наступления страхового случая достаточно высок. Особенно в нашей богоспасаемой стране, в наше беспокойное время…

    Скупой платит дважды

    Допустим, вы молоды и самоуверенны, и не желаете оплачивать абстрактный риск «кирпича на голову». Сделаем также допущение, что вы нашли банк-пофигист, который оценил ваше прекрасное состояние здоровья и безопасную профессию и согласился выдать ипотечный кредит без страховки вашей жизни. Будет ли это означать, что вы выиграли на всех досках? Отнюдь.

    Во-первых, банк, сознавая, что увеличил риск невозврата, скорее всего просто-напросто поднимет вам ипотечную ставку, куда «заложит» убытки на случай вашей болезни, травмы или даже смерти. Во-вторых, вы вольно или невольно подставляете под удар своих родных: ведь если вы потеряете возможность выплачивать кредит, то рассчитываться с долгом, скорее всего, придется им – иначе встанет вопрос о принудительном выселении из квартиры… В-третьих, в случае тяжелой болезни к ипотечному бремени неизбежно прибавятся расходы на лечение. И в этих обстоятельствах страховая премия, которая сохранит вам жилье, будет совсем не лишней…

    Даже если вы благоразумно делаете запасы «на черный день», они могут оказаться недостаточными: нельзя сбрасывать со счетов инфляцию и прочие риски финансовых потерь.

    Цена вопроса страхования жизни

    Комплексная услуга по страхованию жизни и здоровья является самой дорогой в страховом пакете ипотечника. Это неудивительно: дороже всего обходятся те полисы, по которым риск наступления страхового случая оценивается как умеренно-высокий и высокий. Чем старше заемщик, чем больше у него хронических заболеваний – тем выше риск. И тем выше страховой тариф. При этом страховые взносы необходимо делать ежегодно, на всем протяжении срока кредитования (размер взноса каждый раз рассчитывается заново, в зависимости от остатка задолженности).

    Средняя рыночная стоимость страхового полиса по риску утраты здоровья или трудоспособности составляет 1,3-1,5% в год от стоимости кредита (и практически никогда не превышает 2%). Так, при кредите в 1 млн. рублей выплата за первый год составит 15 000 рублей. Дальнейшие выплаты будут рассчитаны в начале следующего года на остаток задолженности.

    Банки и страховые компании, обоюдно заинтересованные в том, чтобы заемщики покупали полисы «добровольно и с песней», стараются идти им навстречу и предлагают различные акции и программы, позволяющие снизить тариф по страховке, иногда весьма существенно – до 0,5-08 %. За несколько лет скидка в полпроцента даст существенную экономию на расходах.

    Например, взяв кредит на 2 млн. сроком на 15 лет, по страховому тарифу 1% и получив скидку до 0,5%, вы за все годы кредитования в общей сложности сэкономите на страховке около 200 000 рублей (что сопоставимо с экономией на банковском проценте).

    Справка: это должен знать каждый заёмщик

    1. В первый год страховой взнос уплачивается от полной суммы выданного ипотечного кредита. В дальнейшем его размер рассчитывается, исходя из остатка ссудной задолженности.
    2. Своевременная уплата взносов в полном объеме гарантирует застрахованному лицу при наступлении страхового случая выплату страховой премии.
    3. Перечень случаев, признаваемых страховыми, а также объем премии, определяется условиями договора страховании. При ипотеке, в зависимости от тарифов и вида полиса, страховая премия может представлять собой как периодическую выплату кредитных траншей, так и полное погашение остатка кредитной задолженности.

    Не состоял, не участвовал, не привлекался…

    Справедливости ради скажем и об отрицательных сторонах страхования. Самое главное неудобство – это вмешательство чужих людей в вашу частную жизнь, «рассматривание под лупой» медицинской карты и наводящие вопросы в анкете: как часто вы употребляете алкогольные напитки… Верхом бесцеременности многие заемщики считают требование страховщиков пройти медицинское освидетельствование, да еще в определенной клинике. И банк, скорее всего, поддержит это требование…

    Но поставьте себя на место кредиторов и страховщиков. Они не из любопытства лезут в ваши интимные тайны. Как говорится, «ничего личного». Банк озабочен вашим здоровьем лишь постольку, поскольку этого ресурса вам должно хватить на весь срок выплаты кредита, а он может быть достаточно долгим. Ну а страховщики… Поверьте, они, как никто другой, желают вам бессмертия и вечной молодости. Ведь при таких условиях страховой случай не наступит никогда. И наоборот: если бездумно оформить страховку хроническому алкоголику, который, приняв на грудь пару бутылок, отправляется попрыгать с «тарзанки», страховую премию придется выплатить очень скоро.

    Конечно, это утрированный пример. Но то, что «занудство» страховщиков вполне обоснованно – неоспоримый факт. И лучше «бить врага его же оружием», то есть тоже проявить себя занудой: пройти обследование, сдать необходимые анализы, хранить все медицинские справки и назначения, копить свидетельства, что вы ведете добропорядочный и мирный образ жизни. Тогда, если гром все-таки грянет, и вы в самом деле утратите трудоспособность, страховщики не смогут урезать страховую премию на том основании, что вы скрыли хроническое заболевание или опасное увлечение.

    Еще один совет от «Кредиты.ру»: выучите как «Отче наш» перечень страховых случаев, и заранее найдите квалифицированного юриста, со стажем судебной практики по страховым делам, который при необходимости аргументировано разъяснит страховой компании, что вы имеете право на выплату премии.

    Вместо эпилога: надо, надо страховаться…

    С какого ракурса ни смотреть на проблему страхования жизни и здоровья при ипотеке, вывод напрашивается сам собой: страховаться надо. И более того, страховаться выгодно!

    Больше всего нервов ипотечникам портит неотвязная мысль – «А что будет, если я не смогу выплачивать кредит? Неужели потеряю квартиру?» Увы, риск этот реален, особенно если ипотечный кредит взят фактически под зарплату, а стабильность дохода напрямую зависит от состояния здоровья.Но именно с помощью страховки его можно (и нужно) минимизировать.

    Кому нужна страховка по кредиту

    Получение кредита иногда приводит к покупке страхового полиса, бывает, что и нескольких сразу. Банки стремятся уменьшить риски, увеличить доходы и улучшить показатели. А недоверчивые заемщики не хотят быть обманутыми. Портал Банки.ру изучил варианты, когда разумнее отказаться от ненужной переплаты за кредит, а когда, напротив, лучше застраховаться в самом прямом смысле слова.

    Прежде всего попробуем разобраться, зачем банки так активно сотрудничают со страховыми компаниями и участвуют в продаже страховых полисов. Во-первых, это снижение банком рисков кредитования за счет самих заемщиков, которые приобретают полис, гарантирующий выплаты банку по кредиту при наступлении страхового случая. Во-вторых, банк может получать агентские выплаты от страховой компании за продажу ее продуктов населению. В-третьих — это получение банками фондирования от страховых компаний в виде размещения страховых резервов в депозиты. Делается это в обмен на привлечение в страховую компанию определенного числа застрахованных клиентов. Обычно на каждые семь рублей проданных страховок банк может привлечь от страховой компании один рубль в виде депозитов. Существует и плодотворное сотрудничество банков со своими аффилированными страховщиками, когда и банк, и компания приносят доход одному акционеру.

    Строго говоря, банки не имеют права навязывать страховку своим клиентам. Но, как отмечает партнер консалтинговой компании «Лигерион Групп» Андрей Шаховнин, все зависит от конкретных формулировок кредитных договоров. «Суд в каждом индивидуальном случае рассматривает вопросы, поставлена ли выдача кредита в зависимость от приобретения страховой услуги, является ли наличие либо отсутствие договора страхования определяющим фактором при принятии банком решения о выдаче кредита. По общему правилу, согласно статье 16 закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров услуг. Убытки, причиненные заемщику вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются банком в полном объеме, — поясняет юрист. — Между тем условие о необходимости договора страхования, сформулированное в кредитном договоре не в качестве условия выдачи займа, а в качестве обеспечения исполнения обязательств со стороны заемщика перед банком, соответствует закону».

    Но фактически кредитные менеджеры часто вынуждают клиентов согласиться на страховку. В этом случае заемщик может отказаться от страховки уже после заключения кредитного договора без особых потерь (если в кредитном договоре не оговорено иное, например повышение процентной ставки по ссуде). Для этого клиенту надо написать соответствующее заявление в страховую компанию. Страховую премию тогда вернут частично или даже полностью (это может быть предусмотрено условиями расторжения страхового договора, которые прописаны в правилах страховой компании).

    Потребительское кредитование. Потребительский кредит, как правило, характеризуется коротким сроком, отсутствием обеспечения и достаточно высокими процентными ставками. При таких условиях преимущества приобретения вместе с кредитными средствами еще и страхового полиса неочевидны. Также сомнительны и плюсы для банков в плане снижения рисков. Суммы тут относительно небольшие, сроки тоже, заемщики за время действия кредитного договора умирают редко, не так уж часто они за это время становятся инвалидами. Поэтому проблему будущих невозвратов по потребительским ссудам финучреждения в основном решают за счет процентной ставки — в нее и заложены основные риски. Однако многие банки весьма настойчивы в стремлении застраховать своих клиентов от всевозможных рисков. В основном заемщикам предлагается застраховать свою жизнь и здоровье. Также в некоторых банках любят страховать заемщиков от потери работы. Как показывает практика, оформление страховки при потребкредитовании выгодно только банкам и страховым компаниям, для заемщиков это лишь дополнительные расходы, а часто и дополнительные выплаты по ссуде, поскольку многие кредитные организации оплату страховки включают в сумму займа по умолчанию. Как уже говорилось, выгода для банка, буквально навязывающего клиенту одну или несколько страховок по кредиту, состоит в агентском вознаграждении, которое кредитная организация получает от страховой компании за каждый оформленный страховой полис. Или же страховая компания, у которой финучреждение предлагает купить полис, — аффилированная с ним структура. Именно по причине аффилированности или наличия агентских соглашений в некоторых банках заемщиков склоняют покупать страховки в определенных компаниях. Если кредитный менеджер в банке буквально навязывает клиентам страховку, то, скорее всего, он получает от своего работодателя премию за каждое клиентское согласие и порицание за неспособность продать продукт в случае отказа клиента. А вот самому заемщику достается лишь ненужная переплата по кредиту. Но если страхование жизни и здоровья имеет хоть какой-то смысл (мало ли что может случиться), то страхование от потери работы, как правило, редко себя оправдывает. Дело в том, что в качестве страхового случая рассматривается недобровольная потеря работы (например, при сокращении работника, при ликвидации предприятия-работодателя). В России же часто при расторжении трудового договора с сотрудником, даже в случае сокращения, работодатель заставляет его написать заявление об уходе по собственному желанию, чтобы не платить полагающуюся в этом случае компенсацию. Поэтому даже при наступлении страхового случая человеку, возможно, придется участвовать в судебном разбирательстве, чтобы восстановить справедливость и потом добиться страховых выплат. А судебное разбирательство — процесс долгий и томительный, и стоит ли тратить на него время, нервы и силы, чтобы получить выплаты, вопрос спорный. Также отметим, что договоры страхования, предлагаемые банками своим заемщикам, заточены не столько на интересы собственно заемщика, сколько на интересы страховой компании и банка. Часто условия страхования и наступления страховых выплат сформулированы таким образом, что добиться их от страховщика в реальности будет крайне сложно. Например, по договору человека могут обязать незамедлительно сообщать обо всех существенных изменениях состояния здоровья. Большинство людей подпишут договор, но исповедоваться перед страховой компанией в течение срока страхования не будут. И это замечательный повод не платить.

    Автокредитование. Предоставляя клиентам автокредиты, банки обычно требуют оформить два вида страховки: КАСКО, а также жизни и здоровья. Поскольку автомобиль покупается в кредит, то банк может требовать от заемщика приобрести КАСКО. Однако в договоре может быть отдельно прописано, что страховать предмет залога необязательно. Так, ВТБ 24 предлагает своим клиентам взять автокредит, не оформляя при этом полис КАСКО. Правда, в этом случае ставки по кредиту существенно (на 5—7,5 процентного пункта) повышаются. Такой значительный рост ставки вполне оправдан, ведь риск того, что залог пострадает, довольно высок. «Наиболее убыточными, на наш взгляд, являются так называемые «моторные» виды страхования (КАСКО, ОСАГО). Остальные продукты уступают в убыточности указанным видам», — говорит начальник отдела банкострахования Райффайзенбанка Роман Карандин. Поэтому все-таки стоит выбрать программу с необходимостью оформления КАСКО. Что касается страхования жизни и здоровья, то тут сложно сказать однозначно, что будет правильнее. В основном заемщики не возражают против этого вида страхования. Но все-таки срок автокредита существенно меньше, чем по ипотеке — в среднем от трех до пяти лет. И если заемщик на момент получения автозайма относительно молод и здоров, не увлекается экстремальными видами спорта, а главное — не мнит себя Шумахером на дороге, то вероятность наступления страхового случая достаточно низкая. Поэтому возможно стоит поискать банк, предлагающий автокредит без повышения ставки при отказе от личного страхования.

    Ипотека. К ипотечному кредиту, как правило, прилагается джентльменский набор страховок: от утраты или повреждения предмета залога, прекращения или ограничения права собственности (титула) на предмет залога, утраты жизни и трудоспособности заемщика. Застраховать заложенное имущество заемщик обязан по закону (статья 343 ГК РФ, а также статья 31 закона «Об ипотеке»), поэтому отказаться от страхования имущества он не может. Что же касается двух других видов полисов, то тут у человека может быть выбор. «При наличии у банка нескольких программ (со страхованием и без) клиент может выбрать любую из них, — говорит Карандин из Райффайзенбанка. — При отказе от страхования банк вправе пересмотреть процентную ставку. Как правило, речь идет о возможности отказа от страхования жизни и здоровья и титульного страхования». В большинстве случаев отказ от какого-либо вида страхования влечет за собой увеличение процентной ставки по кредиту. «Банки, не практикующие повышение ставки при отсутствии какого-либо вида страхования, — редкость, — отмечает ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Дина Орлова. — Отсутствие договора титульного страхования, которое по своей природе необходимо при покупке недвижимости на вторичном рынке жилья, обычно обходится заемщику в 1,5 процентного пункта к ставке. При отказе сразу от двух видов страхования — личного и титульного — увеличение ставки может достигать 10 процентных пунктов». Все условия должны быть прописаны в кредитном договоре. По словам Орловой, личное страхование существенно влияет на процентную ставку, оно же является самым дорогим по сравнению с титульным и имущественным.

    Обычно страхование заложенного жилья обходится в пределах 0,4% от страховой суммы, титульное страхование — от 0,1% до 0,3%, а страхование жизни может достигать 1,5% страховой суммы (тут многое зависит от возраста человека, его профессии, состояния здоровья). «Среднее повышение процентной ставки по ипотеке при отсутствии личного страхования — 2—3 процентных пункта. Увеличение может достигать и 5—7 процентных пунктов, что по сути может считаться запретительной мерой», — говорит Орлова. Учитывая то, что ипотечные кредиты в России и так не самые дешевые, страхование жизни и титула для желающего взять в ипотеку жилплощадь становится неизбежным.

    То, что страхование жизни обходится дороже титульного страхования, вполне логично. «Наиболее часто страховые случаи наступают по рискам страхования жизни в разных конфигурациях. Напротив, страховые случаи, связанные с утратой титула, возникают редко. В основном это связано с тем, что документы на недвижимость тщательно проверяются банком еще на начальном этапе. Сомнительный пакет документов влечет отказ в предоставлении кредита», — говорит Шаховнин, партнер консалтинговой компании «Лигерион Групп». Возможно поэтому не все кредитные организации увеличивают ставки при отсутствии титульного страхования. Например, Сбербанк по своим ипотечным программам предлагает страховать только предмет залога.

    Впрочем, как показывает практика, застраховав свою жизнь, заемщик поступает правильно. Срок ипотечного кредита может исчисляться десятилетиями, человек за это время может лишиться здоровья и даже жизни. В случае смерти заемщика страховая компания выплачивает его долг банку, а его семья или другие наследники остаются с квартирой и без обязательств по кредиту.

    Сами страховщики также указывают на высокую вероятность наступления страхового случая. «Больше всего убытков по страхованию жизни. Основная часть выплат осуществляется из-за смерти (на первом месте) и из-за инвалидности (на втором месте) застрахованного лица. Главные причины выплат — несчастные случаи, заболевания, возникшие после заключения договора страхования», — детализируют в одной из страховых компаний.

    Несмотря на то что страховка титула «срабатывает» редко, правильнее все-таки выбрать ипотечную программу, предусматривающую титульное страхование. И не только из-за пониженной ставки. При наступлении страхового случая заемщик получит квалифицированную юридическую поддержку со стороны страховой компании. Поскольку компания не заинтересована в осуществлении страховой выплаты, то приложит максимум усилий, чтобы отстоять интересы заемщика. «За несколько лет у нас была только одна выплата по титулу, — признаются в одной из крупных страховых компаний. — И несколько заявленных дел клиент с нашей поддержкой выиграл в суде, выплата не потребовалась».

    Страховые компании конкурируют друг с другом, поэтому цены на их услуги могут существенно различаться. Заемщику стоит обзвонить весь список страховых компаний, с которыми сотрудничает банк, и выяснить ставки по страхованию у каждой из них. Результат может приятно удивить, особенно учитывая значительные суммы ипотечных кредитов. Обычно лимит страховой ответственности составляет сумму остатка кредита на момент страхования и проценты по нему за 1 год.

    Кому какую страховку жизни выбрать?

    Многие так или иначе сталкивались с предложением о страховании жизни. Скорее всего, отказывались, так как это непопулярный инструмент у населения. Правильно ли вы сделали, если отказались? А если не отказались, то правильную ли страховку жизни выбрали?

    Немного ликбеза. Базово есть два вида страховок жизни.

    · Рисковая — когда выплаты происходят в случае риска смерти, а также, если вы выбрали эти опции, в случае потери трудоспособности (инвалидности определенной группы), первичного диагностирования критического заболевания из списка, а также в случае госпитализации, хирургического вмешательства, травм.

    · Накопительная страховка тоже предусматривает выплаты в случае смерти и других вышеуказанных рисков, если вы их выбрали, но также включает выплату по риску, которого нет в рисковой страховке, — это риск дожития. Проще говоря, если вы дожили до конца срока программы, то получаете некоторую гарантированную сумму плюс еще инвестиционный доход, заработанный страховой компанией.

    Таким образом, рисковая страховка — это исключительно защита, а накопительная — это защита и накопление. Одновременно с этим рисковая страховка априори дешевле, чем накопительная, так как вам не возвращаются деньги по дожитию. В то же время рисковая страховка более гибкая: захотели снять защиту — перестали платить, и все. А если вы разорвете договор накопительного страхования, то уже не получите гарантированную сумму по дожитию, а вместо этого лишь вернете себе часть взносов (а если разорвете в первые пару лет — вообще ничего не вернете).

    Нужна ли страховка жизни вам и если да, то какая из двух? Своим клиентам я обычно даю следующие рекомендации.

    Вам нужна рисковая страховка жизни в следующих случаях:

    — если размер ваших накоплений недостаточный: в случае серьезных проблем по здоровью у вас не хватит средств и на лечение, и на жизнь, и на достижение всех финансовых целей, которые все еще будут актуальны (например, пенсия, обучение детей). Но при этом у вас явно недостаточно средств, чтобы достичь этих важных целей с помощью накопительного страхования жизни;

    — если у вас в целом достаточный капитал, вам его хватит для жизни и восстановления здоровья, а также все цели, но большая часть этого капитала размещена либо в достаточно агрессивных инструментах (акции, бизнес), где есть риск того, что при незапланированном изъятии можно столкнуться с убытками, либо же в неликвидных активах (типа недвижимости), которые быстро можно продать только с весьма существенным дисконтом. Тогда рисковая страховка обезопасит эти активы от непредвиденных крупных изъятий;

    — если у вас еще не вполне устаканилась жизнь: нет важных целей, на которые точно надо накопить во что бы то ни стало, плюс вы еще не определились со страной проживания либо со сферой работы, или резко меняете сферу деятельности, или уходите из найма в бизнес и т. д. Иными словами, ваши доходы непостоянны, а также не вполне понятно, когда у вас будут расходы на важнейшие цели в жизни (особенно пенсия), в какой стране, какое там будет налоговое законодательство, валюта и т. д. В такой ситуации начинать долгосрочную не очень ликвидную накопительную страховку жизни в установленной валюте и в определенной стране может оказаться неэффективным: вы потом, возможно, сможете открыть более подходящую программу в новом месте пребывания. Но и совсем без защиты — опасно, так как есть риски непредвиденных крупных расходов, а в условиях нестабильного финансового положения они весьма опасны. Так что защита в виде рисковой страховки здесь быть должна;

    — если вы — достаточно молодой (до 40 лет) инвестор, при этом до важных финансовых целей у вас есть хотя бы лет десять (например, пенсия, обучение детей). Пока у вас не накоплен нужный капитал на эти цели, причем накопления полностью или во многом зависят от вашей трудоспособности. Тогда вам будет выгодно сочетать рисковую страховку и инвестиционный портфель, в котором вы будете копить на цели (обратите особое внимание на ИИС), это будет дешевле накопительной, особенно в молодом возрасте. Так, на цель вы будете копить в инвестиционных инструментах с высокой ожидаемой доходностью, а страховка оберегала бы вас: если что-то случится, то выплаты хватит и на лечение (и не надо будет выдергивать деньги из портфеля), и на то, чтобы компенсировать не сделанные взносы в вашу инвестиционную стратегию из-за потери трудоспособности. Но только в таком случае размер страховой защиты должен быть в несколько лет вашего дохода.

    Накопительная страховка вам подойдет:

    — если у вас есть цели, на которые вы хотите накопить некоторую сумму во что бы то ни стало, что бы с вами ни случилось, их нельзя подвергать рыночным рискам (обучение ребенка, пенсия), при этом они — в вашей стране проживания, стоимость и валюта — понятны, валюта — предпочтительно местная. Тогда хотя бы на часть этих целей можно копить в накопительной страховке, чтобы гарантировать накопление некоторой суммы к нужному сроку, даже если вы лишитесь трудоспособности, а также если агрессивная стратегия под эти же цели покажет убыток;

    — если у вас может возникнуть риск развода или взыскания на имущество, так что накопления, которые хотелось бы обезопасить, можно вложить в накопительную страховку (но если это надо сделать на короткий срок до 5—7 лет, то лучше подойдет инвестиционное страхование жизни);

    — если у вас страдает дисциплина, вам тяжело откладывать на цель, плюс вы не самый опытный инвестор и не хотели бы выбирать стратегию сами, а также не готовы к рискованным вложениям, предпочитаете депозиты и схожие варианты. Но при этом у вас стабильный доход. Тогда на максимально важные цели вы можете копить в накопительных страховках.

    Как видно, страховка жизни не нужна, наверное, только тем, у кого солидный капитал в консервативных ликвидных инструментах типа депозитов, которого хватит и на лечение, и на жизнь, и на все финансовые цели, при этом защиту от развода и взыскания они делают иными способами (трасты, семейные фонды и т. д.). Ну а остальным остается лишь выбрать страховку, которая им больше подходит.

    Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в Финансовом супермаркете Банки.ру.

    Для чего нужно страховать жизнь?

    В чем смысл страхования жизни?

    Здравствуйте уважаемые читатели,

    в этой статье мы обсудим очень важный вопрос — зачем нужно страхование жизни. Позвольте в начале я расскажу историю из своей жизни.

    Однажды февральским вечером я ехал по загородной трассе. Шел сильный снег. Передо мной ползла неспешная фура. Какое-то время я плелся за ней, а потом решил обогнать. И я почти уже обошел ее, когда моя машина сорвалась в неуправляемый занос.

    Я крутил рулем и жал на педали, пытаясь выровнять авто. Но все было бесполезно – меня крутило посреди оживленной трассы. Разделительного ограждения не было, вылететь на встречку означало смерть. Но мне повезло – я улетел на правую обочину. Повезло и еще раз – моя машина приземлилась на крышу в мягкий сугроб. Люди, которые ехали за мной – вытащили меня из перевернутой машины. На мое счастье я был жив — и я был здоров.

    Мне тогда не было еще и тридцати, жена не работала, на мне был ипотечный кредит за квартиру. Спустя несколько дней, когда эмоции улеглись, я подумал: что было бы, если бы я умер, или стал инвалидом? Ведь для семьи это — финансовая пропасть, из которой не выбраться никогда!

    И еще я подумал: раз это случилось однажды – то может и повториться. Есть ли возможность защититься от подобных событий в будущем? В поисках ответа на этот вопрос я очень быстро пришел к идее страхования жизни, и немедленно открыл свой полис.

    Если вы ищете эффективное решение по страхованию жизни –
    прочтите мою статью «Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России»

    Представьте себе воду. Она может находиться в форме жидкости, в виде пара, или льда. Но в любом состоянии это одно и то же вещество.

    Так вот, финансовые активы человека тоже могут принимать разные формы. Средства на банковском счету, ваш инвестиционный план, и контракт по страхованию жизни – все это активы, которые обеспечивают финансовое благополучие человека и его близких.

    Зачем вам разбираться в страховании жизни

    У любого дома есть фундамент, стены и крыша. Можно ли сказать, что один из элементов важнее других? Нет, все одни в равной степени важны для уюта и комфорта нашего дома.

    Однако эти части дома строятся в четкой последовательности, один за другим: сначала фундамент, затем стены, в завершение крыша. Если говорить о личных финансах человека, то страхование жизни – это фундамент вашего финансового благополучия. Это крепкое основание для здания вашего достатка.

    Почему это так? Потому что все наши планы на будущее, благополучие наших семей и детей – строится в предположении, что мы будем живы и здоровы, и сможем заработать достаточно денег, чтобы реализовать эти планы.

    Вспомните мою историю; ведь случай может помешать нашим планам. События, которые мы не можем контролировать, например болезнь или несчастный случай – могут внезапно вмешаться, перечеркнуть все наши планы, и поставить семью на грань нищеты.

    Открыв полис страхования жизни – мы исключаем из жизни наших семей этот огромный риск. И тем самым создаем прочную основу, крепкий финансовый фундамент для благополучия наших семей.

    Вот зачем вам эта статья. Она поможет понять, в чем смысл страхования жизни, и какую пользу способен вам принести этот финансовый инструмент, являющийся важнейшей частью личных финансов любого человека.

    Посмотрите мой вебинар по теме:

    Больше жизни!

    Люди избегают говорить о страховании жизни – считая это словосочетание синонимом смерти. Если слова «страхование жизни» вдруг вас угнетают – оставьте мрачные мысли. Потому что страхование жизни – это не о смерти. Страхование жизни существует ради жизни, и используется ПРИ жизни, а не после нее.

    Скажите, есть ли что-то мрачное в крепком фундаменте :)? Это жизнеутверждающий символ, это основа уютного, надежного дома, где будет долго и счастливо жить большая семья. Страхование жизни есть такой же фундамент для вашего финансового благополучия.

    В понимании большинства людей термин «страхование» происходит от корня «страх». Между тем все как раз наоборот. В дореволюционной России использовался оборот «передать на страх» в страховую компанию, например — риск пожара.

    Тогда уже страховая компания будет «бояться» того, что мой дом сгорит – потому что тогда ей нужно выплатить возмещение по этому случаю. А я уже не боюсь пожара – открыв полис, я переложил этот риск на страховую компанию. Страхуя свою жизнь, мы снимаем со своих семей огромный, тяжелейший риск потери дохода, возможных долгов и беспросветной нищеты – и перекладываем его на плечи страховой компании.

    Вспомните, как, планируя забраться на шаткую стремянку, мы говорим: «подстрахуй меня». Это естественное желание. В нем позитивный смысл — помоги мне, обеспечь мою безопасность. Именно это и делает полис страхования жизни.

    Страхование жизни – это не о смерти. Это основа долгой, счастливой, благополучной жизни. Что доказывают и многочисленные исследования – застрахованные люди живут дольше.

    Использование страхования жизни

    предлагаю в обсуждении этого вопроса продвигаться от простых идей — к все более и более интересным применениям СЖ. И вот возможные (и далеко не все!) области применения страхования жизни в жизни обычной семьи.

    1. Обеспечить финансовую безопасность семьи

    На поверхности лежит простая идея – ряд неконтролируемых событий может нанести семье серьезный финансовый урон. Чтобы устранить риски, угрожающие нашему финансовому благополучию – их нужно описать, и понять, как с ними бороться.

    Поэтому давайте спокойно обсудим, как случай может нанести финансовый урон человеку, и его близким.

    Любой человек, и любая семья имеет определенный уровень достатка, и планы на будущее. Для обеспечения привычного уровня жизни, и достижения важных целей нужны деньги. Эти средства люди зарабатывают своим трудом.

    Но задумайтесь – если человек получил травму, что будет с его доходом? Доход исчезнет на то время, пока человек будет выздоравливать. Для серьезных травм это может быть очень долгий срок. Значит, лишив человека дохода – случай ударит по текущему уровню жизни, и отдаляет достижение важных целей в будущем.

    Но ситуация может быть сложнее. Из-за травмы или болезни человек может получить инвалидность – и тем самым потеряет зарабатывать до конца дней. Ударит ли это по его финансовому положению? Сильнейшим образом. Нужно ли от этого защищаться? Конечно!

    Наконец, человек может внезапно уйти из жизни. Что будет с финансовым положением семьи, потерявшей близкого человека трудоспособного возраста? Она одновременно лишится и помощника во всех житейских делах, и дохода, который близкий человек зарабатывал и приносил домой. Финансовое положение семьи очень резко ухудшится. Вплоть до нищеты, если из жизни ушел кормилец.

    Друзья, я бы отметил тут две вещи.

    Не смотрите на сказанное выше как на страшилки. Моя задача не пугать, а побудить вас задуматься о собственной финансовой безопасности. К сожалению, подобные события в жизни бывают, и нередко. Поэтому разумный человек обязательно предпримет защитные меры, открыв себе полис.

    Людям свойственно думать, что несчастья и неприятности случаются только с другими людьми. А уж меня-то это точно не коснется.

    Я и сам так думал – лишь до той поры, пока не оказался вверх колесами в разбитой машине. Минуту назад у меня было все прекрасно – и вот я в шаге от смерти. Это может случиться внезапно, с абсолютно любым человеком. Я доподлинно знаю это.

    Поэтому не стройте иллюзий. Если мы понимаем, насколько тяжелый финансовый урон случай может нанести нашим семьям – наша обязанность защитить близких людей.

    2. Защита от смертельных болезней

    Как независимый финансовый советник я профессионально занимаюсь финансовым планированием для частных лиц. И я прекрасно знаю, что ныне очень многие люди сталкиваются в жизни со смертельно-опасными заболеваниями. Для современной медицины это не приговор – но в критической ситуации срочно требуется крупная сумма для немедленной терапии и/или операции.

    И это может быть очень сложной задачей. Если некой семьи это коснется — откуда ей немедленно взять миллионы рублей? А найти их необходимо, ведь это вопрос жизни и смерти близкого человека.

    Титаническими усилиями семья может собрать необходимые средства. Но ведь большая их часть – это будут долги, которые придется отдавать. Это приведет семью к огромным финансовым трудностям, и даже к банкротству.

    Зачем так рисковать? Полис страхования жизни решает эту задачу, очень быстро предоставляя средства для лечения при постановке опасного диагноза. И это будет выплата за счет страховщика — а не огромные долги, которые потом семье придется возвращать.

    Защита от критических заболеваний — это очень важная часть финансовой безопасности семьи. Эту безопасность дает вам контракт по страхованию жизни.

    3. Гарантия выполнения важнейших планов

    Если у супругов есть дети – их нужно поставить на ноги. Что означает кормить, одевать и воспитывать детей, и им дать хорошее образование — чтобы спустя время повзрослевший человек начал свою самостоятельную жизнь.

    Но задумайтесь, если из-за трагической случайности один из супругов станет нетрудоспособным, или уйдет из жизни — как другому в одиночку растить детей? Из каких средств оплатить их высшее образование? Чтобы исключить случайности в достижении важнейших целей, семья защищает жизни супругов. И поэтому при расчете суммы страхования жизни супругов учитывается бюджет, необходимый для достижения важнейших целей семьи.

    Вот простой пример. Молодая семья купила квартиру в ипотеку, и недавно в семье появился первенец. Мама в декрете с малышом, папа работает, чтобы обеспечить семью.

    Кормильцу обязательно нужно страхование жизни. Необходимая для него сумма страхования жизни будет включать как минимум три слагаемых.

    Первое – при ипотеке нужно страховать жизнь обязательно! Непогашенный остаток долга мы учтем при расчете страхового покрытия жизни кормильца.

    Второе – на какие средства будет жить жена с ребенком, если кормильца не станет? Мы рассчитаем сумму необходимых жене с ребенком расходов в месяц, и умножим ее на количество месяцев, оставшихся до совершеннолетия ребенка. Эту сумму прибавим к остатку долга по ипотеке.

    Третье – вероятно, семья хотела бы в будущем дать хорошее образование ребенку. Мы вычислим стоимость образования в ВУЗе к моменту 18-летия ребенка, учитывая ежегодное повышение стоимости образования из-за инфляции.

    И если жизни кормильца будет защищена на сумму этих трех слагаемых, то даже в случае его ухода семья сможет выжить, вырастить и обучить ребенка. Потому что необходимые для этого средства семья получит по страховке.

    При таком подходе случайности исключены, и важнейшие цели будут достигнуты при любом развитии событий. Именно так страхование жизни обеспечивает крепкую основу для финансового благополучия семьи.

    И прежде чем идти дальше, к продвинутому использованию страхования жизни — давайте обсудим ошибочную ментальную установку, которой, к сожалению — придерживаются многие люди.

    «Должен платить» или «желаю вносить»?

    Мы часто слышим от людей, имеющих страховой полис, что они «должны платить» в страховую компанию. «Должны платить» — в корне неверная формулировка, и вот почему.

    Будучи человеком, который желает обеспечить безопасность своей семьи в критических ситуациях – я буду искать инструменты, которые помогут мне это сделать. Для защиты от финансовых проблем, которые неизбежно наступят в результате травм, критических болезней либо смерти — существует единственный инструмент, это страхование жизни.

    А раз так – я буду с радостью его использовать. Ведь он решает мою проблему, и я с удовольствием буду делать необходимые взносы в свой страховой контракт, ведь только он может обеспечить безопасность моей семье.

    И поэтому слова «должен платить» для меня трансформируются в «желаю вносить». Я действительно желаю вносить деньги в свой страховой контракт, чтобы удалить из жизни очень опасные риски, и обеспечить безопасность близких мне людей.

    За изменением фразы стоит сдвиг парадигмы. Вы не должны платить; любой разумный человек желает делать взносы в свой страховой контракт ради финансового благополучия себя, и своей семьи.

    Хорошо – давайте посмотрим, что еще способно сделать для вас страхование жизни.

    4. Защита ваших активов

    Контракт по страхованию жизни обладает особым, и очень важным свойством – на средства, инвестированные в полис страхования жизни – невозможно обратить взыскание.

    Иначе говоря, эти средства недоступны никому, кроме как владельцу контракта. Их нельзя отобрать по суду, нельзя на них наложить арест, эти сбережения не попадут под удар из-за семейных проблем, или спора с деловым партнером. Это сбережения, которые железно принадлежат только владельцу контракта.

    Ни один другой финансовый инструмент не дает столь же мощной защиты вашего капитала от посягательств извне. Для многих ситуаций в жизни это важно. Владелец заводов, газет, пароходов может внезапно лишится всех своих активов — но капитал, который инвестирован в страхование жизни недоступен для изъятия. Поэтому для состоятельных людей страхование жизни представляет значительный интерес.

    5. Льготное налогообложение вашего капитала

    Средства в полисе страхования жизни не облагаются налогом на прирост капитала. В ряде случаев налог может возникнуть по завершении контракта, но пока он действует – рост капитала освобожден от налогообложения.

    Это очень важно, потому что по этой причине полис страхования жизни позволяет вашему капиталу расти быстрее.

    6. Эффективные инвестиционные контракты unit-linked

    Однажды в Англии люди задумались: если полис надежно защищает активы от взыскания, да плюс к тому капитал в полисе освобожден от налогообложения – то было бы очень удобно использовать страхование жизни для инвестирования.

    И такие инвестиционные контракты были разработаны. Их называют полисами unit-linked, синонимом также является название «английский метод инвестирования».

    Контракты unit-linked – это эффективные инвестиционные планы, которые юридически заключены в оболочку страхования жизни. Поэтому они обладают всеми преимуществами полисов страхования жизни: защита активов от взыскания, и освобождение от налогов на прирост капитала, адресное наследование капитала через указание выгодоприобретателей владельцем контракта.

    Контракты unit-linked не являются полисами страхования жизни в нашем обычном, человеческом понимании – когда при уходе человека из жизни семья получает очень крупную выплату, которая защищает финансовые интересы семьи, и помогает ей выжить в сложнейшей жизненной ситуации.

    Полисы unit-linked – это полноценные инвестиционные планы, которые позволяют человеку получить значительный инвестиционный доход на вложенный капитал, и освободить капитал от налогообложения. По этим причинам контракты unit-linked очень часто используются в целях создания личного капитала, и необходимых семье целевых фондов — например, для оплаты высшего образования детей. Вы можете прочесть мою статью об этих контрактах здесь.

    7. Создание и увеличение наследства

    Возможно, вас это удивит – но в мире в компаниях по страхованию жизни хранится значительно больше средств, чем в банках. Отчасти это связано с тем, что поколение за поколением династии страхуют жизни всех членов семьи для преумножения своего капитала.

    Когда жизненный путь одного из членов семьи завершается, крупная выплата по контракту поступает в семейный траст, чтобы быть использованной для страхования жизни младенцев, как только они появится на свет. Так продолжается поколение за поколением, и поскольку сумма страховой выплаты всякий раз много больше вложенных средств, капитал семьи со временем очень сильно растет.

    И любой из нас может положить начало семейному капиталу своей династии, открыв свой контракт по страхованию жизни. Подумайте, насколько легче будет внукам и правнукам, если семья будет хорошо обеспечена деньгами уже в самом начале их жизненного пути. Для своих детей и внуков человек может создать наследство в миллионы долларов — при вполне доступных взносах в контракт.

    Рядом есть и еще одна возможность, о которой люди даже не думают.

    Многие бабушки и дедушки хранят определенное наследство для внуков. Часто это наличные или же деньги на банковских счетах — которые будут переданы внукам после их ухода.

    Но тогда внуки получат лишь эту сумму денег. В ряде случаев, если вложить имеющиеся накопления в полис страхования жизни бабушки/дедушки, то внуки после их ухода получат ощутимо большую сумму. Так с помощью страхования жизни может быть увеличено наследство для близких людей.

    8. Уравнение в наследстве

    Представьте себе зрелых родителей, у которых есть уже взрослые сын и дочь. И квартира, которую они хотят передать детям. Передать ее одному ребенку значит обидеть второго. Завещать двоим – значит вынудить их делить имущество, потому что вместе они использовать квартиру не будут.

    Чтобы исключить возможные конфликты в семье, родители могут открыть полис пожизненного страхования жизни с выплатой, равной стоимости квартиры. Тогда один ребенок получит недвижимость, другой – выплату по полису аналогичной стоимости. Обратите внимание — при этом в данном случае родители удвоили наследство детей.

    Страхование жизни будет очень эффективным и изящным решением многих иных финансовых задач в жизни семьи. Помните слова Архимеда? «Дайте мне точку опоры, и я поверну Землю». По легенде он воскликнул это, открыв силу рычага.

    Страхование жизни – это рычаг, который за цент поднимает доллар. И тем самым очень сильно облегчает решение многих финансовых задач. Так используйте же эту силу себе во благо! И начните с самого простого – с обеспечения безопасности своей семьи.

    Финансовое признание в любви

    Мы стремимся оберегать и защищать любимых людей. Если в подворотне какой-нибудь мерзавец нападет на нашу семью — мы вступим в схватку, чтобы отбить нападение, и уберечь от опасности своих близких.

    Случай сродни хулигану. Он может напасть в любой момент, и также внезапно. Но кулаками тут не поможешь – нужен полис страхования жизни.

    Подумайте о том, насколько тяжело будет близким людям в случае вашего ухода. В том числе – и в финансовом отношении, особенно если вы – кормилец семьи. И если мы понимаем это, то мы обязаны помочь близким в этом случае.

    Если мы этого НЕ делаем – фактически, мы осознанно бросаем их на произвол судьбы в тяжелейшей жизненной ситуации. Согласитесь — с любимыми людьми так не поступают.

    Поэтому страхование своей жизни – это финансовое признание в любви к близким людям. Вы стремитесь защитить их в критической ситуации, поскольку любите их.

    И в завершение

    Как дом начинают строить с фундамента, так и в основу своего финансового благополучия люди закладывают страхование жизни. Это надежная опора для ваших долгосрочных финансовых планов. В этом состоит важнейшее применение страхования жизни.

    Также страхование жизни – это эффективный и очень мощный инвестиционный инструмент, который позволяет семьям создать целевые фонды, накопления для обучения детей и собственный пенсионный капитал.

    Защитить активы от преследования, создать и преумножить наследство, обеспечить льготное налогообложение для капитала – эти и многие другие задачи способно решить для вас страхование жизни.

    Обязательно используйте страхование жизни, заставив работать этот гибкий, эффективный инструмент, этот мощный финансовый рычаг — в собственных интересах. Если вам нужна консультация по теме – пожалуйста, свяжитесь со мной.

    Смотрите еще:

    • Правила узлов учета тепловой энергии Подготовлены новые правила коммерческого учета тепловой энергии, теплоносителя Минстрой России разработал новую редакцию правил коммерческого учета тепловой энергии, теплоносителя. Одно из основных изменений — проводить обязательные […]
    • Безопасность жизнедеятельности законы Правовые основы БЖД Юридической базой всех отраслей законодательства является Конституция РФ (1993 г.), которая обладает наивысшей юридической силой. Основы конституционного строя РФ в области БЖД изложены в статье 7, а права и […]
    • Оформить спортзал в детском саду Оборудование спортзала в детском саду по фгос: делаем правильно При обустройстве спортзала в детском саду существуют три главных непреложных правила: оборудование должно быть в первую очередь безопасным, то есть соответствовать нормам […]
    • Приказ минздравсоцразвития от 260411 Приказ минздравсоцразвития от 260411 Выполнять, иду 342н 26.04.11 рф от приказ минздравсоцразвития существовала Ей это 26.04.11 удалось, залезли в головной приказ глубже, порылись там хорошо, а уж 342н привели в […]
    • Авторское свидетельство и патент Патент и авторское свидетельство: сходство и различия В нашей стране право собственности на любое изобретение может быть передано непосредственно государству, в результате чего выдается авторское свидетельство, действительное 15 лет с […]
    • Страховой стаж без начислений Что такое страховой стаж Наличие стажа играет первостепенную роль в финансовом обеспечении гражданина, как в период его активной трудовой деятельности, так и в годы его нахождения на пенсии. Одним из видов стажа, то есть времени, когда […]
    • Подать иск во время суда Обращение в суд. С чего начать? Если предстоит первое обращение в суд, то всегда возникает закономерный вопрос — с чего начать? Этот материал мы подготовили специально для тех кто не имеет опыта подготовки и подачи в суд документов для […]
    • Закон о банковских операциях Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 – основной документ, регулирующий создание и деятельность […]