Можно ли вернуть страховку после погашения кредита в втб 24
Оглавление:
Вернуть страховку по кредиту ВТБ 24 — вполне можно, расскажем в нашем обзоре подробно, как это сделать
Вернуть страховку по кредиту ВТБ 24 или ее часть можно, но как всегда в вопросах, содержащих юридические и финансовые аспекты одновременно, есть множество нюансов. Отметим сразу, что суммы страхования могут быть очень значительными.
Если говорить о добровольной необязательной страховке, которая вам в принципе не нужна, то от нее лучше отказаться сразу при заключении договора на кредитование. Если вы все-таки подписали договор со страховкой, до конца не дочитав документы в банке, то страховой договор можно безболезненно разорвать в пятидневный срок, по закону о страховании. Если этот период просрочен, то нужно попытаться уладить сначала вопрос с банком, предварительно внимательно перечитав свой договор. Если в банке и в страховой вам отказали, то придется судиться, чтобы вернуть часть суммы.
От обязательной страховки отказаться в принципе нельзя — банк иначе не выдаст кредит. Если вы погашаете кредит досрочно, то в принципе услуга оказана не полностью и часть суммы должны вернуть. Но тонкостей очень много, рассмотрим все по порядку.
Страхование по кредиту – общие правила
В 2016 году в законодательстве по страхованию произошло серьезное изменение – у граждан, купивших страховой полис, появилась возможность передумать и беспрепятственно вернуть его страховщику в течение 5 рабочих дней. После подачи заявления застрахованным лицом на возврат суммы страховки, страховщик обязан вернуть ему деньги в течение следующих 10 дней. Это, прежде всего, касается добровольного страхования.
Нередко при кредитовании в банке менеджеры навязывают всеми правдами и неправдами страховой полис заемщику. Но поправки в законе, теперь дают гражданам возможность вернуть свои деньги довольно быстро и просто, нужно только успеть воспользоваться этой возможностью в пятидневный срок.
Отдельно отметим, договора с коллективным страхованием, где банк сам страхует свои фин.риски и поэтому обычные правила возврата страховки, которые применяются к страховым компаниям, тут не действуют. Но в договоре ВТБ иногда написано, что оставшаяся сумма страховки возвращается после подачи клиентом заявления о выходе из программы коллективного страхования со следующего месяца, т.е. вам должны вернуть остаток страховки.
Обязательные страховки при кредитовании
Но стоит отметить, что есть некоторые виды обязательных страховок, это касается в первую очередь залоговых кредитов, автокредитования и ипотеки.
Например, при заключении договора автокредитования банк обязывает заемщика страховать приобретаемый автомобиль, так как автомобиль становится залоговым имуществом, и банк стремится защитить себя от убытков на всякий случай, и это законно. Это так же относится к недвижимости, при заключении ипотечного договора под залог недвижимости, залоговое обеспечение, должно быть застраховано.
При отказе от обязательного полиса, в кредите может быть отказано.
Добровольное страхование при кредитовании
При заключении остальных видов договоров на кредитование, страхование, как правило, является делом добровольным, хотя отметим, что зачастую клиент испытывает довольно сильный прессинг со стороны менеджеров. То есть, возврат суммы страховки по кредитам наличными, кредитным картам, потребительским кредитам и другим, вполне возможен.
Только, чтобы процедура возврата страховки прошла быстро и без лишней нервотрепки, надо подать заявление страховщику в пятидневный срок. Если страховщик находится далеко, например, в другом городе, то можно отправить бумаги заказным письмом с описью и уведомлением. Если вы пропустите этот пятидневный срок, далее вернуть страховку будет сложно, полную сумму уже, скорее всего не выплатят и возможно придется судиться.
Добровольные договоры страхования обычно включают следующие страховые услуги:
При заключении договора кредитования, банк, прежде всего, стремится снизить свои финансовые риски, поэтому активно работает со страховыми компаниями и менеджеры банка зачастую навязывают клиентам банка различные страховки. Банки имеют право страховать свои риски и поэтому предложение страховки в момент заключения договора кредитования вполне законно. Если в кредитном договоре обязательная страховка не прописана, то заемщик может от нее отказаться.
Возврат страховки в первые пять дней
Как вернуть страховку сразу после заключения договора страхования:
- После оформления креддоговора и страхполиса в банке, нужно в пятидневный срок подать в страховую заявление об отказе от их услуг. К заявлению нужно приложить реквизиты для перечисления суммы страховки.
- Подать заявление можно в офисе страховщика или направить бумаги заказным письмом с описью и уведомлением по почте.
- В десятидневный срок страховая компания должна перечислить застрахованному лицу все средства за не оказанную и не ему нужную услугу.
Если договор страхования уже вступил в силу, страховщик вычтет из общей суммы страховки дни, которые застрахованное лицо пользовалось услугой. Но в ВТБ, страховка обычно действует с начала следующего месяца, поэтому нужно внимательно перечитать свой договор страхования.
Возврат страховки после пятидневного срока
Если первые 5 рабочих дней уже прошли, то:
- Нужно внимательно прочитать договор, имеющийся у вас на руках и изучить все условия;
- Сначала обратиться в банк;
- Если в банке вам отказали, то надо обратиться к страховщику;
- Если страховщик тоже отказал, то тогда нужно готовить иск в суд.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Если кредит погашается заемщиком до окончания действия страхдоговора, то часть средств за неиспользованный срок, должна быть ему возвращена, если иное не записано в договоре. Поэтому, чтобы вернуть страховку надо сначала обратиться в банк — заявление о возврате не использованной страховки обычно пишется во время погашения или сразу после погашения кредита. Банк сам выплачивает неизрасходованную страховую сумму или направляет клиента в страховую с документами, подтверждающими досрочное закрытие кредита.
Заключение
При заключении договора всегда нужно внимательно читать, что вы собираетесь подписать. Если менеджер навязывает вам ненужную необязательную страховку от нее лучше сразу твердо отказаться. Если вы все-таки оформили не обязательную и не нужную вам страховку, то в пятидневный срок нужно подать заявление об отказе от страховки.
Если вы просрочили пятидневный срок, то попробуйте сначала уладить вопрос в банке, если там отказали, то шансы на возврат уже меньше и придется судиться. Тогда, надо оценить величину страховки, величину судебных издержек и своих собственных сил – выработать правильный алгоритм действий, возможно, вам лучше нанять юриста или не затевать судебную тяжбу.
Как вернуть страховку при досрочном погашении в ВТБ 24?
Страховая сумма.
Она составляет определенный процент от размера кредита и снимается со счета клиента одной суммой за весь период кредитования. В памятке по страхованию ВТБ сказано, что страховая премия уплачивается за весь период кредита и возврату не подлежит. Подписывая кредитное соглашение, клиент добровольно соглашается о списании этой суммы со своего кредитного счета. Например, сумма кредита составляет 300 т.р., из которых 80 т.р. – это страховая премия. На руки клиент получит 220 т.р., но проценты будет оплачивать, исходя из 300 т.р. Банк не только страхует за счет кредитных средств, но и получает прибыль за счет начисленных процентов.
У ВТБ 24 своя собственная страховая компания – «ВТБ Страхование». Согласно установленным правилам, заемщик может расторгнуть в любой момент, но без возврата уплаченных взносов. По Указанию ЦБ №3854-У от 20 ноября 2015 года страховая организация обязана вернуть страхователю уплаченную им сумму, если тот обратиться в течение пяти рабочих дней после оформления страховки и кредита с заявлением об отказе от страховых услуг в страховую компанию. Выплата производится в течение 10 рабочих дней с даты получения заявления. Указ ЦБ вступил в силу в феврале 2016 года. Страховщикам было дано три месяца для изменения условий договоров для соответствия новому законодательству. Таким образом, с июня 2016 года клиенты могли уже отказываться от «навязанных страховок». Это нововведение касается и страховых договоров ВТБ 24.
Если клиент не успевает отправить заявление в течение 5 дней, то «ВТБ страхование» оставляет за собой право не возвращать уплаченную страховую сумму при досрочном расторжении.
Возврат при досрочном погашении в ВТБ24
Банк ВТБ 24 не возвращает страховку при досрочном погашении кредита. Он мотивирует это тем, что страховка продолжает действовать даже после прекращения выплаты кредита.
Если клиент все же решил добиваться возврата страховки после досрочной выплаты кредита, то порядок действий будет следующим:
Зачем заключается страховой договор при оформлении кредита?
Почти все кредиты ВТБ 24 выдает со страховкой. Этому способствуют несколько факторов:
Ст.32 ФЗ «О защите прав потребителя» гласит о том, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора при условии оплаты затрат, понесенных исполнителем. Другими словами, если кредит будет закрыт досрочно, то страховщику будет нечего обслуживать, следовательно, заемщик может вернуть уплаченные взносы за оставшийся срок кредита обратно.
Ст.958 ГК РФ говорит о том, что клиент вправе отказаться от страховых услуг в любой момент. Правда, закон не обязывает страховщика возвращать уплаченные взносы заемщику, если условиями договора не предусмотрено иное. А это «иное» страховым договором обычно и не предусмотрено.
Страховой договор заключается между страховой компанией и банком. Клиент лишь присоединяется к нему.
Если ответ от страховщика не поступает в течение двух недель, то можно отправить еще один письменный запрос или уточнить по горячей линии 8-800-100-44-40 о статусе рассмотрения обращения. Если и там не дают ответа, то можно составлять иск в суд с приложением заявления, копий кредитных документов и документов с отметками о своих запросах в страховую организацию. Исковое заявление должно ссылаться на ст. 958 ГКРФ, которая приводит обоснование прекращения договора страхования, отличное от страхового случая. Пример искового заявления может выглядеть примерно так:
Оформление страховки заключается в согласии заемщика о присоединении к договору коллективного страхования, заключенного между страховщиком и банком.
Для этого подписывается соответствующее согласие. После такого подписания доказывать, что страховка была навязана – сложно, т.к. заемщик своей личной подписью выражает добровольное согласие застраховать себя. В индивидуальных условиях по кредиту сказано, что если заемщик желает присоединиться к коллективному договору страхования, то срок страхования начнется с даты подписания кредитного договора и заканчивается датой окончания срока кредита.
Также, подписывая договор, заемщик дает согласие для списания страховой премии со своего кредитного счета. Это означает, что часть выделенных кредитных денег пойдет страховщику, и на нее будет начислен процент.
Законодательная основа страхования кредитов.
Страховка по закону является добровольным желанием заемщика. Об этом гласит ст. 935 ГК РФ. Поэтому, если банк заставляет оформлять страховку принудительно, то это является нарушением. Однако, закон позволяет банкам увеличивать процент по кредиту, если заемщик отказывается от страховки.
Возврат страховки сразу после выдачи кредита.
Есть 2 варианта возврата страховки. Первый возможен в течение 5 дней с момента подписания кредитного договора
Тут есть одно большое НО. ВТБ 24 поступает хитро. Если вы подписываете договор на присоединение к программе коллективного страхования — то страховку могут не вернуть. При выдаче кредита нужно, чтоб договор страхования был между вами и страховой компанией. Договор коллективного страхования заключается между страховщиком и банком. Вы как бы в нем не участвуете и по нему старховку вам банк возвращать не обязан
Перед подачей иска в суд стоит сравнить выгоду, которую можно получить от исхода дела с предстоящими расходами на адвокатов. Если сумма большая, рекомендуем воспользоваться услугами проверенных юристов.
Возможно ли вернуть деньги за коллективную ВТБ24 при досрочном погашении кредита
Оформил потребительский кредит в ВТБ24, менеджер в ВТБ ввел меня в заблуждение и обьяснил , что проблем при возврате денег за страховку не будет.
Программа страхования «Финансовый резерв Профи»
14 Сентября 2017, 14:52 Илья, г. Москва
Ответы юристов (12)
Указание цб идет на тот случай если страхователь Вы- тогда в срок 5 дн можно отказаться от страховки.
(Указание цб 3854-у от 20.11.2015)
У вас же страхователь банка Вы как бы дали ему поручение вас застраховать- в этом суть договора коллективного страхования.
Вернуть деньги можно только если докпщать что страховку вам навязали — по ст 16 закона о защите прав потребителей но это сложно если везде стоят Ваши подписи.
Чуть позже приведу суд практику
Есть вопрос к юристу?
Здравствуйте. Фактически, страхование при получении кредита является навязанной услугой, а денежные средства, оплачиваемые банку для якобы компенсации расходов на присоединение к программе коллективного страхования подлежат возврату. По этому поводу не так давно вынес суждение Верховный суд
Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21 февраля 2017 г. N 74-КГ16-35
Павлова Н.П. обратилась в суд с названным иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК
«Сбербанк страхование жизни», указав, что ПАО «Сбербанк России» ей предоставлен кредит в размере 587 890 руб. сроком на 5 лет, при заключении данного кредитного договора ею также было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Истец полагала, что услуги по страхованию жизни были навязаны ей банком, который также не предоставил ей сведения о полной стоимости услуги. Просила суд расторгнуть договор страхования, заключенный между Павловой Н.П. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскать с ответчика в ее пользу уплаченную страховую премию, взыскать с ПАО «Сбербанк России» сумму комиссионного вознаграждения банку, компенсацию морального вреда, штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», судебные расходы.
Решением Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 12 февраля 2016 г. в удовлетворении иска отказано.Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 30 марта 2016 г. решение суда первой инстанции отменено в части отказа в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, в этой части принято новое решение, которым с ПАО «Сбербанк России» в пользу Павловой Н.П. взыскано 55 301 руб., компенсация морального вреда 2 000 руб., штраф в размере 27 650 руб. 50 коп.
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.Судом при рассмотрении настоящего дела установлено, что 16 октября 2015 г. Павлова Н.П. подписала заявление, которым выражала согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования (л.д. 7).
Из заявления (п. 5.2) следует, что Павлова Н.П. ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с нее плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.
В соответствии со ст. 194 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решением является постановление суда первой инстанции, которым дело разрешается по существу.
Решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
При разрешении спора суд апелляционной инстанции исходил из того, что ПАО «Сбербанк России» Павловой Н.П. оказана услуга, но в нарушение требований ст. ст. 195, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не определил характер этой услуги, а также нормы закона, регулирующие правоотношения, сложившиеся между ПАО «Сбербанк России» и Павловой Н.П. в связи с подписанием последней заявления на страхование.При рассмотрении дела ПАО «Сбербанк России» указывало, что при заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика.
Судом апелляционной инстанции не учтено, что услуга, оказываемая ПАО «Сбербанк России» Павловой Н.П., является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование(л.д. 8), со стоимостью услуги истец была согласна, что выразилось в собственноручном подписании ею данного заявления.
При этом Павловой Н.П. банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО «Сбербанк России» не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.Между тем, судебная коллегия не усмотрела оснований для взыскания расходов банка на подключение к программе страхования в размере уплаченной им страховой премии, хотя не устанавливала, что в этой части информация о стоимости услуги до Павловой Н.П. доведена.
Допущенные судом апелляционной инстанции нарушения норм права являются существенными и непреодолимыми, в связи с чем могут быть исправлены только посредством отмены постановления суда апелляционной инстанции.
С учетом изложенного Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации считает, что апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 30 марта 2016 г. нельзя признать законным, оно подлежит отмене, а дело — направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
В большинстве случаев банки используют именно схему присоединения к программе страхоания. В вашем заявлении должно быть указано о возможности возврата средств за услугу.
Возврат средств может быть осуществлен по ст.958 ГК РФ, но если у вас заявление о присоединении к программе страхования — вы всего лишь выгодоприобретатель по договору, банк — страхователь оказывает услуги по присоединению к программе страхования страховой компании — страховщика. То есть, обязанность по возврату средств возникает между страхователем и страховщиком.
Изучите внимательно заявление возможно в нем имеется положение о возврате.
Если нет, то пробуйте вернуть средства в связи с невключением в программу страхования (если это имеет место). Для этого нужно запросить в страховой информацию в письменной форме о подключении вас к программе страхования.
Стоит отметить, что судебная практика в большинстве случаев не в пользу заемщиков.
Возврат страховой премии по договору коллективного страхования законом не предусмотрен.
Учитывая, что Вы знакомились со всему условиями и фактически давали поручение банку на включение Вас в систему коллективного страхования оспорить страховку по причине того, что Вам эта услуга была навязана будет как минимум крайне затруднительно, а на мой взгляд, невозможно.
При этом необходимо внимательно ознакомиться с условиями присоединения к договору коллективного страхования и проверить основания для его досрочного расторжения. Но по общему правилу — маловероятно что-либо сделать.
Как следует из программы коллективного страхования: вы можете заявить требование об исключении из участников программы коллективного страхования, при этом пытаясь доказать, что имело место навязывание услуги при оформлении кредита.
Но на практике, доказать этот момент крайне сложно и практика складывается к сожалению не в пользу потребителя.
В программе не оговорен срок отказа от программы и сумма подлежащая возврату, в связи с чем. Вас могут исключить из программы, но средства Вам не вернут.
6.2. Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю
осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным):
• заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования;
Вам следует обратиться с письменной претензией к банку и к страховой компании с приложением документов о досрочном погашении кредита. В случае если вам будет отказано, придется обращаться в суд. Чем руководствоваться? П. 6.2 приведенного вами договора, а также ст. 958 ГК РФ гласят
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Привожу пример положительной судебной практики. В каечстве истцов надлежит указывать страховую компанию и банк.
Согласно Заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования от , истец Константинов принял на себя условия «Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Русь — банк» в страховой компании ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», а также принял обязательства по уплате банку оказанных услуг, указанных в Правилах в размере 0,115 % (в том числе НДС) от суммы кредита за каждый месяц действия кредитного договора.
Истец был уведомлен о полной стоимости кредита, согласно расчета которой, платеж по страхованию жизни и риска потери трудоспособности составил 7269 рублей, в том числе 5451 рубль 98 копеек — страховая премия ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», 1817 рублей 32 копейки вознаграждение банка в соответствие с Правилами присоединения к договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Русь — Банк» в страховой компании ООО «Страховая компания «Росгосстрах — Жизнь».
Согласно Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Финансовая защита», срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица, но не более 5 лет. Период страхования для застрахованного лица начинается со дня выдачи ему кредита по кредитному договору, при условии включения его в список застрахованных лиц и уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствие с условиями договора страхования и заканчивается днем погашения застрахованным лицом кредита, но не далее дня, указанного как день погашения кредита в кредитном договоре.
Согласно выписке по счету , открытого на имя истца Константинова А.В., он в полном объеме выполнил обязанность по уплате денежных средств банку и выплате страховой премии
Ответчик ОАО «Росгосстрах Банк» в справке о кредитной истории подтверждает, что у истца отсутствует остаток по ссудной задолженности, счет истца закрыт , кредит в настоящее время не действует, погашен истцом досрочно.
Таким образом, кредитный договор и договор страхования прекратил свое действие в день последнего платежа, то есть
Следовательно, исковое требование о расторжении договора страхования, заключенного между Константиновым А.В. и ОАО «Росгосстрах Банк», удовлетворению не подлежит, договор прекратил свое действие.
Относительно возврата части страховой премии, суд считает необходимым указать следующее.
На основании письма начальника отдела платежей регионов Центра обработки платежей ОАО «Росгосстрах Банк» , сумма составившей страховой премии ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» — 5451 рубль 98 копеек. Полученное вознаграждение ОАО «Росгосстрах Банк» — 1540 рублей 10 копеек и НДС с вознаграждения — 277 рублей 22 копейки. Общая сумма, уплаченная Константиновым А.В. — 7269 рублей 30 копеек.
Из выписки по счету также усматривается, что Банком пересилена страховая премия ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» в размере 5451 рубль 98 копеек.
Срок договора страхования составил 5 месяцев (период с по ).
Однако страховая премия была уплачена истцом Константиновым А.В. за 36 месяцев и перечислена на счет ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах — Жизнь» в сумме 5451 рубль 98 копеек.
В связи с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а потому суд считает, что истцу подлежит возврату часть страховой премии, пропорционально времени в течение которого страхование уже не действовало.
Договор страхования был прекращен досрочно на 31 месяц, а, следовательно, сумма страховой премии, подлежащей взысканию с ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах — Жизнь», составляет 4694 рубля 64 копейки (151 рубль 44 копейки (5451 рубль 98 копеек / 36 месяцев) * 31 месяц).
При этом не нужно доказывать, что вас ввели в заблуждение и пр. Это крайне сложно. Руководствуйтесь именно тем, что в отношении вас договор прекратил свое действие. Согласно договора
6.2. Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай
пример из практики
НОВОСИБИРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 июня 2017 года
Судья Симоненко М.Н.
Докладчик Савельева М.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе
Председательствующего Савельевой М.А.,
судей Кузнецовой Н.Е., Хабаровой Т.А.,
при секретаре А.М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в 29 июня 2017 года гражданское дело по апелляционной жалобе А.Н. на решение Калининского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ, которым отказано в удовлетворении исковых требований А.Н. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, возврате страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда СавельевойМ.А., объяснения представителя А.Н. — М., судебная коллегия
А.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, возврате страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты N о предоставлении потребительского кредита на сумму 200 000 рублей, сроком на 36 месяцев, под 29,90% годовых на общую сумму со страховкой и процентами 412 370 рублей 07 копеек.
Истец А.Н. была подключена к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, по условиями которого ответчик застраховал жизнь и здоровье истицы, выступив страхователем и выгодоприобретателем.
Таким образом, между истицей и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере от 1,34% до 5,18% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, в размере 68 478 рублей 22 копейки, удержанной единовременно при выдаче кредита.
Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора составила 421047 рублей 29 копеек. Таким образом, истцу фактически выдана на руки сумма 202 000 рублей, а сумма страховки и комиссии за выдачу и обслуживание карты «Gold» составляет 73677 рублей 22 копейки, которая удержана единовременно и включена в основной долг, на который рассчитаны и начислены проценты по кредиту.
Условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ были сформулированы банком в виде разработанной типовой формы, а условие об уплате банку комиссии по единовременной компенсации страховых премий включено в текст:
— заявления о предоставлении потребительского кредита: Раздел Д. «Программа добровольной финансовой и страховой защиты»;
— заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты в приложении «Заявление на включение в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев» по программе страхования «Классика»;
— пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заранее, без обсуждения данных условий с заемщиком, не имевшим возможности повлиять на содержание данного условия.
Фактически получение кредита обусловлено оплатой банку данной комиссии, сумма платы, конкретный страховщик по групповому договору добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» были в одностороннем порядке определены банком, в связи с чем условие кредитного договора оферты N от ДД.ММ.ГГГГ о взимании компенсации страховых премий должно быть признано судом недействительным, как навязанное потребителю.
Согласно условиям кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.
Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласие заемщика, это обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ. Никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у истицы не возникло.
Подписывая предложенную форму договора, истица полагала, что условия подключения к программе страхования и комиссия за открытие счета являлись обязательными условиями заключения кредитного договора.
При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, как не выдан и договор страхования. Истцу не было предоставлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.
Включение в кредитный договор пункта о взимании страховой премии истица рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истицы, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. В то же время не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.
Полагает, что если рассматривать взаимоотношения банка и заемщика по оказанию услуг по подключению к программе страхования (т.е. договор возмездного оказания услуг), то такой договор в данном случае является незаключенным, так как стороны не достигли соглашения о цене именно этой услуги, а также сроках ее оказания.
Просила суд признать недействительными, нарушающими права потребителя Индивидуальные условия к договору кредитования N от ДД.ММ.ГГГГ в части включения А.Н. в программу финансовой защиты и «Добровольного личного страхования от несчастных случаев, программу страхования „Классика“; недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N, обязывающие истца к оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать сумму страховой премии и сумму комиссии за открытие банковского счета как неосновательное обогащение в размере 75 677 рублей 22 копейки, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 960 рублей, сумму излишне уплаченных банку процентов 6 075 рублей 90 копеек, понесенные судебные расходы в размере 18 000 рублей.
Судом постановлено указанное решение, с которым не согласна А.Н., в апелляционной жалобе изложена просьба о его отмене.
Указывает, что представленными доказательствами подтверждено, что получение кредитных денежных средств было обусловлено банком необходимостью заключению договора страхования.
Кроме того, указывает, что согласно требованиям закона кредитной организации запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Обращает внимание на то, что страховая премия неправомерно включена в сумму кредита, на нее начисляются проценты по договору, между тем, банком не была озвучена ее сумма в рублях. Кроме того, банком не было предложено уплатить страховую премию из собственных средств, что также нарушает права согласно ст. 422 ГК РФ.
Полагает, что имеют место „скрытые проценты“. Банк повышает процентную ставку по кредиту, навязывая дополнительную услугу, и недобросовестно содействует таким кабальным условиям договора и переносит свои условия в получении выгоды на плечи заемщика — такие условия признаются не наступившими согласно ст. 157 ч. 3 п. 2 ГК РФ.
Апеллянт также не согласна с выводами суда первой инстанции о законности условий кредитного договора о взимании платы за снятие наличных денежных средств и прием наличных денежных средств, полагая, что такие условия ущемляют права потребителя.
Проверив материалы дела с учетом требований ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (часть 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Часть 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Судом первой инстанции установлено, что между ПАО „Совкомбанк“ и А.Н. был заключен кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить потребительский кредит, в соответствии с „Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту “Потребительский кредит».
Условия договора потребительского кредита: размер кредита — 275 677 руб. 22 коп.; срок возврата кредита — по истечении 36 месяцев с даты предоставления; процентная ставка — 29,90% годовых; размер платежа (ежемесячно) по кредиту 11 695,76 рублей.
Между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО Страховая компания АЛИКО» 10.07.2011 г. был заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, (л.д. 94-108). Согласно условиям данного договора страховщик (ЗАО СК «Алико») оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ „Совкомбанк“ физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие на страхование.
Платежным поручением N от ДД.ММ.ГГГГ ответчик перечислил АО «Страховая компания» «МетЛайф» (АЛИКО) страховую премию за март 2016 в размере 80132181-81. (л.д. 93).
10.03.2016 г. истцом подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования (л.д. 71-72), тем самым она выражает согласие быть застрахованной в АО «МетЛайф» и просит банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом по договору, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».
На каждой странице заявления имеется личная подпись А.Н. (л.д. 66-78).
В заявлении о предоставлении потребительского кредита А.Н. указала, что понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового коллективного страхования. Понимает и согласна с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового коллективного страхования будет являться она, а в случае ее смерти — ее наследники (п. 1.2) (л.д. 36). Имеются графы «согласен» и «не согласен». В графе «согласен» проставлена галочка. Из пункта 2 раздела Д настоящего заявления следует: Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя следующие обязанности банка: 2.1. застраховать за счет банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери моей работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний.
В пункте 3.1 настоящего заявления указано: размер ежемесячной платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,79% от суммы фактической задолженности. А.Н. указывает, что согласна с тем, что денежные средства, взимаемые с нее в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных выше услуг, при этом Банк ежемесячно удерживает из указанной платы в пределах от 1,34% до 5,18% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании (л.д. 37).
В пункте 4.4 настоящего заявления указано, что истец подробно информирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающей включение в программу и уплату услуг банка. Полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг. В пункте 4.6 настоящего заявления указано, что истец понимает, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе, и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков).
Также указано: «Своей собственноручной отдельной подписью в заявлении я подтверждаю свое согласие на предоставление мне банком дополнительной услуги в виде включения меня в Программу. Я понимаю, что имею возможность отказаться от предоставления мне банком указанной дополнительной услуги»(пункт 4.7 заявления). Я предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования».
Имеются графы «согласен» и «не согласен». В графе «согласен» проставлена галочка.
Тем самым до истца в доступной форме была доведена информация о размере платы непосредственно банку за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, а также информация о размере платы в пользу страховой компании.
Согласно выписке из лицевого счета по номеру кредитного договора А.Н., ей ДД.ММ.ГГГГ произведено зачисление 202 000 рублей, взята плата за подключение в программу страховой защиты заемщиков 68 478, 22 рублей, удержана комиссия за карту Gold 5 199 рублей. (л.д. 18-20).
АО «МетЛайф» сообщает, что страховая премия по застрахованному лицу А.Н. составила 41 559,43 рубля, (л.д. 82).
Информация о цене услуги 68 478, 22 рубля была предоставлена банком истцу, что подтверждается п. 3.1 раздела Г заявления о предоставлении кредита (л.д. 67).
Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании недействительными, нарушающими права потребителя Индивидуальные условия к договору кредитования N от ДД.ММ.ГГГГ в части включения А.Н. в программу финансовой защиты и «Добровольного личного страхования от несчастных случаев, программу страхования „Классика“, суд первой инстанции пришел к выводу об их необоснованности.
Суд исходил из того, что истцом не представлено доказательств того, что заполнение типовой формы заявления являлось обязательным условием, при которых он мог получить кредитные средства. Кроме того, судом указано, что услуга страхования с взиманием страховой премии оказывается только в случае, если заемщик письменно выразил намерение принять участие в программе добровольного страхования и воспользоваться названной услугой. При этом указанное заявление предоставляло истцу право выбора: выразить намерение быть застрахованным по договору добровольного страхования или отказаться от этого при нежелании быть застрахованным, не подписав соответствующее заявление.
Судом первой инстанции также указано, что заявление на страхование в части подключения к программе коллективного добровольного страхования не противоречат действующему законодательству, в том числе и Закону РФ „О защите прав потребителей“, отражает добровольность и свободу выбора при оказании финансовой услуги по кредитованию на потребительские нужды, а также услуги по страхованию.
Кроме того, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что страхование жизни и здоровья Заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от 02.12.1990 г N „О банках и банковской деятельности“.
— КонсультантПлюс: примечание.
В документе, видимо, допущен пропуск текста: имеются в виду Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У „О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования“.
— Из Указания Банка России от 20.11.2015 г. N ***-У „О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования“ также следует, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем установленный п. 1 настоящего Указания (п. 2).
Такое условие ответчиками предусмотрено, гражданин вправе в течение 30 календарных дней обратиться за расторжением договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, тогда как истец с таким заявлением обратилась более чем через 3 месяца, что не соответствует условиям страхования, в чем ей обоснованно было отказано.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции как соответствующими обстоятельствам дела и представленным доказательствам, которым дана надлежащая правовая оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ.
Довод апелляционной жалобы о том, что представленными доказательствами подтверждено, что получение кредитных денежных средств было обусловлено банком необходимостью заключения договора страхования, не могут быть приняты во внимание в силу того, что направлены на переоценку доказательств, представленных лицами, участвующими в деле, между тем, соглашаясь с оценкой, данной им судом первой инстанции, судебная коллегия не усматривает основания для предлагаемой переоценки.
Ссылка лица, подавшего апелляционную жалобу, на то, что ответчиком фактически осуществляется страховая деятельность, что запрещено законом, является несостоятельной, поскольку из обстоятельств дела следует, что услуги по договору страхования истцу оказаны АО „МетЛайф“.
Доводы апелляционной жалобы о том, что страховая премия неправомерно включена в сумму кредита, на нее начисляются проценты по договору, между тем, банком не была озвучена ее сумма в рублях, кроме того, банком не было предложено уплатить страховую премию из собственных средств, что также нарушает права согласно ст. 422 ГК РФ, не могут быть приняты во внимание, поскольку из п. 5.1 Заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что страхователь вправе выбрать оплату страховой премии за счет собственных средств.
Судебная коллегия не соглашается также с доводами апеллянта о несогласии с выводами суда первой инстанции о законности условий кредитного договора о взимании платы за снятие наличных денежных средств и прием наличных денежных средств.
Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ А.Н. обратилась к ответчику с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета „Золотой ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ“ Классика с банковской картой MasterCardGold, в котором просит заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета на вышеуказанных условиях, открыть ей банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства. Настоящим предоставляет акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета „Золотой ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ“ Классика согласно действующим тарифам ПАО „Совкомбанк“, а также просит банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно тарифам Банка на день совершения операции (п. 8). Уведомлена о том, что вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты пакета „Золотой ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ“ Классика подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание карты (л.д. 39).
Согласно выписке по счету банком была удержана комиссия за карту Gold в размере 5 199 рублей (л.д. 18), что не противоречит действующему законодательству, условиями заключенного между сторонами договора.
Согласно п. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N „О банках и банковской деятельности“ процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 указанного закона в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В своем заявлении на открытие банковского счета А.Н. подтвердила получение банковской карты и предоставила ответчику акцепт удержать комиссию за оформление и обслуживание данной карты со своего банковского счета.
В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
В соответствии с Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N-П „Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт“, выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.
Взимание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты не нарушает положения Закона РФ „О защите прав потребителей“, поскольку указанная комиссия является платой не за обслуживание ссудного счета, открытого для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом.
Таким образом, судом первой инстанции сделан правильный вывод о том, что условие о взимании указанной комиссии было согласовано сторонами и не противоречит закону, а доводы апеллянта о признании недействительными условий кредитного договора, обязывающих истца к оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета основаны на неверном толковании норм материального права.
Поскольку обстоятельства по делу судом установлены правильно, представленным доказательствам дана надлежащая правовая оценка, применен закон, подлежащий применению, решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, не имеется.
Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Калининского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу А.Н. без удовлетворения.
Банк ВТБ 24 не возвращает страховку при досрочном погашении кредита. Он мотивирует это тем, что страховка продолжает действовать даже после прекращения выплаты кредита.
Если решили вернуть страховку, то надо:
После полного погашения долга нужно взять справку об отсутствии задолженности.
Написать в банке заявление на заявление на отказ от страховки и возврат уплаченных страховых взносов за оставшийся срок кредита.
К заявлению прикладывается копия справки о полном погашении, копия КД, заявление о присоединении к коллективному страхованию.
Составляется опись прикладываемых документов и комплект передается в страховую компанию. Сделать это можно по почте в «ВТБ Страхование» или в отделении банка. В течение 10 рабочих дней страховщик должен предоставить письменный ответ о принятии решения о возврате. Если решение положительное, то сумма будет зачислена по указанным реквизитам в течение 60 дней. Если решение отрицательное, то клиент может обращаться в суд.
Если ответ от страховщика не поступает в течение двух недель, то можно отправить еще один письменный запрос или уточнить по горячей линии 8-800-100-44-40 о статусе рассмотрения обращения. Если и там не дают ответа, то можно составлять иск в суд с приложением заявления, копий кредитных документов и документов с отметками о своих запросах в страховую организацию. Исковое заявление должно ссылаться на ст. 958 ГКРФ,, которая приводит обоснование прекращения договора страхования, отличное от страхового случая. :
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В целом как положительная, так и отрицательная практика по этому поводу.
Илья, добрый день.
Кредит я брал на 5 лет, следовательно сраховку(договор коллективного страхования) я тоже оплатил на 5 лет. Кредит я закрыл за 4 месяца. Могу ли я вернуть деньги за страховку за весь оставшийся срок, иными словами за 4 года и 8 месяцев
В данной ситуации, в качестве альтернативного пути предложенного выше можно попробовать также о признании его недействительным основываясь на положениях ст. 178 ГК РФ
1. Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
2. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:
1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;
2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;
3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;
4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;
5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.
Мотивировать требования можно следующим, сторона заключая договор на подключение к программе коллективного страхования, заблуждалось относительно его условий, объективно полагая, что при погашении кредита будет прекращено действие и договора страхования, соответственно расчет суммы страховой премии сделанный на весь срок страхования подлежит уменьшению пропорционально времени использования кредита.